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中國式理財(cái)誤區(qū)

來源: 商界評論 編輯: 2010/03/25 09:04:20  字體:

  理財(cái),是中國兩三千年來都有的傳統(tǒng)。投資,是改革開放三十年以來,才重新回歸的新鮮事物。

  2007年,通貨膨脹陰影顯現(xiàn),股市狂飆突進(jìn),公眾之中,口口相傳的是“跑贏CPI”和“股神”傳說。大家都說,投資很重要。

  2008年,全球遭遇金融海嘯,石油價(jià)格暴漲,全球股市崩塌,A股慘不忍睹。大家都說,投資理財(cái)都很受傷。

  2009年,房地產(chǎn)由冰谷迅速變?yōu)榉悬c(diǎn),房價(jià)由年初單邊上漲到年底。京滬深穗等大城市的白領(lǐng)大呼買不起房子了。雖然股市上漲了差不多一倍,但是大家還是說,理財(cái),怎么都得高度重視。

  2010年,元月股市一路盤跌,房地產(chǎn)遭遇政府多重調(diào)控,黃金價(jià)格陰晴不定……

  今天,我們比起任何時(shí)候,都要重視自己的理財(cái)計(jì)劃,尤其是,必須要有正確的投資和理財(cái)觀念。

  誤區(qū)一:投資=理財(cái)

  買股票,買基金和買房產(chǎn),這種投資中國社會(huì)人人都有認(rèn)識。但是,當(dāng)我看到,許多家庭,傾全家之錢去買股票,或者是為買一個(gè)住宅,夫婦兩人泡方便面度日,實(shí)在讓人慨嘆一句何苦來哉!

  投資固然是理財(cái),但是理財(cái)?shù)膬?nèi)涵,又絕不僅僅是限于投資這個(gè)領(lǐng)域。

  麻雀雖小五臟俱全。理財(cái)則是利用各種理財(cái)工具達(dá)成人生目標(biāo),這些目標(biāo)包括:購車、購房、出國、孩子教育、養(yǎng)老、身后遺產(chǎn)安排等。因此,投資不是我們的最終目的,它只是理財(cái)中使用的手段和經(jīng)歷的過程。

  既然理財(cái)家家都需要,現(xiàn)在很少人不懂得“你不理財(cái),財(cái)不理你”的道理。但是,理財(cái)?shù)哪康?,并不僅僅是盯著賬戶里面的數(shù)字增加,并不是財(cái)富越多越好,數(shù)字的堆積除了給我們帶來一種所謂的“安全感”之外,并沒有太大的意義。

  當(dāng)然,在許多自己和家庭有一定財(cái)富的人之中,他們按捺不住、幾乎狂熱地把每一元錢,都用在投資上。他們的哲學(xué)是,一塊錢現(xiàn)在就能買個(gè)雞蛋,以后能夠變成小雞,小雞還能長大成為大雞,大雞還能生雞蛋、孵小雞……因此,不管是自己,還是家人,多花個(gè)三五元,就有政治不正確、道德敗壞之嫌。當(dāng)然,除了摳門生活外,精神狀態(tài)也很不穩(wěn)定,常常會(huì)為股市的上漲而情緒異常興奮,還會(huì)為股市的下跌而鬧失眠,更為嚴(yán)重的是,常常和同事朋友的日常相處也都很糟糕。

  馬云、唐駿、王石和郎咸平等一眾名家,他們在擁有資源的基礎(chǔ)上,動(dòng)用理財(cái)這種工具,讓自己獲得更多享受生活的機(jī)會(huì)。對于大多數(shù)普通人來說,更需要通過積極的理財(cái)投資,讓我們的儲蓄獲得更高的保值增值效果,確保我們在今后喪失收入能力后,仍然能夠保持較高的生活水平。同時(shí),理財(cái)也意味著,大家要學(xué)會(huì)合理地分配財(cái)富,讓我們提前達(dá)成各種生活的目標(biāo),保障這一生中優(yōu)越的生活。

  快樂和富裕緊密相連,但金錢不是幸??鞓返奈ㄒ灰蛩亍?/font>當(dāng)金錢不足以負(fù)擔(dān)最基本的衣食住行,我們會(huì)感到很痛苦。一旦跨進(jìn)富裕的門檻后,金錢所能帶來的幸福增量就變得越來越小,快樂與否和收入就沒有關(guān)系了,進(jìn)一步的財(cái)富積累對提高快樂程度不再有意義。

  所以,我們慢慢就能理解,為何王石在爬上七大洲最高峰之后,還準(zhǔn)備62歲時(shí)第二次沖頂珠穆朗瑪峰。有時(shí)候,給自己一些沒有理由、沒有目的的小支出,作為一段時(shí)間的獎(jiǎng)勵(lì),帶來的快樂可能更多呢!

