談我國網(wǎng)上銀行發(fā)展之法律問題

來源: 佚名編輯： 2009/10/10 16:23:50　　字體：大小

　　摘要：全球銀行業(yè)正經(jīng)歷著一個激動人心的時代，網(wǎng)上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WTO體制下金融業(yè)的全面開放將令網(wǎng)上銀行業(yè)務成為中外金融業(yè)競爭的焦點所在?，F(xiàn)行監(jiān)管模式和法律規(guī)制對于網(wǎng)上銀行顯得力不從心，已不能適應其蓬勃發(fā)展的客觀需要。本文試圖就有關(guān)網(wǎng)上銀行及其業(yè)務的的監(jiān)管模式、歸責原則、民事責任等相關(guān)法律問題加以探討，并提出一些淺見。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；監(jiān)管模式；歸責原則；民事責任

　　因特網(wǎng)（Internet）仿佛是一軸徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無限的良機。信息技術(shù)與金融全球化的高度結(jié)合，使金融服務業(yè)進入極富挑戰(zhàn)的時代——網(wǎng)絡金融時代。傳統(tǒng)意義上的銀行業(yè)將漸行漸遠，以網(wǎng)點密布稱雄的傳統(tǒng)商業(yè)銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網(wǎng)上銀行，正在網(wǎng)絡金融時代茁壯成長。

　　一、網(wǎng)上銀行及其立法定位

　　1995年，世界上誕生了第一家網(wǎng)上銀行——安全第一網(wǎng)絡銀行（Security First Network Bank, SFNB），自此網(wǎng)上銀行進入了爆發(fā)式的“量子躍遷”時代。美聯(lián)儲對網(wǎng)上銀行（Online Banking，Internet Banking或 Network Bank）的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。[1]與傳統(tǒng)的銀行相比，其特點在于：通過因特網(wǎng)這一媒介為客戶提供服務。由此，其優(yōu)勢便表現(xiàn)在：1、設立和經(jīng)營成本較低，包括物質(zhì)成本和時間成本。網(wǎng)上銀行以因特網(wǎng)為媒介，只要建立為客戶服務的終端即可，從而節(jié)省了傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的物質(zhì)投入和建設周期。同時，其傳統(tǒng)上由人工完成的業(yè)務可由計算機程序自動完成，大大節(jié)省了運營成本。2、方便客戶。網(wǎng)上銀行的任何客戶（Anyone）可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務，享受在任何時間（Anytime）、任何地點(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務，[2]無須遠行，無須久等。

　　按照入世承諾，2006年底我國金融業(yè)全面對外開放，并且我國的金融服務承諾中，對外資銀行商業(yè)存在的市場準入沒有法律形式和外資股權(quán)比例的限制，相對于保險、證券等金融服務行業(yè)是最為寬松的。[3]因此，中外資銀行業(yè)競爭必將日趨激烈，而且其競爭根本上就是網(wǎng)上銀行的競爭。原因是國內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行業(yè)務將其化之于無形。已經(jīng)通過網(wǎng)絡革命洗禮的外資銀行，進入中國市場后，不會在營業(yè)網(wǎng)點上與中國同行正面競爭，而會注重電子化、網(wǎng)絡化經(jīng)營，以相對較低的成本，吸引到企事業(yè)單位、知識階層等主要的客戶群。2002年，香港東亞銀行成為首家獲準在內(nèi)地經(jīng)營網(wǎng)上銀行業(yè)務的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。[4]如何面對外資銀行在Internet平臺上的競爭，將是內(nèi)資銀行所無法回避的問題。目前中國仍實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理政策，而德國等很多發(fā)達國家卻都實行了混業(yè)經(jīng)營，即使原先實行分業(yè)主義的代表國家日本，也于1998年通過《金融體系改革一攬子法》徹底廢除了銀行不能直接經(jīng)營證券、保險業(yè)務的禁令。[5]外資銀行憑借該優(yōu)勢可以向客戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險、證券承銷等全方位一條龍服務，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。

