[關(guān)鍵字]：商業(yè)銀行　服務(wù)創(chuàng)新　必要性

　　黨的十六大報(bào)告強(qiáng)調(diào)：“使金融更好地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展服務(wù)”。十屆全國(guó)人大一次會(huì)議《政府工作報(bào)告》指出：“加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度”、“改善金融服務(wù)”。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川在談到認(rèn)真貫徹落實(shí)“三個(gè)代表”重要思想，全面促進(jìn)中央銀行工作時(shí)說(shuō)：“進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)金融服務(wù)。金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬(wàn)戶，影響到社會(huì)生活的各個(gè)方面�！边@些都反映了金融服務(wù)的重要性。我國(guó)銀行系統(tǒng)有4大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、3家政策性銀行、11家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、112家城市商業(yè)銀行、758家城市信用社、35544家農(nóng)村信用社，還有外資營(yíng)業(yè)性金融機(jī)構(gòu)184家。在內(nèi)外交織、愈益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，對(duì)處在競(jìng)爭(zhēng)“夾縫”中，在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為了生存和發(fā)展，必須堅(jiān)持不懈地推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)化水準(zhǔn)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中求生存和發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)新的跨越。

　　一、國(guó)內(nèi)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

　　1.國(guó)有商業(yè)銀行仍占據(jù)著壟斷地位的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。至目前，4家國(guó)有商業(yè)銀行（到2004年8月26日，中國(guó)銀行已改為中國(guó)銀行股份有限公司）仍然擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施、整體創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)，它們的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍、科技設(shè)備、業(yè)務(wù)總量、服務(wù)覆蓋面等，仍繼續(xù)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和主導(dǎo)地位。4家銀行的貸款、資產(chǎn)占我國(guó)銀行類機(jī)構(gòu)總貸款、資產(chǎn)均在60%左右，如2001年四大國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到79259億元，占商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的64.32%；從存貸款份額上看，國(guó)有商業(yè)銀行存款份額比重達(dá)到63.73%；貸款份額比重達(dá)到61.3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行壟斷性優(yōu)勢(shì)無(wú)可動(dòng)搖，一般的中小商業(yè)銀行難于與國(guó)有商業(yè)銀行的整體雄厚實(shí)力抗衡和挑戰(zhàn)，要在愈益激烈的競(jìng)爭(zhēng)“夾縫”中，求生存、謀發(fā)展，不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平，品牌，樹(shù)優(yōu)勢(shì)，找出路，就成為必然的選擇。

　　2.大型股份制商業(yè)銀行的迅速崛起，使中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。我國(guó)股份制商業(yè)銀行已達(dá)11家。1992年資產(chǎn)總額2645億元，到2003年6月末，已增到32785億元，擁有資產(chǎn)總額占我國(guó)銀行類機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到15%.近幾年來(lái)，不少股份制商業(yè)銀行由于不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，有效地提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。如招商銀行到2003年上半年，資產(chǎn)總額已由成立時(shí)（1986年）的1802.8億元月（人民幣）快速增長(zhǎng)至4358.34億元。在2003年度全球1000家大銀行排名榜中，該行從2002年度的第273名一舉躍升至第187名。興業(yè)銀行，總資產(chǎn)也由成立時(shí)（1988年）的355.8億元增至2158億元，近三年平均年增長(zhǎng)56%.近幾年來(lái)，股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，已有4家成功上市（深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行）。這些無(wú)不意味著，中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，正呈不斷升溫、加壓的態(tài)勢(shì)。

　　二、加入WTO后，外資銀行直接威脅著我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展

　　1.外資銀行在華營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)在不斷增加。如果說(shuō)黨的十一屆三中全會(huì)后所實(shí)行的改革開(kāi)放是中國(guó)的“第一次大開(kāi)放”，那么加入WTO，則是中國(guó)的“第二次大開(kāi)放”，而且是一次全方位的開(kāi)放。外資銀行自1979年進(jìn)入中國(guó)以來(lái)，其業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展，市場(chǎng)份額在不斷擴(kuò)大；同時(shí)，在華的外資銀行數(shù)量也不斷增加，到2002年底，駐華的外資銀行已達(dá)到156家。截至2004年7月底，有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外國(guó)銀行在華設(shè)立了200家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)總額為715.27億美元，其中人民幣資產(chǎn)總額為844億元，比去年的同期增長(zhǎng)49%，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100家，占外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%.亞洲開(kāi)發(fā)銀行駐中國(guó)首席代表布魯期·莫利，就入世對(duì)中國(guó)金融業(yè)的影響進(jìn)行了預(yù)測(cè)，他說(shuō)：“外資銀行將在5年后獲得與中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行同等的國(guó)民待遇，在未來(lái)10年左右，將可能占據(jù)中國(guó)金融市場(chǎng)約30%的份額�！边@也意味著入世后的中國(guó)銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)在進(jìn)一步加大。