  誤區(qū)二:神化專家

  自己要有基本的財(cái)經(jīng)知識,不能盲目迷信專家。

  投資理財(cái),是一門智力活兒。中國制造很多贗品,很多山寨貨。這個(gè)不需要詳細(xì)舉例說。而在投資理財(cái)領(lǐng)域,一樣如此。中國股市只有20年歷史,其中15年,又是處于流通限制很多,公司治理落后的境地,上市公司行為不規(guī)范,對股東回報(bào)少,題材消息炒作層出不窮,政策多變而且殺傷力大,因此股票市場真是充滿不確定性。在房地產(chǎn)市場同樣如是。專家往往是聲音很多,態(tài)度堅(jiān)決。看多的理直氣壯,宣稱房地產(chǎn)還有20年牛市;看空的則是聲淚俱下,認(rèn)為房價(jià)不跌下來,就會(huì)天塌下來,觀點(diǎn)針鋒相對,毫無妥協(xié)余地。還有更加離譜的是,推銷保險(xiǎn)或者各種理財(cái)產(chǎn)品的專家,一方面跟客戶高談投資理念,另外一方面,則是不斷推銷自己的投資產(chǎn)品,連基本的客觀介紹都做不到,更不要說是做到專業(yè)推薦了。

  理財(cái)不能妖魔化也不能美化,中國有意理財(cái)者,還不能做到大撒手,無論是股市、房市還是基金外匯,如果要投資,一定要自己有所接觸,對于基本常識要有概念,對于坊間的各種投資建議,尤其是各種網(wǎng)絡(luò)、晚報(bào)和電視節(jié)目上面專家的高談闊論,更加要有甄別能力。

  以股市為例,大家能夠總結(jié)出一個(gè)非??杀默F(xiàn)象,就是普通老百姓經(jīng)常依賴別人的意見,結(jié)果往往是虧損慘重。其實(shí),理財(cái)不能依賴于別人,理財(cái)是靠自己。人生沒有救世主,沒有什么秘笈。投資高手再高,不能代替你自己的思考。你必須有自己的投資目的、投資方法和投資原則,這才能夠在投資中勝多敗少。股市是一個(gè)資源再分配的地方,如果你不能把握這個(gè)重要的特點(diǎn),你根本賺不了錢。關(guān)鍵讓自己的行為符合股市賺錢的正道,這才是我們聽取各種專家意見之后要的真正結(jié)果。

  十個(gè)人進(jìn)入股市,概率是七虧兩平一賺。十分之一的人賺錢,就是因?yàn)樗麄儼盐樟斯墒械挠髁?。什么是股市的主流呢?font color="#0000ff">就是選擇業(yè)績有成長性的公司,選擇一個(gè)市盈率不高的價(jià)位購入,持有一定時(shí)間,還是能夠增值保值的。至于那些“老師心得”、“獨(dú)家猛料”,真是那么絕密稀缺的消息,不管您是交錢了換取還是好朋友私下的傳達(dá),到您那邊的時(shí)候,也已經(jīng)是第五六七八手消息了,要指望這個(gè)賺大錢,還是有點(diǎn)不靠譜的。

  以2010年的股市分析為例,從市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整角度看,消費(fèi)類公司結(jié)構(gòu)性機(jī)會(huì)大。如果說前三十年中國經(jīng)濟(jì)主要是圍繞出口進(jìn)行投資而拉動(dòng)增長,那么,從2010年開始,圍繞消費(fèi)而進(jìn)行軟投資將是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展的必然要求。軟投資包括建立覆蓋全國居民的社會(huì)保障和醫(yī)療體系,加大教育科研的投資等。在軟投資擴(kuò)大背景下,消費(fèi)擴(kuò)容與消費(fèi)升級將是2010年開局之年的重大工程。消費(fèi)擴(kuò)容主要依靠新三農(nóng)政策的實(shí)施、城市新房改的實(shí)施和全國的新醫(yī)改的實(shí)施。消費(fèi)升級主要依靠以新能源、新節(jié)能、新環(huán)保為核心的產(chǎn)業(yè)升級并由此帶動(dòng)的裝備工業(yè)升級來實(shí)現(xiàn)。如果說消費(fèi)擴(kuò)容的主戰(zhàn)場在農(nóng)村,消費(fèi)升級的主戰(zhàn)場將在城市。隨著物價(jià)的回升,吃飯、喝酒、吃藥將是國家政策調(diào)整的受益行業(yè);從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看,造紙、煽風(fēng)(新能源)、點(diǎn)火(煤炭)將由于與消費(fèi)升級緊密相關(guān)而受益。當(dāng)然,由于公共品(水電燃?xì)獾龋﹥r(jià)格的上升,相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)或者公司也會(huì)受益,而對碳排放及環(huán)境的重視,新能源汽車及造紙、環(huán)保行業(yè)仍然會(huì)因政策因素而受益。投資者如果選擇這些行業(yè)之中的龍頭股,至少可以跑贏今年的大市和指數(shù)。

