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我們向美國(guó)農(nóng)村金融學(xué)習(xí)些什么?

2009-07-06 12:00 來(lái)源:趙俊臣

  美國(guó)不但是世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,而且也是經(jīng)濟(jì)理論研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先的國(guó)家。美國(guó)的金融,雖然也不乏缺陷、漏洞與危機(jī),例如最近的雷曼投行的宣布破產(chǎn)就是證明,但是從總體上看,作為成熟的金融總有應(yīng)對(duì)的方略。對(duì)此,大家都沒(méi)有異議。

  美國(guó)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初才開(kāi)始建立。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展,已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系。這一世界上最完備的體系,主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場(chǎng)主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。這些金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作,互相配合,共同為美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持及其它服務(wù)。至目前,美國(guó)農(nóng)業(yè)金融無(wú)論從體系完善、服務(wù)周到、貸款方便、風(fēng)險(xiǎn)防范等來(lái)看,還是理論研究、機(jī)制創(chuàng)新等來(lái)看,以及對(duì)外援助等,都做得比較出色,不僅推進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、社會(huì)化,提高了農(nóng)工商一體化的程度,而且還提高了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率,促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的流通,加速了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程。

  在中國(guó)農(nóng)村金融剛剛開(kāi)始重建的關(guān)鍵時(shí)刻,學(xué)習(xí)與借鑒美國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn),可以收到提高起點(diǎn)、少走彎路之功效,因而是非常必要的。

  一、學(xué)習(xí)美國(guó)農(nóng)村金融成熟的理論創(chuàng)新

  美國(guó)農(nóng)村金融的理論很多,許多具有創(chuàng)新意義,而對(duì)中國(guó)影響最大的,當(dāng)屬農(nóng)村金融抑制理論。

  金融抑制是由美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和E·S·肖提出的。20世紀(jì)70年代,麥金農(nóng)和E·S·肖提出了具有開(kāi)創(chuàng)性的觀點(diǎn)——發(fā)展中國(guó)家的貧困,不僅在于資本稀缺,更重要的是資本利用效率低下,抑制了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),而政府政策過(guò)度干預(yù)導(dǎo)致金融體系的抑制和非效率。具體來(lái)講, “金融抑制”是指中央銀行或貨幣管理當(dāng)局對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)流程和市場(chǎng)退出,按照法律和貨幣政策實(shí)施嚴(yán)格管理,通過(guò)行政手段嚴(yán)格控制各金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及其資金運(yùn)營(yíng)的方式、方向、結(jié)構(gòu)及空間布局。這一觀點(diǎn)認(rèn)為,如果政府過(guò)份干預(yù)金融市場(chǎng),堅(jiān)持實(shí)行管制的金融政策,不但不能有效地控制通貨膨脹,而且會(huì)使金融市場(chǎng)特別是國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)發(fā)生扭曲,利率和匯率不足以反映資本的稀缺程度,從而發(fā)生“金融抑制”現(xiàn)象。在金融抑制下,由于銀行不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定利率,其結(jié)果必然是低的實(shí)際貸款利率吸引那些低收益和低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,對(duì)生產(chǎn)性項(xiàng)目或高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)說(shuō),要么得不到貸款,要么借助于信貸配給,而銀行只能選擇安全項(xiàng)目,從而使風(fēng)險(xiǎn)降低。

  許多美國(guó)學(xué)者認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家存在著“金融抑制”,反映為政府過(guò)分地干預(yù)金融,實(shí)行信用配給,人為地壓低利率、匯率,使兩者不能真實(shí)地反映資金和外匯的供求,而政府又不能有效地控制通貨膨脹,結(jié)果造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán):金融制度的落后阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展,而經(jīng)濟(jì)停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。

  金融抑制理論被引入后,很快得到了中國(guó)學(xué)界的認(rèn)同與共鳴。幾乎所有的學(xué)者都以此分析中國(guó)農(nóng)村的金融現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)金融抑制不但存在,而且很嚴(yán)重:一是嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入。不經(jīng)國(guó)家銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),任何組織和個(gè)人都不準(zhǔn)舉辦、創(chuàng)辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),不準(zhǔn)開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù);二是嚴(yán)格的貸款指標(biāo)控制。任何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)外放貸,都必須有配發(fā)的貸款指標(biāo),只能在貸款指標(biāo)之內(nèi)放貸,超出者嚴(yán)懲不;三是凡存款、貸款,都必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率,不遵守者將受到嚴(yán)厲懲處。四是“一刀切”的宏觀調(diào)控與管制。凡是宏觀調(diào)控措施,例如存款準(zhǔn)備金率、利率等,農(nóng)村和城市并無(wú)區(qū)分,農(nóng)村金融并無(wú)照顧。顯然,我國(guó)執(zhí)行這樣嚴(yán)格的政策,使農(nóng)村金融抑制達(dá)到了當(dāng)代世界上最嚴(yán)厲的程度。

