[摘 要]中國農(nóng)村醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險配套需求差距較大，風(fēng)險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應(yīng)積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應(yīng)及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務(wù)增長點。

　　[關(guān)鍵詞]保險公司；醫(yī)療保險；農(nóng)村

　　中國農(nóng)村醫(yī)療保障問題已成為社會關(guān)注的焦點。繼2002年全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議發(fā)表了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一部加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對我國農(nóng)村醫(yī)療保障問題多次做出重要指示，03年國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》等一系列的文件。十屆全國人大第二次會議及政協(xié)十屆二次會議上，農(nóng)村問題再次成為“兩會”熱門話題和焦點問題。中國的農(nóng)村醫(yī)療保障問題關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，全面實現(xiàn)小康社會目標的問題。作為已聚集相當資本金并具有一定的城市商業(yè)醫(yī)療保險市場推廣和管理經(jīng)驗的保險公司，面對占全國人口70%的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，卻遲遲未顯示出其開發(fā)這一市場的舉動。究其原因，值得深思。盡快引導(dǎo)商業(yè)保險公司研究和制定其進軍農(nóng)村醫(yī)療保險市場的戰(zhàn)略，并付諸實施，對于探討適宜我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保險新的運營模式，加速和推動正在開展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，拓展商業(yè)保險公司新的經(jīng)營市場，發(fā)揮保險業(yè)的社會功能都將有非�，F(xiàn)實的意義。

　　一、引導(dǎo)保險公司進入農(nóng)村醫(yī)療保險的必要性

　　1.符合農(nóng)村醫(yī)療保險資金籌集來源多元化的要求。國務(wù)委員、衛(wèi)生部長吳儀在《扎扎實實做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作》的報告中分析農(nóng)村醫(yī)療保障制度的建立的艱巨性時指出“農(nóng)民醫(yī)療費用的上漲、合作醫(yī)療資金的籌集難”是制約農(nóng)村醫(yī)療保險工作的首要因素。在醫(yī)藥價格猛漲的情形下，農(nóng)民醫(yī)療費用支出急劇增加，醫(yī)療費用攀升的幅度超過了農(nóng)民實際收入增長的幅度。從1990年到 1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍；同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。醫(yī)療費用的增長幅度是農(nóng)民收入增長幅度的2.5倍左右，醫(yī)療費用遠遠超出了農(nóng)民個人和家庭的經(jīng)濟承受能力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點中，地方各級財政按照每人每年10元的標準給予補助，由縣級財政按縣級配備4-6人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）配備1-2人解決經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)費。但開展起來仍然困難重重。其中一個重要原因就是資金。多年來形成的“三農(nóng)”問題，導(dǎo)致許多地方政府都能認識到農(nóng)村醫(yī)療保險好、農(nóng)村醫(yī)療保險迫切必要，可就是拿不出啟動資金。作為每年以30%高速增長的我國保險業(yè)，截止03年底，保險資金余額達8739億元。保險公司持有證券投資基金占整個證券市場基金額的26.3%，保險公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半。保險業(yè)雄厚的資本金將是我國農(nóng)村醫(yī)療保險籌集資金的極佳渠道。

　　2.有利于我國農(nóng)村醫(yī)療保險吸收保險公司已具有的醫(yī)療保險推廣和管理經(jīng)驗。十多年來，我國商業(yè)醫(yī)療保險在沒有享受特別的政策扶持的情況下，完全按照商業(yè)市場的運作模式艱難的發(fā)展起來，從無到有，從小到大。2003年12月衛(wèi)生部、社會勞動保障部、中國保監(jiān)會三部委高層官員和學(xué)者在北京召開的“第二屆中國健康保險與健康管理論壇”報告，2001年，我國商業(yè)健康保險參保人數(shù)達到一億人次，截止2003年我國有1.34億人次進入商業(yè)健康保險。全國有23家保險公司，銷售370種健康險產(chǎn)品。遺憾的是幾乎所有的保險公司均對健康險銷售地域進行了限制，即未向縣區(qū)以下的農(nóng)村銷售，保險條款的定點醫(yī)院指定上也均定在縣區(qū)以上或二級甲等以上城市醫(yī)院。、