  理財(cái)專家由于可潛心研究各類理財(cái)市場,而且擁有較多的資源和工具,專業(yè)知識更為豐富,但對一般人而言,在購買保險(xiǎn)和基金的時(shí)候,需要選擇適合自己的專家建議。同時(shí)要對專家意見進(jìn)行分析。尤其是要讓專家解釋清楚,他給你提供的投資建議,是否考慮到了你的具體情況,在什么樣的條件下有效,尤其是什么地方有風(fēng)險(xiǎn),什么情況下會(huì)有損失等等。所謂知己知彼百戰(zhàn)不殆。最好能夠多問幾個(gè)不同的專家,讓不同的意見能夠交鋒,你也就能夠慢慢分辨,哪種意見最合適自己了。

  各項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn),個(gè)性保守的人或是風(fēng)險(xiǎn)承受度低的退休人士,不應(yīng)將大部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具中,特別是當(dāng)專業(yè)知識與資訊不足時(shí),更不能盲目冒險(xiǎn)。因此,最好先了解自己的理財(cái)個(gè)性以及自己所處的人生理財(cái)階段,衡量一下自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度,才能從眾多的理財(cái)專家建議中篩選出適合自己的理財(cái)方法。

  當(dāng)然,不盲目相信專家,說的是不能自己不獨(dú)立思考,完全讓專家替你拿主意。但是,也切忌因此走上極端,覺得專家都是騙錢的,人人都靠不住。這樣完全是天馬行空的投資,可能三兩下就折戟沉沙了。吸取專家提供的基礎(chǔ)信息和行業(yè)信息,理解其分析的邏輯,再從中找到最適合自己資金和風(fēng)格的投資方案,才是上策。

  誤區(qū)三:期望值太高想一夜暴富

  理財(cái)包括投資,投資需要獲得回報(bào)。但是,回報(bào)的預(yù)想期望值,必須理性,必須是建立在現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)上。中國社會(huì),“股神”故事和“發(fā)財(cái)”傳奇特別容易受到傳播,但是,這類話題,只能作為茶余飯后的談資,千萬不能相信,更不能用在自己的理財(cái)投資目標(biāo)上,把每年的收益定得太高。很多剛剛開始理財(cái)投資的朋友,會(huì)覺得這個(gè)事情又神秘又興奮,當(dāng)成是改變自己財(cái)富的終南捷徑。在他們的期望值中,要么不投資,既然投資了,那么本金能夠一年翻番最好,不然也得增值個(gè)四五成。說實(shí)話,這樣的欲望,連海外的股市巨騙麥道夫恐怕也滿足不了。要知道,這位在金融圈江湖地位很高的老兄,吸納資金,也只是開出了10%的收益。

  如果你月收入三千,想通過理財(cái)過上月收入一萬的生活肯定是不可能的。但是,能夠在你月入三千的時(shí)候,通過理財(cái),讓你能夠獲得月入五千元的保障和效果,還是有可能的。理財(cái)需要的是節(jié)制的生活態(tài)度,制定合理的目標(biāo),制定正確的理財(cái)策略。

  現(xiàn)代人進(jìn)行投資理財(cái),其實(shí)應(yīng)該自我評估,投資的目的應(yīng)該是三個(gè)層次。第一層是戰(zhàn)勝通貨膨脹;第二層是能夠獲得資產(chǎn)性收入,能夠讓自己的資本所得,超越老板給你的那一份工資;第三層,才是躋身高手行列,做專業(yè)投資者,能夠在各種投資市場之中沖浪博弈,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),獲得超額收益。而這第三層境界是要求非常高的事情,既要求一個(gè)人有眼光和膽識,也需要有一定的資本門檻。

  因此,理財(cái)還要量力而為。不少人看到身邊的人投資致富,心生羨慕,但因?yàn)橥顿Y本金不夠,為了賺取更大的收益,開始舉債投資,但一旦對市場判斷不準(zhǔn),就會(huì)導(dǎo)致巨額虧損,事與愿違。

  事實(shí)上,設(shè)定過高的投資回報(bào)目標(biāo),往往會(huì)影響投資決策。要知道儲蓄積累是理財(cái)投資之本,資金愈多,抗風(fēng)險(xiǎn)的能力愈高,才有機(jī)會(huì)獲取更高的報(bào)酬。然而,高報(bào)酬必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn),如期貨雖可以小博大,但一旦方向看錯(cuò),虧損幅度也十分驚人。又如融資投資股票,若操作不順,不僅損失了資金,還要負(fù)擔(dān)融資的利息。更重要的是,無論進(jìn)行哪種投資,投資人必須先了解想要投資工具的性質(zhì)和合理報(bào)酬,再行投資,多做功課,切忌一廂情愿

