一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀

　　五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。

　　到2000年底，中國的保險業(yè)務收入已達到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復辦理國內(nèi)保險業(yè)務以來，我國的保險業(yè)務收入以年均近30％的速度增長，遠遠高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。

　　在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機構從無到有，已成立保險經(jīng)紀公司3家。另有30多家專業(yè)保險代理公司、5家保險經(jīng)紀公司、3家保險公估公司獲準籌建。此外，還有重新批準的兼業(yè)保險代理機構約6萬家。約200家外資保險公司的代表機構在中國一些大中城市建立。

　　中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設立了派出機構，擴展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強了保險監(jiān)管的力度。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會于2000年11月正式成立，對加強全國的保險行業(yè)自律，維護公平競爭的保險市場秩序?qū)�發(fā)揮重要的作用。

　　經(jīng)過20多年的努力，到上一個世紀末，中國在構造一個成熟的、健康的、規(guī)范的保險市場方面取得了顯著的成績：以國有獨資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險法規(guī)逐步健全，保險監(jiān)管日益加強；保險公司內(nèi)部經(jīng)營機制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險專業(yè)人才脫穎而出；保險業(yè)同金融業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動；中國保險市場向著國際化的目標前進。所有這一切都為新世紀中國保險業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實的基礎。

　　二、2000年中國保險業(yè)取得的成就

　　回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國社會主義改革開放和現(xiàn)代化建設進程中具有標志意義的一年。我國國民經(jīng)濟繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟結構的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個五年計劃。我國繼續(xù)實行對外開放政策，逐步擴大對外開放的領域，加速了關于我國入世的對外談判進程，取得了顯著的成果。

　　2000年我國經(jīng)濟建設取得了輝煌成績，而保險業(yè)作為社會的穩(wěn)定器和經(jīng)濟建設的催化劑，發(fā)揮了它應有的作用，正如中華人民共和國江澤民主席2000年4月10日為《保險知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。保險是金融體系的重要組成部分，它對促進改革、保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、造福人民具有重要的作用�！苯瓭擅裰飨�“希望各級領導干部帶頭學習保險的基本知識，努力研究和掌握保險工作的特點和規(guī)律，加強對保險事業(yè)的領導和管理，促進我國保險事業(yè)更好地為改革開放和社會主義現(xiàn)代化建設服務”。

　　遵照江澤民主席的重要批語，適應我國改革開放和經(jīng)濟建設的需要，2000年我國的保險監(jiān)管部門和保險業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險市場、維護保險市場秩序、發(fā)展保險業(yè)務、加強經(jīng)營管理、提高服務質(zhì)量、贏得經(jīng)濟效益和社會效益方面取得的成績是有目共睹的。

　　我國保險業(yè)在2000年所做的大量工作中，應當特別提到的有以下幾項：

　�。ㄒ唬┘訌姳ｋU監(jiān)管，健全保險法規(guī)。

　　如上所述，目前保監(jiān)會設立了31個派出機構，在全國范圍內(nèi)從從組織機構上加強了監(jiān)管力量。在原有的保險法規(guī)的基礎上，這一年保險監(jiān)管部門又頒布實施了《保險公司管理規(guī)定》、《保險公估管理規(guī)定（試行）》、《財產(chǎn)保險條款曲率管理智行辦法》、《機功車輛保險費率規(guī)章》和《機動車輛保險條款》等規(guī)章制度，對進一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護保險市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。

　　（二）構建保險中介人市場，完善保險市場因素。

　　和我國其他行業(yè)一樣，保險中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務。在已經(jīng)實行的財產(chǎn)保險兼業(yè)代理人制度和1992年之后實行的個人壽險代理人制度的基礎上，2000年保險監(jiān)管部門批準了—批保險經(jīng)紀公司、保險專業(yè)代理公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當中。保險中介機構的增加，對于完善保險市場結構，活躍保險市場交易，為保險各方當事人提供服務，都有重要的意義。

