據(jù)有關(guān)方面預(yù)測(cè)，到2000年，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到1000億元（人民幣，下同），2010年將達(dá)到2000億元。對(duì)于這樣美好的市場(chǎng)前景，一方面我們要充滿信心，不懈追求，另一方面，我們也應(yīng)清醒地看到我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在這10多年的發(fā)展中已暴露出來的問題。這些問題如不能及時(shí)得到解決而任其泛濫，必將危及我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步健康發(fā)展。為此，在世紀(jì)之交我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，我們要注重分析、研究我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)產(chǎn)生和可能產(chǎn)生的問題，規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　本文僅就那些由于市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)，現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展的幾個(gè)問題作一些分析。

　　一、我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題

　�。ㄒ唬┪覈�(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

　　1997年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元，產(chǎn)險(xiǎn)收入首次低于壽險(xiǎn)收入，產(chǎn)壽險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%，而在1990年末，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)的4倍左右。而且，1997年產(chǎn)險(xiǎn)比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年，上海市保費(fèi)總收入為87億元，產(chǎn)、壽險(xiǎn)在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%，產(chǎn)險(xiǎn)所占比重的下降速度更是大得驚人。可見，在短短幾年中，產(chǎn)壽險(xiǎn)比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)緩慢的時(shí)期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，既是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，又是我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場(chǎng)主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此，只有正視這些問題，解決這些問題，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)才能重鑄輝煌。

　　（二）我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題

　　1.市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇，產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率已到達(dá)危險(xiǎn)的“臨界線”。

　　近年來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說，這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。但是，有的市場(chǎng)主體沒有認(rèn)識(shí)和抓住這一有利于自身長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī)，積極主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，而只是看到在市場(chǎng)開拓難度加大的情況下，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多，擔(dān)心有限的保源會(huì)被不斷增多的保險(xiǎn)主體所分割，每家分得的“蛋糕”會(huì)越來越小。于是，為了維持或擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)主體間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，在一定范圍內(nèi)，競(jìng)爭(zhēng)已到了無序化的程序。市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)是目前影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

　　當(dāng)前，我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)形式多種多樣，但不外乎價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)和非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。所謂價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法；而非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)則是在產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量，并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然，這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)都是對(duì)市場(chǎng)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的扭曲，最終會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來，許多產(chǎn)險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主攻的效益險(xiǎn)種。于是，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)在這兩個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了拉攏客戶，不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競(jìng)爭(zhēng)手段，而且還不顧自身的風(fēng)險(xiǎn)，以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保，甚至還和保戶串通一氣，或制造假賠案，或人為擴(kuò)大損失程度，公然騙取保險(xiǎn)賠款。產(chǎn)險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)了產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局，而有的保險(xiǎn)代理人和保戶利用產(chǎn)險(xiǎn)公司的思想偏差，人為加劇惡性競(jìng)爭(zhēng)的行為則更使我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最高能拿10%的代理手續(xù)費(fèi)，但有些代理單位在掌握一定數(shù)量的保險(xiǎn)客戶后，索要的手續(xù)費(fèi)率越來越高，并同時(shí)與多家市場(chǎng)主體接觸，誰家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰家做代理，以致于代理手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時(shí)有所聞。同時(shí)，由于當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在保險(xiǎn)費(fèi)率上，有的代理機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率，使產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到了危險(xiǎn)的“臨界線”。在非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，有的產(chǎn)險(xiǎn)公司采用各種手段，拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文，規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險(xiǎn)公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不但擾亂了市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，而且產(chǎn)險(xiǎn)公司也往往因此無法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等，甚至連出險(xiǎn)后的理賠權(quán)都會(huì)被他人控制。這種種無序競(jìng)爭(zhēng)的行為追根溯源，皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

　　2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良莠混雜，既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險(xiǎn)公司。

　　改革開放后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來，中國(guó)人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè)，其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍起來。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險(xiǎn)公司，促成保險(xiǎn)合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保雙方都有誠(chéng)信的義務(wù)。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間不長(zhǎng)，相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套，政府也未實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗(yàn)制度。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍良莠混雜，有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場(chǎng)服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭(zhēng)取高額利潤(rùn)，在客戶那里抬高保險(xiǎn)費(fèi)率，到了產(chǎn)險(xiǎn)公司又千方百計(jì)壓低費(fèi)率，然后從中撈取“費(fèi)差”，既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險(xiǎn)公司，這種在大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)活動(dòng)中被嚴(yán)格禁止的做法，在我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)卻十分盛行，這表明我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)先天不足，需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