　　多年來，保險公司在醫(yī)療產(chǎn)品開發(fā)與推廣、核保、理賠以及醫(yī)療行為規(guī)范管控等風(fēng)險管理手段與方法上已積累了大量經(jīng)驗，逐步摸索出一套適宜中國城市商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)規(guī)范管理標準。在提高存量資金和增量資金的使用效率上和資金應(yīng)用安全性方面也表現(xiàn)出其它機構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。借鑒和應(yīng)用保險公司已有且日漸成熟的流程與經(jīng)驗，對農(nóng)村醫(yī)療保險能起到快速發(fā)展的促進作用。

　　3.有利于保險公司開拓新的市場。2003年我國享受城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的人口達到1億人，勞動和社會保障部門計劃未來我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險覆蓋面為2.5億-3億人口。雖然中國農(nóng)村城市化進程在加速，但仍有70%的人口生活在農(nóng)村。隨著“三農(nóng)”問題的逐步解決，政府對農(nóng)村政策的扶持和傾斜，中國農(nóng)村經(jīng)濟狀況將有一個質(zhì)的好轉(zhuǎn)，特別是東南部發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟條件已具備了承接商業(yè)健康保險的基礎(chǔ)。中國農(nóng)村市場蘊藏著巨大的保險商機。開發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險市場將是保險公司新的市場增長點。提早主動介入農(nóng)村醫(yī)療保險市場，制定農(nóng)村醫(yī)療保險戰(zhàn)略將對保險公司在我國未來保險市場份額的占有率上起到舉足輕重的作用。

　　二、保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場處于觀望態(tài)度的成因。

　　1.保險公司自身對進入農(nóng)村醫(yī)療保險市場的準備不足。首先，缺乏大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，我國農(nóng)村基層醫(yī)療衛(wèi)生歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以說基本上是空白，這給保險精算帶來從未有過的難度，無法制定科學(xué)的保險費率。健康險的費率確定因素與其他壽險產(chǎn)品明顯不同，它依據(jù)的不是死亡率而是疾病發(fā)生率和醫(yī)療費用率等因素，但是目前沒有專門機構(gòu)針對特定人群的發(fā)病率和基本醫(yī)療費用率進行數(shù)據(jù)搜集和統(tǒng)計分析工作，這使得險種設(shè)計缺乏數(shù)據(jù)支持，費率厘訂缺乏科學(xué)性。若費率過低，則保險公司將承擔(dān)巨額虧損風(fēng)險；若費率偏高，又將因缺乏吸引力而滯銷；其次，任何一家商業(yè)保險公司都必須遵循市場規(guī)律，在履行社會義務(wù)和發(fā)揮其社會功能的同時，一定會最大限度地追求市場利潤。商業(yè)醫(yī)療保險在城市的推廣過程中所經(jīng)歷太多的曲折，讓保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場心存慮忌。特別是在部分中西部地區(qū)（如湖北、陜西、新疆等）保險公司的城市商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)長期虧損或虧損邊沿狀態(tài)。保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場贏利信心受到一定程度影響。

