與其他企業(yè)相比，銀行作為金融企業(yè)其核心競爭力有獨(dú)特之處。首先，金融市場的一體化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，銀行無法依靠市場的分割或壟斷為基礎(chǔ)來建立核心競爭力。其次，金融商品無法申請專利，金融產(chǎn)品可以模仿，金融產(chǎn)品創(chuàng)造價值的多少，不但取決于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，還取決于服務(wù)的構(gòu)成及附加服務(wù)的質(zhì)量，模仿者能夠依靠更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來戰(zhàn)勝創(chuàng)新者。因此產(chǎn)品的創(chuàng)新要有服務(wù)的創(chuàng)新作保障。第三，金融監(jiān)管部門要求銀行所提供的金融產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開和透明，便于監(jiān)管者和客戶掌握和評判該產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，這同時也為競爭對手模仿帶來便利條件。所以，銀行的核心競爭力體現(xiàn)于對手所難以模仿和獲得的素質(zhì)，如獨(dú)特的企業(yè)文化、人力資源管理水平、市場開拓能力、服務(wù)體系、科技實(shí)力等，唯有在這些方面不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新才能增強(qiáng)競爭實(shí)力。

　　一、制度創(chuàng)新是根本

　　我國金融業(yè)目前較為落后的是制度上的創(chuàng)新，制度上的改革與創(chuàng)新已成為最為迫切和關(guān)鍵的一步。首先要通過組織制度創(chuàng)新，改革國有商業(yè)銀行，使其成為國家控股下的規(guī)模股份制商業(yè)銀行。通過股份制改造，解決金融資本和金融資產(chǎn)配置的優(yōu)化問題。通過建立起產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)的現(xiàn)代銀行制度，完善國有獨(dú)資商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、監(jiān)督權(quán)的相對分離和互相制約，保證各級管理者能以及時和負(fù)責(zé)任的方式維護(hù)所有者的利益，所有經(jīng)營活動都能體現(xiàn)資本的意志。其次要建立競爭制度，打破金融機(jī)構(gòu)壟斷地位，允許各金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品質(zhì)量和價格等方面進(jìn)行公平競爭。第三要創(chuàng)新監(jiān)管制度。金融業(yè)開放以后，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加快金融監(jiān)管體制改革，在國際金融業(yè)務(wù)的管理方式和管理水平上都應(yīng)進(jìn)行創(chuàng)新，建立適應(yīng)金融國際化發(fā)展要求的金融監(jiān)管法律制度、金融監(jiān)管的組織體系和金融監(jiān)管的工具體系，完善風(fēng)險評估系統(tǒng)和提高對風(fēng)險進(jìn)行及時反應(yīng)的管理水平，將金融監(jiān)管的重點(diǎn)從資本充足率轉(zhuǎn)向以風(fēng)險管理為主，并授予審慎監(jiān)管者足夠的資源和法律權(quán)力。

　　二、人力資源管理創(chuàng)新是關(guān)鍵

　　現(xiàn)代競爭的核心是人才的競爭，說到底，是人才制度的競爭。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行在人才市場上的買方獨(dú)家壟斷的地位已經(jīng)受到挑戰(zhàn)并逐步被打破。大量國外的銀行進(jìn)入中國后，基于成本和文化融合的考慮，必然要實(shí)行人才本地化戰(zhàn)略。股份制銀行和中外合資銀行利用其先進(jìn)的人力資源管理理念和市場化的經(jīng)營、用人機(jī)制，也在爭奪國內(nèi)本已稀缺的人力資源。因此國有商業(yè)銀行面臨的最大問題是人力資源管理問題，面臨的最大挑戰(zhàn)是如何用科學(xué)的人力資源觀來適應(yīng)新的競爭形勢，來構(gòu)造具有競爭力的人力資源管理制度，從而達(dá)到吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標(biāo)。

　　現(xiàn)代人力資源管理制度構(gòu)建的核心思想，應(yīng)該是在組織內(nèi)部營造能力導(dǎo)向、績效導(dǎo)向、價值創(chuàng)造導(dǎo)向和約束硬化的企業(yè)文化，轉(zhuǎn)變員工的基于資歷和經(jīng)驗(yàn)的傳統(tǒng)思維習(xí)慣，構(gòu)建以契約為基礎(chǔ)的具有親和力的員工關(guān)系，最終創(chuàng)建新的富有競爭力的人力資源開發(fā)和管理制度。一是重視人力資源規(guī)劃工作，根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要的行員級別體系，與行政級別徹底脫鉤。二是有針對性地提出防止各種專業(yè)管理人才流失的方案，保證不同類型的人員在國有商業(yè)銀行都有發(fā)展空間。形成能夠吸引人才、留住人才、發(fā)揮人才潛能的良好的企業(yè)文化氛圍。三是建立健全專業(yè)人才管理機(jī)制，加大對員工的業(yè)務(wù)和技術(shù)的培訓(xùn)力度，積極培養(yǎng)各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人才或業(yè)務(wù)專家。四是開發(fā)現(xiàn)有人才和合理引進(jìn)人才并舉。

　　三、企業(yè)文化創(chuàng)新是基礎(chǔ)

　　建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度是國有商業(yè)銀行改革的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，有賴于企業(yè)文化建設(shè)。實(shí)踐證明，企業(yè)文化是否先進(jìn)，對于一個企業(yè)的成功與失敗是十分重要的。對于一家商業(yè)銀行來講，產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)、管理制度等要素完善只是支持其走向成功的充分條件，如果沒有一個良好的企業(yè)文化提供思想保證、精神動力、行為準(zhǔn)則和文化氛圍，那么這些制度再科學(xué)，也難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用，企業(yè)文化是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度發(fā)揮作用的必要條件。在市場競爭中，形象是可以模仿的，但沒有誰能夠模仿別人的個性；產(chǎn)品是可以復(fù)制的，但沒有哪個公司能復(fù)制另一個公司的企業(yè)文化。企業(yè)有了自己的文化，也就建立了統(tǒng)一意志。