　　3.非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，沖擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)。

　　保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制，但有些非保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)類的單位，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)未加研究，以為經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)可以“穩(wěn)賺”，就采取種種辦法介入產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)，直接或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，沖擊了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù)，就帶有自辦貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，致使產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量急劇下降。

　　影響我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是，上述問題的存在，不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，擾亂產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序，還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗，造成國(guó)有資產(chǎn)的大量流失，我們必須對(duì)此有高度的警惕。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的這些問題，與我國(guó)尚未建立一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來，由于一些市場(chǎng)主體熱衷于企業(yè)外部的無序競(jìng)爭(zhēng)，從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用，甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位，從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能予以足夠的重視，對(duì)于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”，而保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國(guó)還剛剛起步。截至1997年底，我國(guó)雖有19個(gè)�。ㄊ校┏闪⒘司哂袌F(tuán)體法人資格的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，但目前還只能停留于定期召開會(huì)議，就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營(yíng)等問題進(jìn)行探討，并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場(chǎng)主體簽署行業(yè)自律公約，并力圖用這種形式規(guī)范各市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)行為，但實(shí)際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國(guó)人民銀行限于人力、物力等方面的原因，對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的，在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批，而對(duì)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的手段、履行償付的能力、風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理等問題重視不夠，從而也就無法對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見，市場(chǎng)主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時(shí)制止。因此，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

　　二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

　　（一）建立和完善產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管

　　產(chǎn)險(xiǎn)公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作，因?yàn)樽鳛槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體之一的產(chǎn)險(xiǎn)公司，是國(guó)家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者，產(chǎn)險(xiǎn)公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn)，抓住經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié)，建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，才能規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實(shí)處。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司自成立以來，一直致力于商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化建設(shè)，1998年以來，更是三令五申，要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，并對(duì)一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理，力圖以自己的規(guī)范行為，來推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡，但我們?nèi)詫��?jiān)定不移地做下去。因?yàn)閺?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管，有利于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，也有利于保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

　　當(dāng)前，要發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用，應(yīng)切實(shí)在以下幾個(gè)方面狠下功夫。

　　1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險(xiǎn)公司要以制度建設(shè)為保證，以制度執(zhí)行為重點(diǎn)，逐步建立起一套適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制，使經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此，不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式，建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施，設(shè)置必要的崗位，增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣，才能將責(zé)任落到實(shí)處，從源頭上將各類無序競(jìng)爭(zhēng)的行為控制住，最大限度地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.健全財(cái)務(wù)制度，加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)越來越少，甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是，有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)資金增值，進(jìn)行了保險(xiǎn)資金的違規(guī)運(yùn)作，從而使產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)亂上加亂�？梢哉f，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的許多問題都是對(duì)資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此，發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用，健全各司處的財(cái)務(wù)制度，管好用好保險(xiǎn)資金是一項(xiàng)十分重要的工作。根據(jù)國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國(guó)國(guó)內(nèi)既無成熟的資本市場(chǎng)，產(chǎn)險(xiǎn)公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制，專門的投資人才又十分匱乏，因此，從提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位，增強(qiáng)資金實(shí)力，掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā)，必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值、增值，提高償付能力，同時(shí)要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制，積極爭(zhēng)取政策，拓寬資金運(yùn)用渠道，最大限度地提高保險(xiǎn)資金收益。同時(shí)，產(chǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司，對(duì)過去運(yùn)用逾期未收回的各項(xiàng)資金，應(yīng)積極組織力量，加強(qiáng)清收。財(cái)務(wù)管理還應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)方針，以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

　　3.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批，嚴(yán)格對(duì)基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ)，但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來，對(duì)基層公司管理不善，控制不嚴(yán)所造成的危害，已令許多產(chǎn)險(xiǎn)公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量，并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)基層公司的管理，著眼于基層公司長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。