　�。ㄈ�）國有獨資保險公司的改革有了良好的開端。

　　眾所周知，國有企業(yè)改革是中國政府三年以前提出的三項改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達到了預期的目標。而國有獨資的保險機構，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機構的調(diào)整和重新設置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨資保險公司即中國人民保險公司和中國人壽保險公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結構，增強市場應變能力和競爭實力；把市場機制引入人事制度中去，進一步體現(xiàn)勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責和工作標準，提高工作效率和管理水平。應當說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標相比還有很大的距離、改革有待于進一步深化。

　�。ㄋ模┍ｋU創(chuàng)新開始浮出水面。

　　創(chuàng)新是保險業(yè)發(fā)展的動力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險業(yè)界已經(jīng)注意保險創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴大消費信貸、刺激內(nèi)需，以及進行社會保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險業(yè)如果仍然固守舊有的保險產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實行保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結保險和分紅保險（應當指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財產(chǎn)保險公司推出了理財型的家庭財產(chǎn)綜合保險。有些財產(chǎn)保險公司還陸續(xù)推出在國外實行多年的職業(yè)責任保險等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險市場，適應了客戶需要。

　　服務內(nèi)容的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務熱線，提供險種咨詢、保單查核、預約投保、投訴舉報等多方位的服務。各家人壽保險公司都設有“客戶服務中心”、“客戶服務之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務工作提升到一個新的水平。

　　服務手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、代理人和經(jīng)紀人銷售外，網(wǎng)上保險也漸露頭角，不少保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳、咨詢、投保和理賠服務。

　�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應了金融一體化的時代潮流。

　　2000年這一年被我國保險業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報刊等新聞媒體的報道可以看到，國內(nèi)眾多的保險公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險合作的協(xié)議，形成了強強聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準保險資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機構投資者保險公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險資金的保值增值。

　　以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的影響。

　�。�六）外資參股開始進入中國的保險領域。

　　新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險機構的資本，壯大了經(jīng)濟實力，而且也說明外資看中了中國保險業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進入中國保險市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實現(xiàn)我國保險行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實和深遠意義。

　　三、努力構建具有中國特色的保險市場框架

　　中國人民以社會主義經(jīng)濟建設和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀，并滿懷信心地迎來了新世紀的曙光。

　　根據(jù)我國第十個五年計劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟和社會發(fā)展的主要目標，我國保險監(jiān)管部門對我國未來五年保險業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運營機制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險市場框架。同時，根據(jù)專家預測，二十一世紀最初幾年我國保險業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險費總收入預計可達到2800億元左右，保險費收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費為230元。

　　根據(jù)我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實現(xiàn)二十一世紀最初幾年的保險業(yè)發(fā)展計劃，除繼續(xù)實行那些行之有效的保險發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認為還應當研究和解決好以下幾個問題：

　　（—）培育和發(fā)展多元化的保險經(jīng)營主體。

　　目前，我國的一些商業(yè)保險公司承擔了經(jīng)營政策性保險業(yè)務的任務，這不利于政策性業(yè)務的開展，也不符合商業(yè)保險公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應當將政策性保險從商業(yè)保險公司中剝離出來，成立政策性的保險機構，如出口信用保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司等等，以明確劃分商業(yè)保險和政策性保險的界限。

　　按照《保險法》和有關規(guī)定，我國保險公司的組織形式只有國有獨資保險公司和股份制保險公司兩種：中資以外的保險公司的組織形式只有外資保險公司的分公司和中外合資保險公司。

　　借鑒國際保險市場的經(jīng)驗，應當培育多種形式的保險機構，除已有的組織形式外，可在適當?shù)臅r候設立相互保險公司、保險合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險公司把政府、農(nóng)民和保險公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。至于外資保險機構，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵更多的外商參股中資保險機構，也可設立外資保險公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務，也有利于當?shù)乇ｋU監(jiān)督部門的監(jiān)管。

　　保險市場主體多元化，還包括設立足夠數(shù)量的保險中介機構（代理人、經(jīng)紀人和公估人）和為保險業(yè)服務的律師事務所、會計師事務所、評級公司等。

