一、發(fā)展網絡銀行業(yè)務是中小銀行在競爭中取勝的契機

　　從國際形勢來看，我國加入WTO以后，很快就會面臨外資銀行的大舉進入，銀行業(yè)的競爭將日趨激烈。國外銀行在初始階段可能采取避實就虛的市場競爭策略，即借重信息網絡技術，通過為客戶提供多樣化的金融產品和優(yōu)質服務，彌補其營業(yè)網點和人力的不足，達到依靠自身的比較優(yōu)勢搶占市場的目的。

　　從國內形勢來看，中小銀行的發(fā)展歷史只有10多年，機構網點數量現在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路，必須運用高新科技手段爭取客戶、贏得市場。大力發(fā)展網絡銀行業(yè)務，可以在少增加甚至不增加網點和人員的前提下迅速擴大經營規(guī)模、增強資金實力。同時，大力發(fā)展網絡銀行業(yè)務的意義并不僅僅是鞏固和擴大自身的客戶群眾，更為主要的是：要從全局角度確立“以客戶需求為中心”的經營思想，強化“以客戶滿意為目標”的服務理念，并及時調整發(fā)展戰(zhàn)略，逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務和網絡銀行業(yè)務“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務支撐網絡銀行業(yè)務的快速發(fā)展，以網絡銀行業(yè)務拉動傳統(tǒng)銀行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展。

　　二、發(fā)展網絡銀行業(yè)務為中小銀行在競爭中取勝提供了可能

　　網絡銀行業(yè)務的特點及優(yōu)勢尤為適合中小銀行的發(fā)展，具體表現為：

　　大幅度降低經營成本；成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務的有效補充；吸引高價值客戶；升級維護方便；永久性地留住客戶；運用信息技術提供自動化的互動服務，穩(wěn)定優(yōu)勢客戶群，保證客戶忠誠度；網絡銀行作為金融創(chuàng)新服務方式，其金融工具、運作方式、技術手段及人才需求都是全新的，客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內部管理及自我風險約束制度以及銀行體系的運行機制；由于中小銀行發(fā)展的歷史較短，其優(yōu)勢還在于，可以直接采用新技術手段、新的展業(yè)模式構造發(fā)展藍圖；通過大力發(fā)展網絡銀行，以小的網點規(guī)模、精的人員結構、新的技術手段和業(yè)務產品為客戶提供便捷的、個性化的全面金融服務。

　　網絡銀行的出現改變了以資產規(guī)模、機構網點數量、地域優(yōu)勢論“英雄”的傳統(tǒng)經營思想，轉為以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息，為客戶提高優(yōu)質金融服務作為評判優(yōu)劣的標準。其投資少、維持費用低、輻射范圍廣、隨時隨地的接入、業(yè)務功能強大、信息傳遞快捷等種種優(yōu)勢，進一步為中小銀行戰(zhàn)勝大型的商業(yè)銀行提供了可能性。

　　三、中小銀行發(fā)展網絡銀行業(yè)務的定位和對策

　　（一）中小銀行發(fā)展網絡銀行業(yè)務的定位模式

　　中小銀行發(fā)展網絡銀行業(yè)務的市場定位一定要清晰，為了與大銀行在競爭中維持均衡態(tài)勢，起到戰(zhàn)略防御作用，應將網絡銀行視為防止客戶流失的一種手段。由于網絡銀行業(yè)務的差異性小，因此一定要強調自己的服務特色，專注于具有核心競爭力的業(yè)務發(fā)展，重視市場營銷的作用，建立服務品牌，只有特色化的服務才可以贏得市場制勝的法寶——客戶。

　�。ǘ�）中小銀行發(fā)展網絡銀行業(yè)務的主要對策

　　1、順應形勢，搶占先機。資料顯示，全世界互聯網的規(guī)模與信息流量大約9個月翻一番，而其成本同時下降50％，網上交易的金額至今年底將達到3000億美元。中國作為全球最大的潛在電子商務市場，亦將為網絡銀行業(yè)務提供巨大的商機。作為中小銀行，應當認清形勢，快速反應，不斷開拓新的經濟增長點。