　　2.外資銀行憑借著多方面的優(yōu)勢(shì)直接與中資銀行進(jìn)行全方位競(jìng)爭(zhēng)。入世后，外資銀行主要以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取勝，靠安全、可靠、忠誠(chéng)及具有專業(yè)知識(shí)水平的品牌吸引客戶。愈來(lái)愈多的外資銀行進(jìn)來(lái)以后，必將憑借其強(qiáng)大的綜合實(shí)力，雄厚的資本，先進(jìn)的國(guó)際金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理方法，完善的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)、服務(wù)系統(tǒng)，較強(qiáng)的金融創(chuàng)新能力，成熟的金融工具，豐富的業(yè)務(wù)品種，以及靈活的營(yíng)銷方式、服務(wù)手段等優(yōu)勢(shì)，與中資銀行進(jìn)行激烈的爭(zhēng)奪，甚至有可能對(duì)中資銀行中的中小商業(yè)銀行實(shí)施參股并購(gòu)戰(zhàn)略。外資銀行的組織機(jī)構(gòu)普遍按照“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則設(shè)置；零售客戶的部門和客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)分類營(yíng)銷、管理、服務(wù)不同的客戶群；產(chǎn)品開(kāi)發(fā)也以客戶為中心，設(shè)置專門的研究開(kāi)發(fā)部門和產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶信息設(shè)計(jì)產(chǎn)品，使得它們可以為客戶需求提供全方位的服務(wù)。它們的多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”的金融服務(wù)模式，給我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來(lái)極大的沖擊和威脅。

　　三、城鄉(xiāng)居民收入水平的提高，要求中小商業(yè)銀行全面提高服務(wù)水準(zhǔn)

　　1.城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄突破11萬(wàn)億元。2002年我國(guó)家庭儲(chǔ)蓄占GDP的20%，到2004年5月底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額高達(dá)11萬(wàn)多億元，同比增長(zhǎng)16.9%，增幅比上年同期低2.9個(gè)百分點(diǎn)。盡管近期的物價(jià)指數(shù)在上升，但城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄意愿仍很強(qiáng)烈。

　　2.我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域正處在迅速發(fā)展過(guò)程。AC尼爾森公司最近調(diào)查北京、上海、廣州后公布的一份報(bào)告顯示，我國(guó)個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域處在迅速發(fā)展的過(guò)程中，存在巨大的市場(chǎng)潛力。受訪者中：29%購(gòu)買了人壽保險(xiǎn)，80%有銀行存款，約20%正使用真正信用卡，約40%將來(lái)愿意使用信用卡，近1/3愿意使用循環(huán)透支。因此，隨著高收入階層的不斷壯大，這一群體具有巨大的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力，他們對(duì)于個(gè)人資產(chǎn)中占有相當(dāng)比例的金融資產(chǎn)的使用和增值充滿要求，日益成為銀行業(yè)爭(zhēng)奪的高端目標(biāo)客戶群。在這種情況下，傳統(tǒng)的存取款、代收付費(fèi)等低檔服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，而對(duì)于信用卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助終端等金融電子業(yè)務(wù)的服務(wù)方式的需要?jiǎng)t持續(xù)高速增長(zhǎng)。

　　由于種種原因，中小商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)劣勢(shì)地位。與在各方面居絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的壟斷地位的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行組建時(shí)間較遲，資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力弱，市場(chǎng)份額小。為了彌補(bǔ)競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，求得生存、發(fā)展、壯大，更加需要不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，全面提高服務(wù)水準(zhǔn)，為了廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷、安全的服務(wù)。

　　[參考文獻(xiàn)]：

　　1.李焱，徐強(qiáng)。銀行出招激活企業(yè)閑置獎(jiǎng)金。深圳特區(qū)報(bào)，2003.03.04

　　2.王志安，陳惠君。中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略選擇。中國(guó)金融，2003（8）