　　法律作為適應一定的社會需要而出現(xiàn)的制度產(chǎn)品，對生產(chǎn)力的發(fā)展具有并應當發(fā)揮保障和促進作用。網(wǎng)上銀行作為一種蓬勃發(fā)展的新生事物，也對法律的調(diào)整提出新的要求。在WTO體制下，國內(nèi)法即使可以對內(nèi)資網(wǎng)上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長遠來看難言利弊。當前在網(wǎng)上銀行領域，法律的作為應當體現(xiàn)在三個方面：1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當?shù)姆?、政策上的障礙，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競爭創(chuàng)造公平的秩序和公開的平臺。2、完善經(jīng)濟法對于網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動中若干問題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當行為，維護消費者的權(quán)益和社會公共利益。3、加強法律層面的國際合作，協(xié)力進行風險防范，共同打擊通過網(wǎng)上銀行進行的犯罪行為。

　　二、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

　　（一）網(wǎng)上銀行之于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管模式

　　網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟法發(fā)揮平衡經(jīng)濟運行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運行風險，并保障社會和公共利益。然而，網(wǎng)上銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點，從而對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：

　　1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的區(qū)域和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。即使在我國尚未放開分業(yè)經(jīng)營的限制之前，國內(nèi)的銀行、證券、保險、典當?shù)冉鹑诓块T仍然可以利用網(wǎng)上銀行建立起直接的聯(lián)系，加強彼此間的合作，提高各方的綜合服務能力。根據(jù)央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》第十條的規(guī)定，銀行經(jīng)過央行審批，可以通過互聯(lián)網(wǎng)開辦與證券業(yè)、保險業(yè)直接相關(guān)的新的業(yè)務品種。金融市場網(wǎng)絡化的發(fā)展，令網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上信托、網(wǎng)上典當實現(xiàn)對接指日可待。故以往按業(yè)務標準將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和典當業(yè)的做法日益失去現(xiàn)實意義，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和商務部（主管典當行）形成的金融監(jiān)管模式也難免力不從心。傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將必被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代，打破行業(yè)藩籬，建立綜合性金融監(jiān)管機構(gòu)勢在必行，相應的金融監(jiān)管體制也應由“機構(gòu)監(jiān)管”過渡到“功能監(jiān)管”。

　　2、網(wǎng)絡的無界性使一項金融業(yè)務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(gòu)(網(wǎng)絡終端)，鼠標一點，傳統(tǒng)監(jiān)管便鞭長莫及。金融業(yè)市場準入實行分區(qū)域逐一嚴格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式將成為歷史。面臨金融業(yè)務“一通百通”的變局，金融監(jiān)管思維和監(jiān)管方式也要與時俱進，調(diào)整到位，將網(wǎng)上銀行監(jiān)管納入網(wǎng)絡經(jīng)濟、電子商務的整體管理框架中考察和運作。

　　3、網(wǎng)上銀行的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)之間的矛盾，將使各國央行單一監(jiān)管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際性標準、國際化合作日益重要。過分強調(diào)一國金融業(yè)的特殊性，將自閉成金融全球化體系外的“孤島”，實乃作繭自縛。所謂“中國特色”，不應成為中國金融業(yè)與國際接軌的藩籬，要對之進行權(quán)衡利弊，去偽存真。加強與他國金融監(jiān)管當局的合作并建立全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是網(wǎng)絡金融時代各國央行共同面臨的新課題，中國應當積極參與其中，并推動制定一部國際法規(guī)則，作為協(xié)調(diào)各國金融監(jiān)管的普遍性規(guī)范。

　　4、網(wǎng)上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險，由于其特殊性還產(chǎn)生了基于信息技術(shù)導致的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務的業(yè)務風險。因此，監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據(jù)網(wǎng)上銀行的特殊性進行技術(shù)性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網(wǎng)絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網(wǎng)絡主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫是安全的；并且要對跨界金融數(shù)據(jù)流和網(wǎng)上銀行主頁上提供的各種網(wǎng)絡金融服務廣告進行監(jiān)管。[6]

