1999年8月24日，全國技術創(chuàng)新大會對技術創(chuàng)新提出了兩點要求：一是要用新技術改造和提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)；二是要加快發(fā)展有市場前景和需求的高新技術產(chǎn)業(yè)。

　　在科學進步與技術創(chuàng)新中，金融業(yè)作為經(jīng)濟核心部門，其改革和發(fā)展一定要從長遠目標考慮，以科技為創(chuàng)新動力，大力開發(fā)跨世紀的新型服務品種，走內涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路，確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中，以網(wǎng)絡為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強勁生命力。

　　網(wǎng)上銀行并不是銀行計算機系統(tǒng)終端的簡單延伸，它是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機結合體。具體來講，網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術，提供信息服務和金融交易服務，獲取與金融業(yè)務有關的各項網(wǎng)上服務，包括開戶、存款、付款、轉帳、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財，甚至借貸業(yè)務等全方位銀行服務項目。網(wǎng)上銀行真正實現(xiàn)了以客戶為中心的銀行3A服務（Anytime———任何時間Anywhere———任何地點Anyway———任何方式）。

　　一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的背景

　　1.網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務創(chuàng)新的需要，而且是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

　　銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。在實體銀行階段，銀行有經(jīng)營業(yè)務的營業(yè)場所和人員，辦理業(yè)務是面對面的，業(yè)務處理主要以手工為主，兼以部分電子化；在電子銀行階段，經(jīng)營實體仍然存在，但電子化應用程度大大提高，銀行業(yè)務輔以電話銀行、無人自助銀行等形式，自動柜員機、自動存款機、自動發(fā)卡機、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，極大地方便了銀行客戶；虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次，在這個階段中，銀行經(jīng)營實體將不復存在，業(yè)務交易主要是通過計算機網(wǎng)絡的運行來實現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中，部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力，未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

　　從目前來看，激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村信用社、信托、投資、證券公司等金融機構的競爭壓力是顯而易見的。到1999年7月底，在華外資銀行已達152家，其先進的經(jīng)營技術和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。外資銀行對人民幣業(yè)務經(jīng)營僅僅三年，其業(yè)務量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO，外資銀行享受國民待遇，與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是，在金融創(chuàng)新中，對于網(wǎng)上銀行這一新生事物，國內各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大，我國銀行業(yè)應該及時把握機遇，未雨綢繆，先行一步。

　　以高科技支持金融創(chuàng)新，是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門，它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關。目前，我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡體系，為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機融合。從近期國內經(jīng)濟形勢來看，發(fā)展網(wǎng)上銀行對擴大內需、經(jīng)濟增長，可以起到積極的促進作用。

　　2.從網(wǎng)上銀行本身分析，優(yōu)勢明顯。

　　從國際金融環(huán)境來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢。網(wǎng)上銀行被譽為“金融業(yè)的雛鷹”，是具有勃勃生機的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，其優(yōu)勢在于：（1）降低銀行經(jīng)營成本，增加銀行利潤。據(jù)國外有關資料表明，通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業(yè)網(wǎng)點的1%.與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點、增加員工的擴張規(guī)模相較，網(wǎng)上銀行除了在開發(fā)期間需投入大量資金外，運行過程中成本費用相對很低。安全第一網(wǎng)絡銀行客戶遍及美國50個州，擁有4000余萬客戶，銀行員工卻僅有15人。（2）突破地域與時間的限制。傳統(tǒng)銀行有固定的營業(yè)場所，辦理業(yè)務必須限制在銀行營業(yè)時間內。網(wǎng)上銀行則可以實現(xiàn)365日全天候服務，只要上網(wǎng)條件具備，不論何人何時何地均可以辦理業(yè)務，充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時地限制的優(yōu)點。（3）降低銀行客戶成本，并通過網(wǎng)絡傳遞有關經(jīng)濟金融信息，使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶。

　　二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1995年10月，美國三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行，即安全第一網(wǎng)絡銀行，由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕，國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。預計在今后三年內，70%的美國銀行和80%的歐洲銀行，將提供網(wǎng)上銀行服務，到2005年，網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務的75%.在國內，我國第一筆網(wǎng)上業(yè)務，于1998年3月6日，在中國銀行網(wǎng)上交易成功。作為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒，中國銀行又于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務系列產(chǎn)品，包括“企業(yè)在線理財”、“銀證快車”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品，為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國建設銀行為此專門成立了網(wǎng)上銀行部，并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行，陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行。在建行網(wǎng)上可以進行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉帳，信用卡、儲蓄卡的申請、消費，北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機費。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成，結構更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機構少，現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上銀行已具雛形。中信實業(yè)銀行于1999年9月3日與IBM公司軟件部簽約，建立全面電子商務系統(tǒng)，繼而開發(fā)網(wǎng)上銀行。國內其他各大銀行均已將此提上議事日程。

　　目前，我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應用初期，其市場空間巨大。

　　三、關于我國金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行的思考

　　為更好地發(fā)展網(wǎng)上銀行，最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務于廣大銀行客戶，應著重考慮以下幾點：

　　1.開發(fā)

　　積極開展各種調查活動，有助于網(wǎng)上銀行的開發(fā)。中國建設銀行于1999年8月對北京地區(qū)網(wǎng)上用戶進行調查，62%的被調查者知道網(wǎng)上銀行，96%的愿使用網(wǎng)上銀行。有效的調查可以取得客戶群的第一手資料，使開發(fā)工作更具有針對性。