  誤區(qū)四:被各種投資光環(huán)迷惑,盲目相信不熟悉的產(chǎn)品

  內(nèi)地投資者淳樸,以前是覺得進(jìn)口的海外產(chǎn)品質(zhì)量好,紛紛追捧。這幾年,海外的各色“投資大師”和基金經(jīng)理絡(luò)繹不絕到大陸來淘金。其中除了傳述“投資真經(jīng)”之外,也有來者不善的。

  這幾年,聽到朋友虧損最多的故事,還不是在A股市場的投資,而是他們聽了海外金融機(jī)構(gòu)的忽悠,買了所謂的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品。簡單說,2008年,他在香港的一千萬元投資,被銀行理財(cái)顧問拉著去買了“打折股票”和“迷你債券”,結(jié)果呢,不僅血本無歸,還被銀行提起訴訟,說他還欠銀行一千多萬元,要他速速還錢。結(jié)果弄得這位兄弟,再不敢過羅湖橋去香港,不敢回深圳的辦公室,在家里還天天被老婆埋怨,陷入人生低谷。

  因此,有人總結(jié),打折股票不是股票,迷你債券不是債券,都是高風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生品,別輕易上當(dāng)。外資私人銀行是以贏利為目的,理財(cái)顧問也是幫著銀行理財(cái)。

  投資者不要以為把錢給了商業(yè)銀行,就一定保本付息,實(shí)際上理財(cái)?shù)暮芏喈a(chǎn)品在收取高息的同時(shí),投資者本身要承擔(dān)虧本的風(fēng)險(xiǎn),銀行不再兜底。

  所以,在銀行的理財(cái)品種當(dāng)中,投資者一定要看清楚合同,遵循三條基本準(zhǔn)則:第一,由后及前,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)批示在后面;第二,由淺入深,不要先看黑體字,要看淺體字,淺色字都是保護(hù)自己的;第三,由小及大,重點(diǎn)看小號字。如果看不懂的,一定要問銀行工作人員,當(dāng)然,十有八九,你看不懂的,他也解釋不清楚。但是如果他給你任何暗示或者明示的承諾,你一定要他手寫下來,簽名。如果他不愿意,那么還買不買,你就自己考慮吧

  傳統(tǒng)上的資本家,都是依靠剝削他人的勞動(dòng)致富,而在現(xiàn)代的資本市場,則是許多人依靠“剝削”證券市場、期貨市場或者外匯市場上的其他投資者致富,他們能夠從不同的交易中賺到錢,而且常常是賺大錢,這就是現(xiàn)代投資游戲的精髓,也是其厚黑所在。

  理財(cái)?shù)谋举|(zhì)在于請的資本、的理財(cái)專家和的CEO為你打工。所以,選擇那些你熟悉的、和大眾關(guān)系密切的公司的產(chǎn)品和股票比較靠譜。

  除了金融產(chǎn)品,投資理財(cái)之中,還有一樣投資者很難定價(jià),很難把握價(jià)值的產(chǎn)品,那就是字畫文物了。這幾年,流動(dòng)性泛濫之下,熱錢甚至涌入普洱茶。這個(gè)時(shí)候,傳統(tǒng)的收藏品種古玩文物就成為投資的一個(gè)常見選擇。但是,正如你看各種鑒寶拍寶斗寶節(jié)目時(shí)候一頭霧水的感受一樣,這一行的水的確很深。

  就像不熟悉的金融產(chǎn)品不要購買一樣,要在文物產(chǎn)品上投資得益,獲得豐厚回報(bào),可是高難度的一件事情。

  保守估計(jì),文物造假行業(yè)從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到10萬人之多。無論是花瓶、家具還是字畫,造假者已經(jīng)出神入化,即使是行內(nèi)人,真假難辨也是常事。這樣的一個(gè)行當(dāng),投資者,最好就把它當(dāng)成是自己搞不清楚的金融產(chǎn)品,敬而遠(yuǎn)之。真的按捺不住,就花個(gè)一萬幾千元,買著玩好了。

  同樣的道理,那些不知道具體位置和配套的度假酒店和海景房,那些聽說下個(gè)月要漲的外匯,那些“馬上就要上市”的公司私募,您如果搞得清楚,心里有譜,可以參與。但是如果有一半點(diǎn)不放心,您就別冒這個(gè)險(xiǎn),安心買賣公開市場上有的品種吧!

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