摘　要：制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》必須明確對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法各項(xiàng)具體制度具有重要指導(dǎo)意義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則包括強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則、政府扶持原則、基本保障原則，四原則之間有著密切聯(lián)系。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)原則；立法

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策的重要組成部分。各國(guó)實(shí)踐證明，政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、經(jīng)濟(jì)和行政支持，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展必不可少的條件。然而，我國(guó)至今仍未出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的缺失，已經(jīng)成為制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的瓶頸。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，而制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》必須首先明確對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法各項(xiàng)具體制度具有重要指導(dǎo)意義的經(jīng)營(yíng)原則。

　　關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則，我國(guó)理論界有不同的表述，而筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則應(yīng)當(dāng)包括強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則、政府扶持原則和基本保障原則。

　　一、強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則

　　強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則有兩層含義：一是指以不同險(xiǎn)種為根據(jù)，對(duì)特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)特定承保范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)主要指通過(guò)法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的雙方當(dāng)事人簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，或者采取一定的利益誘導(dǎo)機(jī)制促使農(nóng)民投保，不投保就不能享受某些優(yōu)惠，前者為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，后者為事實(shí)強(qiáng)制保險(xiǎn)。法定強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)合同雙方均有約束力，農(nóng)民必須投保，保險(xiǎn)人必須承保。二是指以同一險(xiǎn)種的保額為根據(jù)，對(duì)特定承保范圍內(nèi)的同一險(xiǎn)種的標(biāo)的物的保額同時(shí)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)，即規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)各占同一險(xiǎn)種保額的一定比例。

　　除日本、美國(guó)、前蘇聯(lián)以外，墨西哥、巴西等國(guó)也采取強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則。之所以如此，是因?yàn)閺?qiáng)制保險(xiǎn)有利于克服農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄及僥幸心理，解決自愿投保條件下的參與率不高的問(wèn)題，擴(kuò)大承保面，分散風(fēng)險(xiǎn)，積累雄厚的保險(xiǎn)基金；有利于擴(kuò)大同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的規(guī)模，使大數(shù)法則充分發(fā)揮作用，準(zhǔn)確估計(jì)損失率和保險(xiǎn)費(fèi)率；有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，避免風(fēng)險(xiǎn)集中；還有利于降低保險(xiǎn)成本和保險(xiǎn)費(fèi)率。但是強(qiáng)制保險(xiǎn)卻容易讓農(nóng)民認(rèn)為亂收費(fèi)、增加額外負(fù)擔(dān)，特別是其僥幸心理得到驗(yàn)證時(shí)，更能催生其逆反心理。恰恰相反，強(qiáng)制保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)正是自愿保險(xiǎn)的缺點(diǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)的缺點(diǎn)正是自愿保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)。所以，為了揚(yáng)長(zhǎng)避短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，我國(guó)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的物的重要程度、損失發(fā)生頻率及損失程度、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求等因地制宜地確定特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對(duì)其范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn)，或者對(duì)同一險(xiǎn)種同時(shí)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)，以整合強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定健康發(fā)展。

　　二、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則

　　政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則既強(qiáng)調(diào)政府的參與、支持，又強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)揮，它除了體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)的多主體分擔(dān)和保險(xiǎn)基金的多渠道積累以外，還主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多種經(jīng)營(yíng)主體和多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制兩個(gè)方面。