　　網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，其開發(fā)不可一哄而上、亂無章法、盲目開發(fā)。商業(yè)銀行競爭的目標和政策應適當調整，不能把視野局限于國內外同業(yè)間傳統(tǒng)業(yè)務的競爭，而應更加關注科技發(fā)展對商業(yè)銀行深層次的、變革性的影響。美國18家銀行共同開發(fā)商業(yè)銀行新一代應用軟件，給我們的啟發(fā)是聯(lián)合開發(fā)。我國金融業(yè)應當在人民銀行的主持和協(xié)調下，根據(jù)我國知識經(jīng)濟的發(fā)展情況和當前銀行電子化的現(xiàn)狀，對網(wǎng)上銀行應進行聯(lián)合開發(fā)。中國人民銀行組織11家商業(yè)銀行在京聯(lián)合開發(fā)“金融認證中心”，在西南財大建立模擬銀行實驗室，使聯(lián)合開發(fā)有了一個良好的開端。網(wǎng)上銀行開發(fā)一定要立足于高起點，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，同時要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，重點開發(fā)網(wǎng)上銀行理財服務、金融顧問、查詢轉帳交易等適合我國當前上網(wǎng)用戶的服務品種，同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關系管理系統(tǒng)，觀察和分析客戶交易行為，致力于為客戶提供一對一的個性化服務，使我國金融業(yè)在網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中占領先機。

　　據(jù)北京金卡網(wǎng)絡公司的消息，北京地區(qū)8家主要金融機構網(wǎng)絡聯(lián)通已于1999年9月實現(xiàn)。11種不同品牌的銀行卡可以跨行取現(xiàn)、消費購物。網(wǎng)絡一體化將推動網(wǎng)上銀行的聯(lián)合開發(fā)和統(tǒng)一發(fā)展。

　　2.應用

　　網(wǎng)上銀行的應用從目前科技水平來說，主要體現(xiàn)在四個方面，即信息服務、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務。分析招商銀行的網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)，結構較為完整，兼顧了四個方面的應用。其企業(yè)銀行主要是對公服務，可以使企業(yè)通過因特網(wǎng)隨時了解到財務運作的實時情況，及時調度資金，實現(xiàn)資金利用效益最大化，目前用戶企業(yè)已達300多家。個人銀行主要集中在個人理財，提供財務咨詢、自動轉帳、財務分析和自動繳費等業(yè)務上。網(wǎng)上證券則是針對股民，使之可以隨時隨地在任何一臺上網(wǎng)電腦上直接進行資金劃轉，進行股票交易操作。網(wǎng)上商城已招納了40余家大型商戶入駐，并進行分類和綜合管理，充分滿足購物者的需要。網(wǎng)上支付則是提供消費結算的輔助系統(tǒng)，為持有招商銀行信用卡“一卡通”的用戶提供網(wǎng)上購物、付費、訂票等業(yè)務。建設銀行、中國銀行的網(wǎng)上銀行形式各異，但功能基本與此類似。從理論上講，網(wǎng)上銀行可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融產(chǎn)品和服務。

　　應用與開發(fā)要緊密結合，相輔相成。在應用過程中出現(xiàn)的新需求，要及時組織力量開發(fā)；開發(fā)的成果在應用中予以檢驗，并不斷修正，使之更加完善。同時，要不斷注意國際應用的新動態(tài)，借鑒和吸收先進成果，使我國網(wǎng)上銀行發(fā)展與國際先進技術同步。

　　3.安全

　　網(wǎng)上銀行的推出，同時也將銀行信息幾乎全部暴露在網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行面對的有客戶，也有“黑客”。在國外，已有“黑客”通過因特網(wǎng)入侵銀行，竊取巨額資金。美國每年因信息與網(wǎng)絡安全問題所造成的經(jīng)濟損失高達75億美元。在不愿利用網(wǎng)上銀行進行交易的客戶中，50%是考慮安全因素。不論是網(wǎng)上“黑客”還是惡作劇者，不論是竊取資金還是更改資料，對于信譽至上的銀行來講，都是一種極大的風險。所以在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應用過程中，安全防范均應同步進行，必須提高金融防范意識，把嚴密的技術設計和周全的預控措施融入網(wǎng)上銀行工程，對往來信息的收集和分析，應作充分性、真實性的鑒別，確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障，其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。安全問題是網(wǎng)上銀行的第一要素。

　　在網(wǎng)上銀行開發(fā)過程中，我國銀行都進行了安全防范方面的工作，發(fā)送數(shù)據(jù)的加密是各行普遍應用的手段。建設銀行運用目前國內最高安全級別的商用操作系統(tǒng)，建立網(wǎng)上動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng)，對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實行全天侯24小時監(jiān)控。

　　4.人才

　　網(wǎng)上銀行是知識型的新生事物，決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對于人才開發(fā)利用：一要加強現(xiàn)有人才資源的培訓，充分利用各行屬院校培訓基地進行再教育，同時結合網(wǎng)絡技術開展遠程教育，不斷提高員工科學技術水平。二要引進人才，加快科技創(chuàng)新成果的應用，推動網(wǎng)上銀行的建設。三要對人才進行合理分工和安排，最大限度地實現(xiàn)對人才資源的利用。四要利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，建立人才后備庫。

　　5.相關法律問題

　　網(wǎng)上銀行可以在全國乃至全世界范圍內發(fā)展客戶。在交易過程中，由于網(wǎng)絡本身或者人為因素導致的糾紛是不可避免的，但其認證、仲裁目前尚無明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化，制訂電子商務、網(wǎng)上銀行、金融結算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關法律，顯得尤為迫切。