對我國財產(chǎn)保險公司而言，隨著市場競爭的加劇，產(chǎn)品開發(fā)才是其健康持續(xù)發(fā)展的核心要素。從某種意義上講，產(chǎn)品開發(fā)是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的根本，也是業(yè)務賴以存在的基礎(chǔ)。而保險合同設(shè)計又是產(chǎn)品開發(fā)體系中的重要環(huán)節(jié)。本文分析了我國財產(chǎn)保險合同中需要改進之處并提出相應的創(chuàng)新方向。

　　一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

　　美國的商業(yè)財產(chǎn)保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責任來分國分為財產(chǎn)保險基本險、綜合險，相對應的是美國采用基本附屬保單（Basic Form）、責任范圍廣泛的附屬保單（Broad Form）和特殊附屬保單（Special Form）。早在美國使用標準火險單時期，就有數(shù)以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應不同的保險財產(chǎn)特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內(nèi)容上都與標準火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標準化。例如，標準火險單、普通財產(chǎn)附屬保單、預防通貨膨脹批單與營業(yè)中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內(nèi)容重復。標準火險單不能單獨使用，它必須加上適當?shù)母綄俦�單和批單�，F(xiàn)代美國的商業(yè)財產(chǎn)保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業(yè)一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內(nèi)容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產(chǎn)保險責任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風險保險責任范圍附屬保單、建筑物和動產(chǎn)功能價值批單等內(nèi)容。

　　二、加快一攬子保單開發(fā)

　　現(xiàn)代保險業(yè)務出現(xiàn)綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風險。一攬子保險單首先可以給企業(yè)的經(jīng)營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復成本，比如調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營和風險狀況周圍的環(huán)境風險等等，再次可以給企業(yè)和保險公司之間建立長期的友好的關(guān)系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應，通過優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品質(zhì)量和服務能夠讓企業(yè)信賴自己的保險產(chǎn)品，讓其愿意并且專一購買自己的產(chǎn)品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預期風險\制定比較合理的保費但是與專業(yè)化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關(guān)注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業(yè)或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。

　　美國財產(chǎn)保險業(yè)的私人、商業(yè)汽車保險單、房主保險單、企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合保險單的優(yōu)點可供我國財產(chǎn)保險開發(fā)車險、家庭財產(chǎn)險、企業(yè)財產(chǎn)險借鑒。其中私人汽車保險單業(yè)除了車損險和責任險，還包括醫(yī)療費用給付條款、未保險駕駛?cè)藯l款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合險基本的保險責任分為：財產(chǎn)保險、責任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當附屬保單和批單。ISO設(shè)計的美國的房主保險單（HO1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產(chǎn)、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責任保險和受害人的醫(yī)療費用保險。

　　三、擴大保障范圍和增加通用條款

　　以美國的火災保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業(yè)財產(chǎn)險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（Functional Building Valuation Endorsement）和動產(chǎn)功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規(guī)定損失理算以功能重置成本為基礎(chǔ)。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產(chǎn)一樣的財產(chǎn)來置換受損財產(chǎn)的成本。

　　另外很多企業(yè)或組織的動產(chǎn)的價值特別是待售商品的價值會發(fā)生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產(chǎn)保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（Value Reporting Form）中，要求被保險人在保險期內(nèi)向保險人定期申報投保的營業(yè)性動產(chǎn)的價值。如果被保險人申報的價值準確和及時，即使損失發(fā)生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發(fā)保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規(guī)律的小型企業(yè)。

　　財產(chǎn)保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：

　　被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預防在被保險人死亡、精神錯亂或破產(chǎn)情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產(chǎn)管理人、監(jiān)護人、財產(chǎn)接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

　　空房條款。當建筑物無人居住或未被占有連續(xù)超過一定天數(shù)后所發(fā)生的損失應予以除外不保。在這種情況下?lián)p失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品中已把它列入責任免除。但這一除外責任同樣適用于我國的企業(yè)財產(chǎn)保險。

　　保護受押人權(quán)益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產(chǎn)也有可保利益。受押人通常是向抵押人發(fā)放購置房地產(chǎn)的貸款，以房地產(chǎn)作為抵押貸款的擔保品。一旦作為擔保品的房地產(chǎn)遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權(quán)益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉(zhuǎn)讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優(yōu)先取得等于其可保利益的保險賠款權(quán)利。事實上，只要在家庭財產(chǎn)保險合同中設(shè)置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業(yè)通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產(chǎn)也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設(shè)置與前述的標準抵押條款類似的條款或批單。

　　估價條款。美國的商業(yè)財產(chǎn)保險的建筑物和動產(chǎn)保險責任范圍附屬保單中的估價條款仍規(guī)定保險財產(chǎn)價值估價是以實際價值為基礎(chǔ)，但也規(guī)定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

　　鑒定（公估）條款。當被保險人和保險人對財產(chǎn)的估價或賠款金額發(fā)生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規(guī)定鑒定條款的目的是減少訴訟。

　　四、建立類似ISO、AAIS的行業(yè)服務協(xié)會促進保單標準化

　　我國財產(chǎn)產(chǎn)品開發(fā)的一個瓶頸就是缺乏準確、可分析的數(shù)據(jù)庫。這和我國財產(chǎn)保險業(yè)起步較晚，重發(fā)展速度、保險費收入增加分不開的，財產(chǎn)保險費率厘定由于其標的風險程度的差異，風險分級對數(shù)據(jù)庫的依賴性不言而喻。隨著中國財產(chǎn)保險競爭格局的形成，任何一家公司市場份額都是有限，鑒于財產(chǎn)保險標的風險差異大，建立同業(yè)的費率厘定組織和保單設(shè)計協(xié)會無論從整合行業(yè)資源還是促進市場競爭和保險公司的健康發(fā)展都是很重要的。在這方面，美國財產(chǎn)保險公司聯(lián)合建立費率厘定機構(gòu)（ISO、AAIS），保險公司向費率厘定局提供損失統(tǒng)計數(shù)據(jù)做為費率厘定局制定純保費和成本分析的基礎(chǔ)，費率厘定局做出純費率供報保險公司是用，同時提供的信度、風險分級、成本分攤供財險公司參考，大量原始數(shù)據(jù)的積累，使得精算預測準確性的提高。