　　4.提高承保理賠質(zhì)量，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體，也是防止市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)，控制產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此，要對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并通過評(píng)估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款，以及明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的還須經(jīng)專家評(píng)估并落實(shí)分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度，嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此，要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選拔出來，并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級(jí)別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時(shí)，要實(shí)行嚴(yán)格雙人查勘制，做好查勘記錄，并要善于識(shí)別和防止各種騙賠案，堅(jiān)決杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，以維護(hù)和保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。為此，應(yīng)盡快實(shí)行諸如機(jī)動(dòng)車配件價(jià)目表、家財(cái)和企財(cái)?shù)入U(xiǎn)種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報(bào)等信息資料的全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作；要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式，改變分散出單的辦法，將出單權(quán)力上收，并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心，實(shí)行專人核保、統(tǒng)一出單，同時(shí)，要對(duì)保險(xiǎn)單證實(shí)行統(tǒng)一管理，特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用，防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生，以提高工作效率。

　　5.加強(qiáng)以產(chǎn)險(xiǎn)代理營(yíng)銷市場(chǎng)的管理。我國(guó)有廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系，難以滿足市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的需求。為此，首先要建立相應(yīng)的營(yíng)銷機(jī)制，并完善營(yíng)銷管理的規(guī)章制度，要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》要求，建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度，禁止將保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險(xiǎn)代理人隊(duì)伍視作產(chǎn)險(xiǎn)公司的“共生體”，應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃，有步驟、有針對(duì)性地向他們傳授保險(xiǎn)、金融、法律等方面的相關(guān)知識(shí)，以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)銷長(zhǎng)期發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思想，努力塑造公司良好的社會(huì)形象，靠技術(shù)經(jīng)營(yíng)、靠信譽(yù)取勝。

　�。ǘ�）建立和完善行業(yè)自律組織，充分發(fā)揮其市場(chǎng)監(jiān)管的補(bǔ)充作用

　　作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介，國(guó)家監(jiān)管的得力助手，又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分，它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)管理的自覺性。隨著我國(guó)以市場(chǎng)化為取向的改革逐步深入，行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國(guó)際上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)間的自律組織主要有：保險(xiǎn)人同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等。如英國(guó)的英國(guó)保險(xiǎn)公會(huì)、勞合社承保人公會(huì)、倫敦承保人公會(huì)、火災(zāi)保險(xiǎn)人委員會(huì)等。我國(guó)尚未在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險(xiǎn)同業(yè)組織，所以，必須盡快建立與完善。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益，另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前，從保險(xiǎn)公司的角度來看，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮以下的功能作用：（1）協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系，促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，定期召開各家保險(xiǎn)公司會(huì)議，在組織大家共同分析市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，消除相互間的誤會(huì)，加強(qiáng)相互監(jiān)督，求得同業(yè)在思想認(rèn)識(shí)和實(shí)際做法上的基本一致。（2）加強(qiáng)宣傳，努力提高大眾

　　的保險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。（3）按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，制定行業(yè)自律公約，以規(guī)范各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的行為。加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)代理人和代理市場(chǎng)的管理，通過統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)，明確競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，扼制惡性競(jìng)爭(zhēng)。（4）負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查，使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及，而又必須共同遵守的問題，要制定可行性規(guī)章，并將其引入同業(yè)仲裁，以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

　�。ㄈ�）調(diào)整和充實(shí)政府監(jiān)管部門的力量，發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用　　1.改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管質(zhì)量。

　　目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段，尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn)，也就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題后才被動(dòng)地對(duì)那些問題作事后處理，還不能根據(jù)市場(chǎng)信息和保險(xiǎn)公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)核，并形成預(yù)警系統(tǒng)，從而積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)作出干預(yù)。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）宣告成立，因此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立之后就應(yīng)將改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實(shí)改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式，并在對(duì)問題的處理上堅(jiān)持內(nèi)緊外松的原則，注意維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。同時(shí)，應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會(huì)的組織體系，進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能，以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

　　為了堵塞監(jiān)管漏洞，一方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭(zhēng)取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析，以利于對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面，還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

　　2.構(gòu)筑保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系的基本框架，并完善相應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)。

　　根據(jù)現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ)，并由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說，1995年頒布的《保險(xiǎn)法》已為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)，并構(gòu)畫出了我國(guó)未來保險(xiǎn)發(fā)展的整體框架，但僅描繪出一個(gè)健全保險(xiǎn)市場(chǎng)的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險(xiǎn)單行法規(guī)細(xì)則，如《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原則》、《保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》等，以及專門適用于產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險(xiǎn)公司核保與理賠規(guī)則》等，同時(shí)應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》，當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度，并在實(shí)際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度，并對(duì)各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理，尤其要對(duì)降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為，以杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。