　　2、更新觀念，迎接挑戰(zhàn)。要有超前的眼光，未雨綢繆，積極參與，迎接網絡銀行金融時代的到來。1）要有戰(zhàn)略上的超前認識，改變傳統(tǒng)上以分支機構網點多少、地理位置便利為主導的銀行服務方式，把經營策略提高到全國乃至全球的戰(zhàn)略高度，認識到網絡時代客戶資源的超國界性和無極限性；2）積極主動發(fā)展網絡銀行業(yè)務�？蛇M行潛在網上客戶的調查及跟蹤，以此確定市場定位并進行網上銀行業(yè)務設計，考慮哪些業(yè)務適合在網上、哪些業(yè)務應該先發(fā)展以及如何發(fā)展；3）開展銀行金融業(yè)務品種創(chuàng)新。通過建立金融創(chuàng)新工程小組，制定金融創(chuàng)新工程方案體系，保證銀行業(yè)務品種創(chuàng)新的經�；�、規(guī)范化；4）推進以客戶為導向的銀行戰(zhàn)略，推行對客戶的高附加值優(yōu)質個性化理財服務。建立單個客戶的資料信息庫，詳細分析、全面把握客戶金融交易及投資個性；5）全面分析各類電子銀行服務種類的成本效益及相對優(yōu)勢，制定出關于資源重點投放的考慮原則及相關服務推出的優(yōu)先次序；6）檢查網絡銀行對銀行內部管理文化及運作的沖擊，并作出相應的改變。

　　3、整體規(guī)劃，分步實施。1）要確定建立以客戶為中心，適應業(yè)務發(fā)展需要，適應市場快速反應和產品創(chuàng)新需要，適應組織機構調整和管理需要的金融服務系統(tǒng)的網絡銀行建設目標。所采用的網絡銀行解決方案，必須基于先進的銀行業(yè)務綜合系統(tǒng)，具有良好的實用性、可移植性和升級能力，以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點，避免低水平重復建設； 2）網絡銀行業(yè)務最后的贏家將是能夠提供統(tǒng)—的電子支付平臺，做到全面兼容且多渠道，因此要超前進行電子化平臺建設規(guī)劃和客戶信息資源的整合，為業(yè)務應用和新產品開發(fā)打好基礎；3）加強有關世界及亞洲區(qū)內互聯網業(yè)、網上商貿及電子銀行發(fā)展的研究及資料調查，加快發(fā)展有關網上貿易融資的發(fā)展步伐，探討國際貿易組織如SWIFT等利用網上操作的發(fā)展及影響。

　　4、重點開發(fā)，講求效益。受資金實力限制，中小銀行在信息網絡建設中不可能也沒有必要像國外銀行或國有商業(yè)銀行那樣過于集中的投入，可采用技術外包等形式，或者通過主動與信息技術公司和其他金融機構開展戰(zhàn)略聯盟，以良好的技術解決方案保持銀行的傳統(tǒng)品牌和支付業(yè)務的優(yōu)勢地位。

　　5、加強培訓，儲備人才。應加強對員工的培訓及網絡銀行發(fā)展概念的介紹，網絡銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準的，即掌握網絡業(yè)務發(fā)展的重要保障。

　　6、防范風險，完善服務。長期以來，安全問題一直是制約電子商務和網絡銀行發(fā)展的主要因素。因此要及時保持跟蹤互聯網應用以及保安技術的發(fā)展，特別是吸收歐美澳及香港地區(qū)的發(fā)展經驗，及時了解本國同業(yè)有關業(yè)務動向。從國內外的經驗來看，只要管理制度嚴格，技術手段先進，保護措施得力，能夠切實把住對安全運行監(jiān)測、安全防護、安全管理和安全評估等重點環(huán)節(jié)的控制，網絡銀行業(yè)務的風險還是能夠在為客戶提供優(yōu)質高效服務的同時得到有效防范的。