　　世界各國(guó)采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體主要有四種模式：一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式。政府設(shè)立專門(mén)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費(fèi)用。二是西歐的政策優(yōu)惠模式。相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。三是美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式。四是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持的日本模式。除第一種前蘇聯(lián)模式外，其余三種模式均采取政府與市場(chǎng)相結(jié)合的原則，或者政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，各自經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；或者政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)為市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)；或者政府主導(dǎo)向政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而僅為市場(chǎng)主導(dǎo)的商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)等支持。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體上之所以采取政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則，是因?yàn)楸M管商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)成熟，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，以營(yíng)利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般只承保個(gè)別險(xiǎn)種，而且即使個(gè)別險(xiǎn)種也往往是單一責(zé)任。這樣，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就把農(nóng)民急需的大部分風(fēng)險(xiǎn)大的險(xiǎn)種及其余可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)均拒之門(mén)外，致使政府不得不設(shè)立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)予以承保或者加大對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的扶持。但是，在構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)，必須考慮到我國(guó)財(cái)政能力有限，不能無(wú)限制補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)情，以及政府主導(dǎo)的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因無(wú)競(jìng)爭(zhēng)或競(jìng)爭(zhēng)不足，可能會(huì)導(dǎo)致低效率或者腐敗等政府失靈現(xiàn)象。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前及今后一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地方財(cái)力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害情況、各經(jīng)營(yíng)主體的利弊以及市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求等因素，允許或者引導(dǎo)多種經(jīng)營(yíng)主體存在，并給予必要的保護(hù)。如：農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社，因其具有避免道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇等優(yōu)點(diǎn)，就應(yīng)當(dāng)大力扶持發(fā)展，但對(duì)其封閉性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力小等弊端，可以考慮組建聯(lián)合互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或者由政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其提供再保險(xiǎn)�？傊�，我國(guó)應(yīng)當(dāng)按照政府與市場(chǎng)相結(jié)合的原則，賦予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并為其他機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)）、相互制保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)社、專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和其它商業(yè)性保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等多種主體合法經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資格，讓多種經(jīng)營(yíng)主體按其各自保險(xiǎn)能力，對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象結(jié)合政府與市場(chǎng)兩種手段，八仙過(guò)海、各顯神通。并通過(guò)實(shí)踐對(duì)其實(shí)現(xiàn)優(yōu)化組合。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有高度集中性和損失嚴(yán)重性，為了轉(zhuǎn)嫁或分散其風(fēng)險(xiǎn)，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保能力，特別是抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，各國(guó)一般都設(shè)計(jì)了多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)渠道。如：強(qiáng)制性保險(xiǎn)、自留保額免賠、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障基金、巨災(zāi)專向風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)、以及擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金運(yùn)用范圍等等。這些有益經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)予以借鑒。

　　三、政府扶持原則

　　政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持不僅體現(xiàn)在通過(guò)法律規(guī)定實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)的特定范圍內(nèi)的險(xiǎn)種，設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接經(jīng)營(yíng)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予承保的不可保風(fēng)險(xiǎn)或不愿承保的可保風(fēng)險(xiǎn)，以及為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供初始保險(xiǎn)基金等方面，而且還體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　�。ㄒ唬┨峁┍匾�的補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高賠付率和高保費(fèi)率的特征，僅靠保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，往往虧損以至無(wú)力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。如：美國(guó)1981～2000年累計(jì)收取純保費(fèi)198 1億元，累計(jì)賠款支出為202 4億元，平均賠付率為102%.這還不包括必須支出的管理、業(yè)務(wù)等費(fèi)用。因此，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼早已成為許多國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要措施，而且補(bǔ)貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。不同的是補(bǔ)貼的具體項(xiàng)目和數(shù)額有所不同。有的國(guó)家既補(bǔ)貼保險(xiǎn)費(fèi)還補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)，甚至有的國(guó)家還補(bǔ)貼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)虧損。過(guò)去我國(guó)一般對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率和管理費(fèi)不進(jìn)行直接補(bǔ)貼，而是對(duì)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。2004年中央的1號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見(jiàn)》指出：加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。因此，我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同險(xiǎn)種建立保費(fèi)和管理費(fèi)的分級(jí)配套財(cái)政補(bǔ)貼制度，將補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)虧損的做法歸入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障基金予以管理。

　　（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)稅收減免優(yōu)惠政策。稅收減免，是各國(guó)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通常做法。美國(guó)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》就明確規(guī)定：聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)免征一切稅賦。目前，我國(guó)除《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅”以外，沒(méi)有其他稅收優(yōu)惠。筆者認(rèn)為，為了增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，我國(guó)應(yīng)該在稅收方面，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的措施，如：免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全部營(yíng)業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育附加和所得稅；而且，在稅收減免的某些具體問(wèn)題上，還要注意對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)、對(duì)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有所區(qū)別，以通過(guò)稅收杠桿實(shí)現(xiàn)一定程度上的宏觀調(diào)控。

　�。ㄈ�）金融政策支持的方式。我國(guó)應(yīng)當(dāng)規(guī)定如下金融政策支持的方式：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因賠付率高經(jīng)營(yíng)虧損時(shí)，應(yīng)在政策上允許其申請(qǐng)一定額度的銀行無(wú)息或低息貸款，或者爭(zhēng)取國(guó)外政府和國(guó)際金融組織的優(yōu)惠貸款，用于支付賠款；應(yīng)建立多樣化資金運(yùn)用機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)公共性、政策性、低利性的放款等。