　　換一個角度來看，監(jiān)管當局對銀行的監(jiān)管也因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展具有了新的可能。比如，對網(wǎng)上銀行資本充足性的監(jiān)管就可以利用國際互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)真正的實時預警，從而及時防范和化解網(wǎng)上銀行的各種經(jīng)營風險。[7]因此網(wǎng)上銀行的發(fā)展對于銀行業(yè)的監(jiān)管而言，是一個較大的挑戰(zhàn)，也提供了一定的機遇。在網(wǎng)上銀行監(jiān)管立法方面，應當化矛盾為統(tǒng)一，化戾氣為祥和，在加強監(jiān)管的同時，鼓勵積極的金融創(chuàng)新，使網(wǎng)絡銀行始終在正確、規(guī)范的軌道上發(fā)展。

　　從世界范圍看，由于網(wǎng)上銀行正在發(fā)展之中，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管及其研究尚處于起步階段，還沒有形成較為系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系，但也已經(jīng)形成了初步的國際經(jīng)驗，巴塞爾委員會《電子銀行風險管理原則》、美國《總監(jiān)手冊――互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務》等，都值得借鑒和思考。而我國《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均沒有網(wǎng)上銀行的有關(guān)規(guī)定。中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》（2001）以及貫徹該辦法的通知，對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務管理辦法》（2005），在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但線條仍較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實需要。

　　（二）網(wǎng)上銀行的市場準入

　　鑒于現(xiàn)代金融市場的高風險性，進入此領域的經(jīng)濟主體必須具備不同于一般行業(yè)要求的主體資格，否則就難以適應金融領域的競爭與發(fā)展。故在立法上要對網(wǎng)上銀行的進入施以嚴格的資格控制，以最大限度的減少主體的不適與風險。[6]

　　《商業(yè)銀行法》對銀行的設立規(guī)定了嚴格的條件：有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務要求的管理人員、有健全的組織機構(gòu)和管理制度、有符合要求的營業(yè)場所、設施和安全防范措施等。然而，網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點：它不需要每天儲備大量現(xiàn)金，因為電子貨幣取代了現(xiàn)金；它不需要龐大的營業(yè)機構(gòu)體系，因為人們不需要親自到銀行辦理各種業(yè)務，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面，它對于計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡有更高、更個性化的要求。因此，網(wǎng)上銀行的設立條件在立法上應有別于傳統(tǒng)銀行。

　　央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》對提供網(wǎng)上銀行服務者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》規(guī)定，可以提供網(wǎng)上銀行服務的主體包括兩方面：一是傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國外或港澳臺注冊的機構(gòu)（非中國法人）。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務管理辦法》第四條規(guī)定：“經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，金融機構(gòu)可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務。”（按照該辦法第二條，電子銀行業(yè)務包括網(wǎng)上銀行業(yè)務）。《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》的第二章，專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入?！?a target="_blank" href="http://galtzs.cn/new/63/69/110/2006/3/yi5734892719360024104-0.htm">電子銀行業(yè)務管理辦法》第二章 “申請與變更”，對此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的，應當說更具有可操作性。

　　故此，央行和銀監(jiān)會針對網(wǎng)上銀行業(yè)務的市場準入發(fā)布的規(guī)范性文件是有沖突的。2003年十屆人大常委會決定由銀監(jiān)會履行原由央行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責，此后，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應的修改。從這一精神出發(fā)，網(wǎng)上銀行的市場準入當適用銀監(jiān)會的規(guī)定。央行和銀監(jiān)會也對原由央行發(fā)布的部分金融規(guī)章和規(guī)范性文件進行了清理，《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》并不在110件被清理者之列，因此其效力仍未被廢止?！?a target="_blank" href="http://galtzs.cn/new/63/73/157/2006/5/yi2947174829035600211374-0.htm">立法法》第71條規(guī)定：“國務院各部、委員會、中國人民銀行、審計署和具有行政管理職能的直屬機構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定規(guī)章。” 因此《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章，在當代中國是正式法的淵源。而銀監(jiān)會作為國務院直屬事業(yè)單位，沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定：“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。”但是《立法法》是全國人大制定的基本法，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國人大常委會制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據(jù)《立法法》第87條，后者如與前者抵觸應適用前者的規(guī)定。故此《電子銀行業(yè)務管理辦法》只能屬于自主立法，不是部門規(guī)章，也就不是正式法的淵源，如果不廢止《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，要使其優(yōu)先適用還是欠缺法律上的依據(jù)。