  中國(guó)農(nóng)村金融的這種抑制,已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的結(jié)果。這種嚴(yán)重的結(jié)果,就是使農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于茅于軾先生說(shuō)的“衰敗”、易憲容教授說(shuō)的“農(nóng)村金融萎縮早就是不爭(zhēng)的事實(shí)”、黨國(guó)英教授說(shuō)的“幾乎是一片荒蕪”、李昌平先生說(shuō)的“既有金融體系的崩潰”、深藍(lán)先生說(shuō)的“幾乎還沒(méi)有開(kāi)放”、徐小青說(shuō)的“農(nóng)村金融改革到目前為止尚未取得突破性進(jìn)展”等狀態(tài)。如果再進(jìn)一步具體分析,大家都可以看到如下的景象:農(nóng)村金融體系尚未形成、農(nóng)村金融組織太少、農(nóng)村金融產(chǎn)品奇缺、農(nóng)村金融服務(wù)水平太差,農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng),單一管理模式難以滿足多樣化的需求,特別是農(nóng)村資金的大量外流和貸款難同時(shí)存在。所有這些問(wèn)題都是很嚴(yán)重的,其中農(nóng)村資金大量外流則是一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題。2007年末,中國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬(wàn)億元人民幣,全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12億元,存差近萬(wàn)億元。正所謂農(nóng)村資金支援城市、農(nóng)業(yè)資金支援工業(yè)、西部落后地區(qū)支援東中部發(fā)達(dá)地區(qū)。這樣一來(lái),中央要求的城市支援農(nóng)村、工業(yè)支援農(nóng)業(yè)、東中部發(fā)達(dá)地區(qū)支援西部落后地區(qū),在實(shí)際上變成了一句空話。

  如何消除農(nóng)村金融抑制,麥金農(nóng)等人提出了“金融深化”理論,或者說(shuō)“金融自由化”理論。其主要思想,就是通過(guò)改革金融制度,改變政府對(duì)金融的過(guò)度干預(yù),放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的限制,增強(qiáng)國(guó)內(nèi)的籌資功能以改變對(duì)外資的過(guò)分依賴,放松對(duì)利率和匯率的管制使之市場(chǎng)化,從而使利率反映資金供求,使匯率反映外匯供求,最終達(dá)到充分動(dòng)員金融資源,推進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的?傊鹑谏罨——金融自由化一著棋活,整個(gè)經(jīng)濟(jì)全盤(pán)皆活,發(fā)展中國(guó)家才能跳出金融抑制的怪圈,便會(huì)駛?cè)虢?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快車道。

  囿于前些年我國(guó)政治生活中反對(duì)資產(chǎn)階級(jí)自由化運(yùn)動(dòng)的后怕,學(xué)者們?cè)诮B介美國(guó)農(nóng)村金融理論特別是麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論時(shí),往往回避他們的金融自由化理論。在此我覺(jué)得,麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論和金融自由化理論,是同等重要的,金融抑制理論描述的是發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融的現(xiàn)象和問(wèn)題,金融自由化理論是開(kāi)除的治療藥方。應(yīng)該說(shuō)明的是,金融自由化理論的實(shí)質(zhì)和要害,是政府放松對(duì)農(nóng)村金融的嚴(yán)格控制,并不是我們中國(guó)反自由化那些人想象的不要控制,更不是不要管理,而要的是科學(xué)化的管理,該控制的堅(jiān)決控制著,該放開(kāi)的就一定不能再控制。

  在我國(guó),雖然仍然有個(gè)別堅(jiān)持封閉的、極左的人,時(shí)不時(shí)的喊幾聲反對(duì)農(nóng)村金融開(kāi)放等口號(hào)外,學(xué)者們對(duì)美國(guó)學(xué)者開(kāi)出的這些藥方,還是贊同的,實(shí)踐部門(mén)也在逐步開(kāi)放。

  二、學(xué)習(xí)美國(guó)農(nóng)村金融的完整體系

  美國(guó)有一個(gè)按照農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需求的合理分工而強(qiáng)有力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。這個(gè)體系主要由以下方面組成:政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)(政府信貸機(jī)構(gòu))、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)場(chǎng)主合作金融信貸系統(tǒng))以及農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)(私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信貸)。