　　2.政府對保險公司的商業(yè)醫(yī)療保險政策支持力度不夠。世界各國對醫(yī)療保險的政策支持力度都是非常大的。即便是在發(fā)達國家中唯一沒有實行全民醫(yī)療計劃的美國，在1970年也對健康維護組織（HMO）給予立法保護，其結(jié)果是HMO的醫(yī)療費用支出比純政府醫(yī)療保障計劃（如Medicaid和Medicaid）節(jié)省40%.雖然在十六屆三中全會公報中六次提到建立社會保障體系，加速發(fā)展保險業(yè)。但在具體的配套政策及其實施上還明顯滯后。最明顯的表現(xiàn)是在國家對商業(yè)醫(yī)療保險的稅收政策方面。商業(yè)醫(yī)療保險，特別是在農(nóng)村開展商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)該是一項長期的工作�，F(xiàn)階段國家僅對短期（保險期不超過一年）醫(yī)療保險免征營業(yè)稅。國家應(yīng)該鼓勵保險公司開辦對農(nóng)民保障期更長、保障范圍更全面的中長期醫(yī)療保險，應(yīng)將對短期醫(yī)療保險免征稅收政策延伸到中長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司更積極地介入農(nóng)村醫(yī)療保險市場，在一定時期免征介入保險公司的所得稅。為配合城鎮(zhèn)職工社會基本醫(yī)療保險，政府鼓勵企業(yè)建立由保險公司經(jīng)營的補充醫(yī)療保險，不超過工資4%的補充醫(yī)療保險費用開支可以計入成本，在稅前列支。中國農(nóng)民從來都沒有過工資，政府如能按相應(yīng)比例采用沖減農(nóng)稅的辦法或其它辦法，讓農(nóng)民也同樣能享受到與城市人相同的待遇應(yīng)是可行的。令人欣喜的是最近溫家寶總理在政府工作報告上提出五年內(nèi)我國農(nóng)村實現(xiàn)“零農(nóng)稅”，億萬農(nóng)民和農(nóng)村工作者無不歡欣鼓舞。

　　3.醫(yī)療服務(wù)環(huán)境使保險風(fēng)險管控難度巨大。德國健康保險公司（DKV）在中國進行了長達三年的健康保險環(huán)境研究，最后的結(jié)論是中國目前的醫(yī)療衛(wèi)生體制與健康保險所需的配套市場環(huán)境要求相差甚遠。就我國健康保險市場而言，在現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制下，極易誘發(fā)道德風(fēng)險。保險人作為獨立于醫(yī)患雙方之外的第三方付款人，缺乏對醫(yī)患雙方的利益約束機制，表現(xiàn)為：被保險人缺乏動力機制去努力控制醫(yī)療消費需求，而且醫(yī)療保健市場的信息非對稱性也使得被保險人很難控制醫(yī)療費用的不合理支出；相反，醫(yī)療機構(gòu)則處于信息優(yōu)勢地位，存在著誘導(dǎo)服務(wù)的內(nèi)在沖動，過度醫(yī)療行為較為普遍，醫(yī)療機構(gòu)采取“小病大治、高檔檢查與治療、延長住院天數(shù)”等行為方式，而這些過度醫(yī)療行為發(fā)生的費用最終又全部轉(zhuǎn)嫁給了保險人承擔(dān)。如果說過度醫(yī)療行為是全球性問題，04年2月媒體披露的云南省部分醫(yī)院套取醫(yī)療保險金的行為其實在許多地區(qū)都不同程度的存在，至今一些醫(yī)療機構(gòu)還僅僅認為這只是違規(guī)行為。為達到套取醫(yī)療保險金的目的偽造病史、涂改病歷、虛假住院等違法現(xiàn)象在不斷強化法制的今天，仍屢禁不止。這種道德風(fēng)險是保險公司進軍醫(yī)療保險市場最大的心病。也是保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場不敢冒然進入的主要原因。農(nóng)村醫(yī)療資源嚴重不足，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院設(shè)備陳舊，醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)不高，藥品市場混亂，也是保險公司至今對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因之一。