　　多元化、以多種組織形式的保險機構共存，輔之以為保險服務的相關機構，有利于揚長避短，優(yōu)勢互補，發(fā)展業(yè)務，繁榮市場。

　�。ǘ�）國有保險公司的股份制改造和股票上市應當有計劃、有準備、有步驟地進行。

　　在我國國有企業(yè)改革當中，國有商業(yè)銀行和國有保險公司實施股份制改造和股票上市，一時成為業(yè)界人士和新聞媒體關注和議論的熱門話題。

　　應當承認，國有企業(yè)實行股份制改造，是建立現(xiàn)代化企業(yè)制度，實現(xiàn)產(chǎn)權明晰，健全法人治理結構的重要途徑，許多事例證明，實行股份制改造，救活了一批國有企業(yè)�，F(xiàn)在，幾家國有獨資的保險公司正在醞釀考慮進行股份制改造，有的股份制保險公司也躍躍欲試，爭取股票早日上市。這種心情是完全可以理解的。因為資本金充足率偏底和所有者缺位，一直是困擾國有保險機構的兩大難題，實行股份制改造和股票上市，可以使這兩個難題得到緩解。但是我們應當指出，國有企業(yè)改制、上市與轉換經(jīng)營機制、增加盈利之間并無必然的因果關系。購買保險公司股票的投資者，希望盡早得到回報“如果保險公司的股票上市后，不能提高贏利水平，投資者就會喪失信心，甚至拋出股票。因此，國有保險公司應當摒棄單純?yōu)榱藦浹a資本金不足而上市的觀念，要把改制上市作為推動企業(yè)增加經(jīng)營的透明度，提高經(jīng)營管理水平，展開公平、公正、公開競爭的加速器。這就要求國有保險公司在改制和上市以前，盡可能地改革內(nèi)部經(jīng)營機制、管理制度和人事制度，發(fā)展業(yè)務，改善經(jīng)營，防范和化解經(jīng)營風險，以便為股票上市打好基礎。既使國有企業(yè)實現(xiàn)了改制（上市）它的改革任務也并未終結，改革工作還應當繼續(xù)進行下去。正如我國證券業(yè)的專家所說，上市公司應當從”證券市場是融資渠道“的企業(yè)本位論，轉到”證券市場是投資者獲取回報場所“的股東本位論。這種觀念上的轉變是非常必要的。令人感到可喜的是，我國產(chǎn)壽險業(yè)的兩家最大的國有獨資公司，已經(jīng)先期進行了內(nèi)部機制的改革，并且取得了效果，這就為以后的改制、上市打下了較好的思想和物質(zhì)基礎。

　　（三）保險條款和費率的市場化，是保險運行機制市場化的重要內(nèi)容。

　　保險公司的保險條款和費率，相當于有形商品的質(zhì)量和價格，大體上都是可以量化的，而服務質(zhì)量的高低的伸縮性、靈活性則較大。所謂保險條款和費率的市場化，即應當以市場供需為導向，減少行政干預。在不同地區(qū)、不同自然條件和不同風險的條件下，承保同一種保險標的的保險條款和保險費率，應當有所差異。如果條款和費率完全相同，貌似公平，而實際上中國輻員如此之大，各地自然環(huán)境迥然不同，風險種類和程度大小也不—樣，相同的條款和費率反而不能體現(xiàn)“按質(zhì)論價”的原則。只有因地制宜、因事制宜，區(qū)別不同情況，實現(xiàn)保險條款的差異化和保險費率的市場化，才能真正實現(xiàn)保險市場的公平合理的競爭。

　　（四）完善保險法律法規(guī)，建立適合市場經(jīng)濟和符合國際游戲規(guī)則的保險法律和監(jiān)管體系。

　　《保險法》的一部分條款已經(jīng)不適合市場經(jīng)濟和國際法規(guī)與慣例，需要在適當?shù)臅r候進行修改補充。這一點已在前面提到，這里不再詳述。

　　保險監(jiān)管應當逐步由市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重轉向償付能力的監(jiān)管，并為此設計科學的考核指標，建立風險預警系統(tǒng)，制定信息披露制度和資信評級制度等，以便完善既適合中國國情也符合國際法規(guī)的一套保險監(jiān)管體系。