　　（四）適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。即允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)一部分人身保險(xiǎn)，實(shí)行以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。如：墨西哥農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保范圍除種植業(yè)保險(xiǎn)和畜牧業(yè)保險(xiǎn)外，還經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的保險(xiǎn)和農(nóng)民人身保險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)在允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，亦允許其經(jīng)營(yíng)農(nóng)民人身意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)民短期健康保險(xiǎn)等。

　�。ㄎ澹�應(yīng)建立國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，為其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)具有天然的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，通過(guò)再保險(xiǎn)，可以將巨災(zāi)區(qū)域內(nèi)的累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，向區(qū)域外分散和部分轉(zhuǎn)移。如：美國(guó)通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各種私營(yíng)保險(xiǎn)公司、聯(lián)營(yíng)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持。日本則由都、道、府、縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)。

　　四、基本保障原則

　　基本保障原則不僅應(yīng)與一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，而且也與一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策目標(biāo)密切相關(guān)。國(guó)外在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平和保險(xiǎn)政策方面主要有兩種立法。一種是美國(guó)、加拿大、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是農(nóng)業(yè)保護(hù)政策和農(nóng)民社會(huì)福利政策的組成部分，保障水平較高（比如還提供收入保險(xiǎn)）；另一種是菲律賓等發(fā)展中國(guó)家農(nóng)作物保險(xiǎn)除了繼續(xù)具有農(nóng)村金融政策的目的之外，仍然是農(nóng)業(yè)發(fā)展政策的重要組成部分，而增進(jìn)農(nóng)民福利的目的是其次的。鑒于我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)民交納保險(xiǎn)費(fèi)能力、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付能力和政府財(cái)政能力都很有限的國(guó)情，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)定位為保持農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展為宜，我國(guó)在設(shè)計(jì)具體制度時(shí)，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持基本保障原則。

　�。ㄒ唬┫拗票ｎ~。在確定保額時(shí)，應(yīng)根據(jù)預(yù)測(cè)的平均收獲量的成效，或者按投入的生產(chǎn)成本，或者按農(nóng)民向銀行借得的生產(chǎn)貸款金額確定。即要么給農(nóng)民自留一部分免賠金額，要么只承保其實(shí)投入的生產(chǎn)成本。這樣，既降低了農(nóng)民應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，督促其精心管理，又能減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付保險(xiǎn)賠償金的壓力，還可以保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。

　　（二）限額賠償。限額賠償是指雖發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)且已造成損失，但只要實(shí)際收入超過(guò)承保時(shí)預(yù)測(cè)的平均收獲量的成數(shù)，則不予賠償；否則不足的，則賠償不足部分。限額賠償顯然區(qū)別于比例賠償。此外，在牲畜保險(xiǎn)中，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，死亡牲畜的保險(xiǎn)額高于市場(chǎng)價(jià)值的，則按照市場(chǎng)價(jià)值賠償。有的國(guó)家還規(guī)定對(duì)發(fā)生傳染病死亡的牲畜，最高只賠償保額的75%.限額賠償既能保障再生產(chǎn)，又能有效節(jié)約保險(xiǎn)基金，增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力�；�本保障原則還可以減少農(nóng)民道德風(fēng)險(xiǎn)及逆選擇的發(fā)生。

　　上述四項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則，是在借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際，對(duì)我國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》應(yīng)有內(nèi)容的概括。上述四項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則并不是孤立存在的，它們之間有著密切聯(lián)系。首先強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則、政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則和政府扶持原則是手段原則，是為了保證基本保障原則的實(shí)現(xiàn)，而基本保障原則是目的原則，是前三項(xiàng)原則追求的目標(biāo)。其次不僅農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的某些制度常常同時(shí)出現(xiàn)二種以上的經(jīng)營(yíng)原則，如：再保險(xiǎn)既體現(xiàn)了政府與市場(chǎng)相結(jié)合原則，又體現(xiàn)了政府扶持原則；而且一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則還常常需要另一項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則的配合，如政府對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，而對(duì)自愿保險(xiǎn)不給，或者給予強(qiáng)制保險(xiǎn)比給予自愿保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼多一些，就體現(xiàn)了政府扶持原則對(duì)強(qiáng)制和自愿相結(jié)合原則的配合、支持。最后四項(xiàng)經(jīng)營(yíng)原則的內(nèi)容是動(dòng)態(tài)的，如：強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則，現(xiàn)在規(guī)定的險(xiǎn)種是強(qiáng)制保險(xiǎn)，以后可能就是自愿保險(xiǎn)；基本保障原則的保障水平也會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展適時(shí)調(diào)整。

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　　作者：劉　紅，高　海 來(lái)源：北方經(jīng)貿(mào)2006年第1期