　　三、加速保險公司進入中國農(nóng)村醫(yī)療保險市場的舉措

　　縱上所述，盡快引導(dǎo)保險公司進入中國農(nóng)村醫(yī)療保險市場

　　十分必要。早在2001年，中國太平洋保險公司率先在江蘇省江陰市進行了農(nóng)村醫(yī)療保險試點。針對農(nóng)村醫(yī)療市場的特點，首先將風(fēng)險管控的重點放在醫(yī)療服務(wù)提供者即各鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和各級醫(yī)療機構(gòu)，對醫(yī)療行為由保險公司被動的事后費用審核變?yōu)橹鲃拥氖轮斜O(jiān)控，并通過電子化網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)建設(shè)和由保險公司在醫(yī)療機構(gòu)設(shè)立醫(yī)保專員，參與被保人的醫(yī)療過程管理，確保醫(yī)療資源的合理使用。試點首年參保人數(shù)即超過70萬，參保率達到85%.其不足之處是仍然沒有和醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)形成更深層次的共同體關(guān)系，成本控制難度大，但給鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院帶來的信息電子及其它先進的企業(yè)管理技術(shù)對醫(yī)療服務(wù)提供者是非常有益的，同時，其“以定點醫(yī)院為基礎(chǔ)，醫(yī)保專員為依托，信息技術(shù)為手段”的立體化管理模式為今后保險公司進軍農(nóng)村醫(yī)療保險市場的積累了寶貴經(jīng)驗。03年11月中國保險業(yè)領(lǐng)軍人——中國保監(jiān)會主席吳定富在武漢舉行的“保險社會功能高層論壇”上也明確指出，保險公司應(yīng)開發(fā)新型健康保險產(chǎn)品滿足市場需求，要向“低保障、廣覆蓋”方向發(fā)展，要大力開發(fā)農(nóng)村保險市場。政府政策明朗，對于保險公司開發(fā)農(nóng)村醫(yī)療保險市場將起到巨大推進作用。針對保險公司對農(nóng)村醫(yī)療保險市場觀望不前的成因，相關(guān)部門應(yīng)從宏觀方針到微觀實踐多方面給予引導(dǎo)。

　　1. 政府大力宣傳農(nóng)村醫(yī)療保險，提高農(nóng)民參保意識。相當一部分農(nóng)民由于受經(jīng)濟條件限制和傳統(tǒng)觀念的影響，自我保健意識和健康風(fēng)險意識不強，互助共濟觀念比較淡薄，對保險的接受程度較低，保險公司的費率是按照大數(shù)法則理算，必須有足夠的參保人群才能抵御風(fēng)險。政府的宣導(dǎo)是非常必要，要象宣傳計劃生育那樣，宣傳黨和政府的“三農(nóng)”工作政策與措施，用農(nóng)民喜聞樂見的方式讓農(nóng)民接受農(nóng)村醫(yī)療保險就是黨和政府解決“三農(nóng)”問題的具體行動。

　　2. 加快醫(yī)療體制改革步伐，改善醫(yī)療服務(wù)環(huán)境，建立適應(yīng)社會發(fā)展的醫(yī)療服務(wù)體系。改革開放以來，中國的農(nóng)村醫(yī)療環(huán)境雖說得到很大改變，但城鄉(xiāng)衛(wèi)生資源的配置比例嚴重失衡。據(jù)衛(wèi)生部統(tǒng)計，1998年全國衛(wèi)生總費用為3776億元，其中政府衛(wèi)生投入587.2億元（占全國衛(wèi)生總費用的15.6%），大部分用在城市，用于農(nóng)村的只有92.5億元，僅占政府衛(wèi)生投入的15.9%.政府投資主要用于城市而不是農(nóng)村，造成了城鄉(xiāng)之間的巨大差距，農(nóng)村和農(nóng)民幾乎被排除在現(xiàn)代文明之外。新華社2002年2月25日公布的數(shù)據(jù)表明，目前約占中國總?cè)丝?5%的城市人口享用著2／3的衛(wèi)生保障服務(wù)，而約占 85%的農(nóng)村人口卻只能享用不到1／3的醫(yī)療衛(wèi)生保障服務(wù)。同樣，根據(jù)世界衛(wèi)生組織2001年公布的《2000年世界衛(wèi)生報告》，中國在衛(wèi)生費用負擔(dān)的公平性（fainless of financial contributions）方面，排在191個成員國中的第188位；中國衛(wèi)生系統(tǒng)的總體績效評估在全球191個國家中也后居144位。以上分析表明政府應(yīng)加大對衛(wèi)生的投入，加大對農(nóng)村醫(yī)療資源的投入，特別是改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的醫(yī)療環(huán)境。在政府改善農(nóng)村醫(yī)療硬環(huán)境的同時，衛(wèi)生部門應(yīng)抓住機遇，切實落實農(nóng)村醫(yī)務(wù)人員的素質(zhì)培訓(xùn)，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)作為醫(yī)療保險生產(chǎn)鏈中的重要元素，沒有與之相適應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)人員和配套的醫(yī)療管理制度等軟環(huán)境是不可能實現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)化的。國家在農(nóng)村藥品采購流通領(lǐng)域的規(guī)范化管理，加強對醫(yī)療成本的控制，真正做到“用比較低廉的費用提供比較優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，努力滿足廣大人民群眾基本醫(yī)療服務(wù)的需要”也是農(nóng)村醫(yī)療保險得以順利進行的重要保證。