　　（五）適應世界經(jīng)濟全球化、金融一體化的潮流，加強金融業(yè)各部門之間的協(xié)作，為逐步過渡到金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營準備條件。

　　由于經(jīng)濟全球化，跨國公司紛紛出現(xiàn)，金融一體化已勢不可擋，保險行業(yè)的產(chǎn)壽險兼營，銀行、證券、保險之間的相互沙足，在西方一些國家相繼出現(xiàn)。這對促進國際貿(mào)易、國際投資的通暢，為廣大客戶提供便捷周到的服務，都具有十分重要的意義。由于我國金融業(yè)發(fā)展滯后、金融監(jiān)管力量薄弱、金融法規(guī)不夠完善等原因，目前我國金融業(yè)還不具備混業(yè)經(jīng)營的條件。但是我們應當適應國際經(jīng)濟和金融發(fā)展的趨勢，為逐步實現(xiàn)金融一體化進行足夠的準備。

　　我們注意到人民銀行、證券會、保監(jiān)會去年在上海召開了第一次聯(lián)席會議，議定三個部門要在金融監(jiān)督工作中加強聯(lián)系，經(jīng)常溝通，以協(xié)調(diào)和解決涉及到二個行業(yè)利益的重大問題。這個良好的開端，會為今后金融業(yè)務部門的混業(yè)經(jīng)營，在監(jiān)管工作上提供組織上的保證。

　　我們也注意到光大集團和中信集團去年已經(jīng)在金融行業(yè)各部門業(yè)務交叉經(jīng)營方面作了有益的嘗試，以便積累經(jīng)驗，循序漸進。

　　我們還注意到2000年出現(xiàn)的銀行和保險合作的勢頭，將會為金融業(yè)這兩個重要部門的進一步合作投下一枚問路之石，相信這條道路會越走越加寬廣。

　　我們也充分相信三家金融監(jiān)管部門將從政策上、法律上、制度上給予銀行、證券、保險三者相互間的業(yè)務合作以更多的支持與鼓勵。

　　（六）保險創(chuàng)新要跟上國際保險市場創(chuàng)新的步伐。

　　保險的創(chuàng)新已經(jīng)成為當今世界保險業(yè)發(fā)展的源泉和動力，保險業(yè)的全方位的創(chuàng)新，將最終決定我國保險業(yè)的發(fā)展速度和發(fā)展質(zhì)量，決定我國保險業(yè)同國際保險業(yè)并駕齊驅(qū)，并逐漸融入國際保險市場。

　　保險創(chuàng)新除了組織結構的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營銷手段的創(chuàng)新、技術和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應當看到在國際保險業(yè)目前已經(jīng)出現(xiàn)的服務創(chuàng)新。

　　保險服務的創(chuàng)新，特別是保險延伸服務，在國外保險界已經(jīng)推行多年，我國保險業(yè)應當借鑒國外的經(jīng)驗，結合中國的國情，提供保險延伸服務，這就是利用保險公司自身的資源優(yōu)勢，為客戶提供履行保險費任以外的附加服務，這是指除了一些保險公司已經(jīng)開展的風險咨詢、風險管理等項服務外、還包括提供與再就業(yè)有關的服務，與消費信貸有關的服務，與養(yǎng)老、醫(yī)療、住房保險相關的服務，與教育有關的服務，與旅行出游有關的服務，經(jīng)濟補償之外附加的補救、應急性服務，等等。做好這些延伸服務工作，將有利于完善保險公司的服務體系，起到吸引新客戶、鞏固老客戶的作用。

　　回顧2000年，中國保險業(yè)取得了令人矚目的業(yè)績。展望二十一世紀，我國的改革開放和經(jīng)濟建設，以及中國的行將入世，給我國的保險業(yè)帶來了極大的機遇和挑戰(zhàn)。我們相信，在中國保險界同仁的共同努力下，有國外保險界朋友的支持與合作，中國保險業(yè)在新的世紀里一定會獲得更大的發(fā)展。