　　（三）網(wǎng)上銀行的信息披露

　　中國人民銀行2002年發(fā)布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對于網(wǎng)上銀行同樣應當適用。該《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須披露以下主要信息：一是財務會計報告；二是各類風險管理狀況；三是公司治理信息；四是年度重大事項。

　　對網(wǎng)上銀行而言，自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定，披露上述內(nèi)容。同時，由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點，其信息披露的內(nèi)容亦當相應的作出一些強調(diào)。比如在操作風險方面，由于TCP/IP協(xié)議的開放性降低了它的安全性，使得依托于網(wǎng)絡技術(shù)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的操作風險大大增加。如果用戶無意中點擊電子郵件內(nèi)的超鏈接，或瀏覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站，其電腦便可能被植入特洛伊程序。當用戶進入某些網(wǎng)站時，這個程序便會被啟動，從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料，借此可盜取用戶卡號及密碼等關(guān)鍵資料。因此監(jiān)管當局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風險，提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行帳戶，尤其要盡量避免在公共計算機上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外，用戶在進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，應當在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務后，請點擊‘登出’”。同時要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對頁面操作一定時間后，自動為客戶登出。

　　同時，網(wǎng)上銀行的發(fā)展也為信息披露提供了平臺和載體。監(jiān)管機構(gòu)可要求銀行在其指定或許可的網(wǎng)站上進行信息披露，從而令網(wǎng)上披露信息的及時、便捷、低成本的優(yōu)勢得以發(fā)揮。

　　（四）網(wǎng)上銀行的禁止行為

　　網(wǎng)上銀行的運作和管理，屬于其自主經(jīng)營權(quán)的范疇，應當?shù)玫阶鹬?。但是，對于某些可能?gòu)成安全漏洞、損害消費者權(quán)益和社會公共利益的行為，應當以立法的形式明確禁止。實際上，某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營中不會施行的，但不法分子往往利用消費者不明所以，從而輕易取得重要信息而對消費者和網(wǎng)上銀行的利益構(gòu)成威脅。比如2003年，有人盜用中國工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱，給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件，索要網(wǎng)上銀行注冊客戶的用戶名（登陸卡號）和密碼。幸好該行及時發(fā)現(xiàn)，在自己網(wǎng)站的顯著位置發(fā)布“重要提示”，才未造成損失。[7]而正規(guī)的網(wǎng)上銀行，不會以電子郵件的形式向客戶索要信息，而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進行相關(guān)操作。然而，這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運作規(guī)程和制度，往往不為消費者所知，從而可能使雙方都有受損之虞；個別銀行對其客戶所作的說明，常常也不具有普遍的意義。對于此類行為，如果可以立法加以禁止，再通過普法宣傳使之為公眾知曉，則可極大的提高網(wǎng)上銀行運行的安全性，不給違法分子以可乘之機。

　　三、網(wǎng)上銀行業(yè)務糾紛的歸責原則和民事責任

　　網(wǎng)上銀行業(yè)務的正常開展對系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強，由網(wǎng)絡事故和故障所引發(fā)之問題的法律責任是銀行和客戶均十分關(guān)注的?，F(xiàn)行立法僅《電子銀行業(yè)務管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機構(gòu)在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應當承擔相應責任。”這一規(guī)定相對于網(wǎng)上銀行運營的復雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng)，需要針對具體情況對歸責原則和民事責任問題進行進行細化和完善。

　?。ㄒ唬w責原則

　　1、網(wǎng)上銀行的硬件問題所導致的交易錯誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展有賴于計算機等硬件設施的正常運行，這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務保障對客戶服務的及時和準確，因此由服務硬件所導致的錯誤或不能，只要銀行不能證明自己無過錯，就要承擔相應的責任，即對銀行實行過錯推定責任之歸責原則。當然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對客戶承擔法律責任后，可向設備提供者、生產(chǎn)者追究法律責任。