　　3. 建立農(nóng)村醫(yī)療信息統(tǒng)計制度，搭建醫(yī)療保險科學(xué)管理的數(shù)據(jù)平臺。近年來，我國農(nóng)村在預(yù)防醫(yī)學(xué)上報統(tǒng)計上取得較明顯的進步，但在系統(tǒng)的醫(yī)療信息統(tǒng)計方面與醫(yī)療保險管理要求相差甚遠。03年12月25日在中國保監(jiān)會、衛(wèi)生部、勞動和社會保障部聯(lián)合召開的“健康管理和健康保險論壇”上衛(wèi)生部馬曉偉副部長再次呼吁保險業(yè)充分發(fā)揮其社會職能，充分發(fā)揮市場機制作用，降低社會健康管理成本，提高健康管理質(zhì)量和效率，不僅可以減輕政府負擔(dān)，構(gòu)建健全的社會保障體系，促進社會主義市場經(jīng)濟體制的完善，建立多渠道、多層次、資源共享、長期穩(wěn)定的醫(yī)保合作關(guān)系，而且在爭取更多資源投入到健康預(yù)防領(lǐng)域的同時，可促進醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)更加努力地去接近和符合經(jīng)濟社會的市場要求，共同促進國民健康素質(zhì)的提高。統(tǒng)計、衛(wèi)生及相關(guān)部門應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生統(tǒng)計信息的采集、公示制度及其考核標準，對制定國家和地區(qū)的醫(yī)療發(fā)展政策，對醫(yī)療保障水平的設(shè)定，均有重要意義。

　　4.積極的國家稅收扶持政策。十屆全國人大第二次會議發(fā)表的《政府工作報告》指出中國五年內(nèi)將全面取消農(nóng)業(yè)稅，是國家對農(nóng)村工作重視的具體表現(xiàn)。對切實為解決“三農(nóng)”問題的項目政府給予優(yōu)惠的政策鼓勵是非常必要的，也是切實可行的。開展農(nóng)村醫(yī)療保險的保險公司如能得到國家稅收扶持，將會更加積極參與和投入造福億萬農(nóng)民的事業(yè)中來。

　　保險公司必須進入中國農(nóng)村醫(yī)療保險市場，也應(yīng)該進入中國農(nóng)村醫(yī)療保險市場，沒有保險公司進入這一市場中國農(nóng)村醫(yī)療保險將不能形成一個完整的社會保障體系。政府在改善農(nóng)村醫(yī)療環(huán)境，加速衛(wèi)生體制改革，創(chuàng)造寬松的保險環(huán)境的同時，保險公司也應(yīng)積極做好進軍農(nóng)村醫(yī)療保險市場的各項準備，既是為政府分憂，為農(nóng)民謀利，農(nóng)村醫(yī)療保險也將是保險公司新的市場增長點。