　　為保證保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能，并配備具有保險(xiǎn)及法律知識(shí)的人員專門負(fù)責(zé)實(shí)施各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī)，制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等；其次，各地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管分會(huì)也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門，專門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)各主體守法、執(zhí)法情況的檢查；再次，要在全國(guó)各地區(qū)的監(jiān)管分會(huì)內(nèi)設(shè)立舉報(bào)系統(tǒng)，以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

　　3.明確監(jiān)管目標(biāo)，嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)要根據(jù)法律規(guī)章，明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國(guó)際常規(guī)做法，中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)四個(gè)目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管，即，保證保險(xiǎn)公司的償付能力、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)合理的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)與公平的保險(xiǎn)條件以及提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益�？紤]我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同，有所側(cè)重地實(shí)施監(jiān)管，并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)上，既要監(jiān)管各種險(xiǎn)種的分保計(jì)劃，更要監(jiān)管各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險(xiǎn)安排，以防因分保安排不當(dāng)而對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前，總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，我們尤其要重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力，并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同，對(duì)其及時(shí)采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安全，要嚴(yán)防保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個(gè)社會(huì)的危機(jī)。

　　4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)管理。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)稽核和全面稽核，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表，以便于隨時(shí)檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生，各級(jí)保監(jiān)會(huì)要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行整改督辦制度，對(duì)被查的單位從查處決定到整改措施，乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查，以落實(shí)責(zé)任。同時(shí)，還應(yīng)組織對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行評(píng)級(jí)制度，以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例，改善和規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。

　　5.加強(qiáng)監(jiān)管力量，完善監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水準(zhǔn)。

　　據(jù)了解，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處現(xiàn)有工作人員120余人。大都具有一定的專業(yè)資格，且完全實(shí)行電腦化管理，保險(xiǎn)監(jiān)理處對(duì)各保險(xiǎn)公司每月提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，并及時(shí)地提出監(jiān)管意見。因此，香港雖然有210多家保險(xiǎn)公司，且保險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)完全實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，但各保險(xiǎn)公司仍能有序地開展經(jīng)營(yíng)，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管很有借鑒意義。為此，要迅速選拔一批思想好、業(yè)務(wù)精、政策性強(qiáng)的專業(yè)人才，充實(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)，并采取“微服私訪式”的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門派員深入保險(xiǎn)公司內(nèi)部和廣大保戶之中征詢意見，細(xì)致、深入地了解具體監(jiān)管對(duì)象的情況，從而發(fā)現(xiàn)一些隱蔽性的問題，以便及時(shí)采取措施。同時(shí)，隨著市場(chǎng)主體的不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，在保險(xiǎn)監(jiān)管中應(yīng)廣泛使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，使監(jiān)管部門能獲得可靠準(zhǔn)確的第一手資料，使現(xiàn)場(chǎng)檢查能夠有的放矢，并了解監(jiān)管對(duì)象整體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，形成一套科學(xué)高效的監(jiān)控體系�！　≈档靡惶岬氖牵�隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大開放，外資或中外合資的保險(xiǎn)公司將會(huì)越來越多的活躍在我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)。我們應(yīng)努力改變以往對(duì)外資或合資保險(xiǎn)公司的管理政出多門、監(jiān)管不力的狀況。逐步給予這類市場(chǎng)主體國(guó)民待遇，將他們納入我國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，在我國(guó)各項(xiàng)法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，無論我們給予這類市場(chǎng)主體超國(guó)民待遇或歧視都是不利于我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展的。

　　總之，建立和完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有利于我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康地發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)界存在重壽險(xiǎn)、輕產(chǎn)險(xiǎn)的現(xiàn)象，認(rèn)為壽險(xiǎn)在我國(guó)還是早晨八、九點(diǎn)鐘的太陽(yáng)，而認(rèn)為產(chǎn)險(xiǎn)已是“廉頗老矣”的感嘆也時(shí)有所聞。面對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)比較混亂的發(fā)展現(xiàn)狀，產(chǎn)

　　生這種顧慮也不是無端的妄自菲薄。但是，同樣不容置疑的是，就目前而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的中流砥柱，只要建立起良好的有產(chǎn)險(xiǎn)公司、行業(yè)自律組織和中國(guó)保監(jiān)會(huì)各方面密切配合的關(guān)系，大家都恪盡責(zé)守，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定的監(jiān)管制度，并以監(jiān)管帶動(dòng)發(fā)展，始終不渝地致力于改善產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，致力于規(guī)范產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，重振產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的雄風(fēng)仍是大有可為的。