　　2、軟件或具體操作程序問題導致服務遲延、不當或不能。由于開展網(wǎng)上銀行業(yè)務所用的軟件技術(shù)水平，直接關(guān)系其服務的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報文摘要技術(shù)、安全認證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務順利開展的前提。銀行準確、安全的服務承諾，也是對這些技術(shù)條件準備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，自然應承擔相關(guān)的法律責任。但是，由于電子技術(shù)的發(fā)展日新月異，立法上對網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標來明確，銀行的責任承擔就成為一個值得探討的問題。倘若基于過錯責任原則，對消費者顯然不利，因為信息的不對稱，由消費者證明銀行的過錯是很困難的；若基于過錯推定責任原則，則銀行仍有可能基于專業(yè)知識和私人信息提出令非專業(yè)的消費者無可辯駁的免責事由而規(guī)避責任；只有基于嚴格責任原則，才能有助于維護消費者權(quán)益，也有助于促進網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進和完善，當取法若此。

　　3、由于網(wǎng)絡經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙，應由網(wǎng)上銀行承擔法律責任，網(wǎng)上銀行對客戶作出賠償后，獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。即網(wǎng)上銀行是最初的責任承擔者，但網(wǎng)絡經(jīng)營商才是最終的責任者。因為從網(wǎng)絡商、網(wǎng)上銀行、消費者三方關(guān)系的角度來看，網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡建立銀行服務項目時，網(wǎng)絡商對其服務的安全性給予了相應的承諾，而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對性原理，應當由網(wǎng)上銀行對消費者進行賠償。另外，從保護消費者角度來看，也應由網(wǎng)上銀行先行承擔責任。

　　4、因不可抗力導致的事故或障礙引發(fā)的責任，應歸入免責的范圍。在各國，不可抗力通常都是民事責任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實踐中的重要問題。因為網(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭、自然災害等事件當然應該納入不可抗力的范圍之中，而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應具體分析。應當說，網(wǎng)上銀行能夠預見到停電等事故是可能會發(fā)生的，但具體何時何地發(fā)生，則不能預見。因此網(wǎng)上銀行應當針對這些事故在網(wǎng)絡銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施。如在此前提下，因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令，應當屬于不可抗力免責或部分免責范疇。但如因銀行疏忽，沒有采取相應的防范措施而因事故發(fā)生導致客戶資料丟失等，則不能主張免責。

　　5、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)遭遇黑客攻擊造成損害，應由銀行承擔嚴格責任，此點學界已有研究，[8]此處不贅。感染病毒造成損害，也應參照執(zhí)行。

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　　《民法通則》規(guī)定了10種民事責任方式，其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責任承擔方式為：返還財產(chǎn)，恢復原狀，賠償損失，支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補救措施”。具體說，銀行承擔責任的形式可歸納為四種：

　　1、返還資金，支付利息。如果資金劃撥未能及時完成，或者資金到位而未能及時通知網(wǎng)絡交易客戶，從而給客戶造成損失，銀行有義務返還客戶資金，并支付從原定支付日到返還當日的利息，以彌補客戶期限利益的損失。

　　2、償還匯率波動導致的損失。對于在國際貿(mào)易中，由于銀行的過錯造成的匯率損失，網(wǎng)絡交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠，而且可以在本應進行匯兌之日和實際匯兌日之間選擇對自己有利的匯率。

　　3、賠償其他損失。對由于銀行的過錯而造成客戶的其他損失，應當在彼時可預見的范圍內(nèi)予以賠償。

　　4、繼續(xù)提供服務。應客戶的要求，網(wǎng)上銀行應在可能的情況下，及時執(zhí)行客戶的后續(xù)指令，繼續(xù)為客戶提供周到的服務。

　　參考文獻：

　　[1]陳艷．網(wǎng)上銀行的安全運行問題及其對策[J]．經(jīng)濟與社會發(fā)展．2004(4), 24-25．

　　[2]萬國華、隋偉．國際金融法學[M]．北京：中國民主法制出版社．2005, 291．

　　[3]李國安．中國金融服務承諾透視[J]．廈門大學學報（哲社版）．2003(2), 102．

　　[4]楊小紅．我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題及建議[J]．福建金融管理干部學院學報．2004(1), 13．