　　企業(yè)文化的創(chuàng)新首先要在全體員工中樹立一個統(tǒng)一的、正確的核心價值觀。成功的銀行領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該根據(jù)企業(yè)所處的環(huán)境，提出明晰的價值觀（信念）。銀行的成敗往往也系于其干部員工能否識別、接受本組織的價值觀并按之行動。其次要強(qiáng)化環(huán)境壓力，激勵員工參與競爭。競爭創(chuàng)造活力，這是一個不爭的事實(shí)。同時，競爭也是一種文化。只有在全體員工中形成這樣一種文化，才能使企業(yè)和員工在潛意識中產(chǎn)生危機(jī)感，才能使企業(yè)和員工在應(yīng)對競爭中不斷進(jìn)步。為此，要建立銀行內(nèi)部競爭機(jī)制，如干部實(shí)行競聘，員工實(shí)行競爭上崗，對部分影響經(jīng)濟(jì)效益的主要指標(biāo)如壓縮不良貸款、資本性占用等，制定承包獎懲制度，公開競標(biāo)，獎懲兌現(xiàn)。再次要積極倡導(dǎo)“學(xué)然后知不足”的精神，建立學(xué)習(xí)型組織。只有使企業(yè)員工在學(xué)習(xí)的過程中了解自己的不足，他們才會有奮斗的動力和目標(biāo)，企業(yè)才會不斷進(jìn)步。

　　四、業(yè)務(wù)創(chuàng)新是重點(diǎn)

　　開展金融業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，促進(jìn)金融資產(chǎn)多元化。首先是資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這是最容易也是為方方面面居民最能接受的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此為突破口，在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加快存、貸款的多元化建設(shè)。其次是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險小的特點(diǎn)，為外資銀行帶來了巨大利潤，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重逐年提高。能否抵擋外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊，很大程度上取決于中間業(yè)務(wù)的開展。第三，及時調(diào)整銀行卡產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)行銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行重新定位，改變過去追求一卡多能的局面，推出具有較高附加值的銀行卡新品種，走銀行間銀行卡的聯(lián)合之路。

　　五、服務(wù)創(chuàng)新是保障

　　國外銀行已開始實(shí)行全方位客戶滿意度管理和全方位服務(wù)質(zhì)量管理�？蛻魸M意度取決于銀行服務(wù)的質(zhì)量。銀行要樹品牌、謀發(fā)展，只有明確服務(wù)體系的薄弱環(huán)節(jié)，有針對性地采取措施，消除“缺口”，才能適時、適度地為客戶服務(wù)。銀行業(yè)作為經(jīng)營信用的感情密集型行業(yè)，與客戶之間的信息溝通是影響服務(wù)質(zhì)量的重要因素。為此，國內(nèi)銀行一要轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化服務(wù)管理。二要實(shí)施品牌戰(zhàn)略，優(yōu)化服務(wù)功能。企業(yè)競爭說到底是品牌的競爭，金融行業(yè)也不例外。實(shí)施品牌策略的目標(biāo)是，形成銀行品牌化和特色化的產(chǎn)品系列及具有自身特色的差別化、個性化、綜合化的金融服務(wù)體系。三要創(chuàng)新服務(wù)機(jī)理，實(shí)施差別化服務(wù)。差別化服務(wù)的基礎(chǔ)是細(xì)分客戶市場，確定目標(biāo)客戶群。通過規(guī)模、業(yè)務(wù)量、信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分等級，不同級別的客戶享受不同的服務(wù)。這樣，一方面便于銀行對客戶的管理；另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務(wù)和最優(yōu)惠的條件吸引住核心客戶。

　　六、科技創(chuàng)新是手段

　　科技創(chuàng)新要做到“五性”：首先是前瞻性�？萍紕�(chuàng)新工作的長遠(yuǎn)規(guī)劃必須代表未來金融市場發(fā)展的總趨勢和方向，對未來金融市場可能發(fā)生的變化能夠進(jìn)行比較準(zhǔn)確的預(yù)測。其次是可行性。長遠(yuǎn)規(guī)劃的制定要建立在對市場進(jìn)行周密、細(xì)致、深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，通過科學(xué)的分析方法，進(jìn)行認(rèn)真研究和論證，以此確定各個分階段的具體目標(biāo)。第三是連續(xù)性。長遠(yuǎn)規(guī)劃是由各個階段的具體目標(biāo)串聯(lián)而成的，是分步進(jìn)行實(shí)施，各分階段的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)前后銜接一致，保持一定程度的連續(xù)性。第四是先進(jìn)性�？萍紕�(chuàng)新工作一般來說是針對某一具體事件，按照客戶的業(yè)務(wù)需求用計(jì)算機(jī)語言進(jìn)行軟件設(shè)計(jì)。要求軟件的設(shè)計(jì)水平和風(fēng)格、采用的標(biāo)準(zhǔn)及硬件的配置均要具有當(dāng)前的先進(jìn)水平。第五是一致性，即科技創(chuàng)新必須符合客戶的金融服務(wù)需求�？萍紕�(chuàng)新只是一種手段，而不是目的，它的價值是通過最大限度地滿足客戶的需求來實(shí)現(xiàn)的。因此，科技創(chuàng)新工作要以市場為導(dǎo)向，以最大限度滿足客戶需求為目標(biāo)，不斷進(jìn)行發(fā)展、完善和提高。