2006-04-13 15:42 來源:張大龍
一、新業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題及原因分析
一是規(guī)模小。在存款業(yè)務上,通知存款、保險存款、存本支息等新業(yè)務品種發(fā)展較緩慢。如通知存款自1993年開辦,當時由于利率檔次較多且按定活兩便計息,儲戶選擇余地較大;但1998年人行取消了這一規(guī)定,并統(tǒng)一開辦了“一天”和“七天”兩個檔次新通知存款業(yè)務后。這一儲種日趨萎縮,如工商銀行鹽城市分行這一業(yè)務目前余額較1998年末下降2020萬元。保險存款也因保險系統(tǒng)資金上劃歸集和同業(yè)競爭的影響,余額不斷下降。
二是品種少。該市國有商業(yè)銀行業(yè)務品種少,還尚未形成深入人心的中間業(yè)務品牌。尤其是業(yè)務交叉類產(chǎn)品極少。業(yè)務分散、功能單一、產(chǎn)品兼容性差等問題有待整合和調(diào)整。
三是收益低。目前由于各銀行之間惡性競爭,相互壓低手續(xù)費價格,使中間業(yè)務所付成本與收入不相對稱。如
農(nóng)業(yè)銀行鹽城市分行去年l-9月份,代理收付業(yè)務量達20億元,而代理收入只占全部營業(yè)收入0.03%。
四是風險大。由于員工業(yè)務不熟練,或程序自身的缺陷,業(yè)務開展過程中潛在—定的風險。
五是權力小。國有商業(yè)銀行開辦新業(yè)務和中間業(yè)務必須得到其上級行的授權、基層行9主權很小。對開發(fā)新業(yè)務品種缺乏積極性。
六是觀念舊。對銀行員工來講,銀行資產(chǎn)、負債主營業(yè)務的觀念還沒有完全轉(zhuǎn)變,代理業(yè)務綜合效益還未完全體現(xiàn)。對客戶來講,對中間業(yè)務的認識還有待進一步加強,對銀行代收代付業(yè)務收費還需有個認同的過程。
造成上述問題的原因主要有以下幾個方面:
一是缺乏政策引導。在現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營的背景下,不少銀行員工對業(yè)務創(chuàng)新心存疑慮,特別是對開發(fā)銀行與證券、銀行與保險業(yè)之間的交叉業(yè)務怕被人民銀行定為超業(yè)務范圍經(jīng)營。哪些能辦?哪些不能辦?在人民銀行中間業(yè)務管理辦法未出臺之前,政策界限不明。
二是同業(yè)競爭亟待規(guī)范。由于同業(yè)競爭的不規(guī)范,各商業(yè)銀行通過犧牲自身利益爭市場、爭份額的現(xiàn)象時有發(fā)生。各銀行開辦的中間代理業(yè)務很大程度上只是作為銀行攬存的一種手段。同業(yè)之間出于競爭需要,紛紛采取降低收費和免收費以爭攬客戶,客觀上形成了中間業(yè)務收益低的現(xiàn)狀。
三是社會信用觀念不強。由于目前人們的信用觀念淡薄、信用制度還尚不健全的條件下,住房貸款、銀行卡貸款和消費貸款等新業(yè)務的發(fā)展受到了較大影響;一些銀行住房貸款中不良貸款比重有所上升,業(yè)務發(fā)展受到較大影響。
四是業(yè)務推廣步伐不快。對市場研究不深,把握不準,缺乏對市場和產(chǎn)品的深度開發(fā)。市場營銷機制不全,難以形成核心競爭力和整體競爭力。
二、促進新業(yè)務發(fā)展的對策建議
1.建立業(yè)務創(chuàng)新機制。一是各商業(yè)銀行要加強對開辦新業(yè)務品種的宣傳,加快社會大眾對銀行各類新業(yè)務的認知度。二是完善業(yè)務創(chuàng)新的組織體系。三是重視對市場的開發(fā)和研究,開發(fā)重點產(chǎn)品。當前應以探索和推廣個人綜合授信為突破口,實行授信和貸款分離,搶占市場先機,并把住房貸款、信用卡、個人綜合消費信貸有機整合起來,促進新興信貸市場的發(fā)展,同時以銀行卡為載體,加快中間業(yè)務的整合與創(chuàng)新,豐富銀行卡功能。四是加大新業(yè)務考核的力度,不斷提高員工開展各項新業(yè)務的積極性。
2.營造良好的外部環(huán)境。一是發(fā)揮銀行同業(yè)公會作用,規(guī)范中間業(yè)務,防止無序競爭。在拓展業(yè)務新品過程中對共同承辦的行業(yè)性代收代付業(yè)務應充分發(fā)揮銀行同業(yè)公會的作用,加強聯(lián)系與協(xié)作,盡快對中間業(yè)務發(fā)展提出指導意見,明確競爭原則、方式,統(tǒng)一收費標準,維護銀行業(yè)自身的合法利益,避免以犧牲自身利益為代價的不正當競爭行為。二是人行要在調(diào)查研究的基礎上,在《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定》范圍內(nèi),對各銀行開展中間業(yè)務進行引導,鼓勵商業(yè)銀行與證券保險部門聯(lián)合,進一步規(guī)范業(yè)務發(fā)展。防范風險。三是人行要聯(lián)合有關部門盡快建立個人信用體系。
3.完善新業(yè)務營銷機制。一是各商業(yè)銀行應以客戶為中心,進一步加強科技保障,完善業(yè)務程序,不斷提高新產(chǎn)品的科技含量和服務功能。二是加強網(wǎng)點營銷,對前臺人員要進一步加強內(nèi)部管理和業(yè)務培訓,為客戶提供更為周到的金融服務。將住房貸款、銀行卡、消費信貸等產(chǎn)品統(tǒng)一置于網(wǎng)點受理,減少服務環(huán)節(jié),提高工作效率。三是注重關聯(lián)營銷,與保險、證券以及司法、公證等部門進行合作,推動相關業(yè)務的全面發(fā)展。四是加強電子分銷渠道建設,充分發(fā)揮ATM、自助終端、電話銀行以及網(wǎng)上銀行
的作用。
4.加強對新業(yè)務的風險控制。隨著我國加入WTO,商業(yè)銀行各項新業(yè)務的發(fā)展將很迅速,人行必須充分認識加強新業(yè)務監(jiān)管的必要性和緊迫性。盡快制定和完善各類新業(yè)務監(jiān)管的政策法規(guī),加大對新業(yè)務和中間業(yè)務的風險監(jiān)管,嚴格控制各種風險隱患。
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