  有的人以為我國(guó)已經(jīng)建立了農(nóng)村金融體系,這主要是不了解美國(guó)的農(nóng)村金融體系的緣故,很有點(diǎn)夜郎自大的味道。實(shí)際上,美國(guó)的農(nóng)村金融體系,是非常完善的;一是銀行多,如牛毛。美國(guó)現(xiàn)有4萬(wàn)多銀行,小型的多。我們只幾千個(gè)(含農(nóng)信社),我們不缺大銀行,缺的是服務(wù)中低端客戶的好的小銀行;二是服務(wù)好,能上門(mén)。不象我們這里,現(xiàn)有的銀行紛紛“下鄉(xiāng)進(jìn)城”,截至2007年末,中國(guó)逾2800多個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu),約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的百分之七;三是扶持弱勢(shì)群體,有愛(ài)心。不象我們這里,幾乎沒(méi)有以弱勢(shì)群體為服務(wù)對(duì)象的,現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社等幾家金融都是“嫌貧愛(ài)富”;四是風(fēng)險(xiǎn)控制,較有成效。不象我們這里,動(dòng)不動(dòng)就是群體事件。

  那么,美國(guó)的農(nóng)村金融具體有哪些值得學(xué)習(xí)呢?

  一是商業(yè)金融體系。

  美國(guó)的農(nóng)村金融中,商業(yè)銀行約占40%。為什么美國(guó)的商業(yè)銀行愿意從事農(nóng)業(yè)貸款?原來(lái)是有利可圖。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行規(guī)定,凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行,可以在稅收方面享受優(yōu)惠;美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸管理局為防止商業(yè)銀行出于盈利目的而將農(nóng)貸資金移到其他領(lǐng)域,聯(lián)邦法律規(guī)定對(duì)部分商業(yè)銀行的農(nóng)貸利率提供利率補(bǔ)貼。

  在我國(guó),農(nóng)業(yè)貸款如果有象美國(guó)那樣的政策優(yōu)惠,商業(yè)銀行能不產(chǎn)生進(jìn)入的積極性?

  二是政策性農(nóng)村金融體系。

  美國(guó)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),是根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》,由美國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的,專門(mén)針對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的、分工合理、相互配合的政策性金融體系,這個(gè)體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù),并通過(guò)信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向,貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策,控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。此外,聯(lián)邦銀行貸款體系、美國(guó)進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局也分別在相應(yīng)領(lǐng)域構(gòu)建農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的補(bǔ)充,在我國(guó),至今政策性農(nóng)村金融僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,業(yè)務(wù)又是單一的糧棉收購(gòu),扶貧貼息貸款又是臨時(shí)性的,象美國(guó)那樣完整性的政策性農(nóng)村金融體系,還差的遠(yuǎn)呢!

  三是農(nóng)村合作金融體系。

  美國(guó)的合作金融是在20世紀(jì)初經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期由政府倡導(dǎo)建立的。目前,美國(guó)農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成,這三個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下,采用自上而下的方式建立起來(lái)的。

  美國(guó)的農(nóng)村金融中,農(nóng)村信用合作系統(tǒng)占31%。美國(guó)以法律形式規(guī)定對(duì)信用社的優(yōu)惠政策,大的方面有四個(gè):(1)免征各種稅賦;(2)建立信用社存款保險(xiǎn);(3)信用社不交存款準(zhǔn)備金;(4)信用社可以參照市場(chǎng)利率自主決定存貸款利率。

  在我國(guó),至今合作金融僅有農(nóng)村信用合作社一家,而且農(nóng)村信用合作社的改革任務(wù)還很艱巨。至于近年來(lái)試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等,仍然是試點(diǎn)階段,什么時(shí)候能推廣,還是一個(gè)未知數(shù)。

  四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

  至目前,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展,少得幾乎可以忽略不計(jì),商業(yè)保險(xiǎn)前些年有一點(diǎn),后來(lái)停了,政策性保險(xiǎn)據(jù)說(shuō)還在試點(diǎn)。

  而美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)早以建立,并已完善,在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。2004年,美國(guó)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)共收到保費(fèi)為41.9億美元,承保面積2.21億英畝,賠償責(zé)任金額446.2億美元,其中,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼達(dá)到24.8億美元,占美國(guó)農(nóng)業(yè)增加值的1%以上。

  現(xiàn)行的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理,當(dāng)然,商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)得到政府在經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)行主要分三個(gè)層次:第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(風(fēng)險(xiǎn)管理局),主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定,風(fēng)險(xiǎn)的控制,向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等;第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司,他們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議,并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定;第三層是農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人,美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過(guò)代理人銷售,他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。

  美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司從1996年后,逐步退出了農(nóng)作物保險(xiǎn)直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng),將其交給私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或代理,聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)制定規(guī)則,履行稽核和監(jiān)督職能,并投資再保險(xiǎn)。私營(yíng)保險(xiǎn)公司一般樂(lè)意承擔(dān)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù),因?yàn)樗鼈冮_(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn),一般會(huì)得到政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及其他方面的支持。保險(xiǎn)代理人分為獨(dú)立代理人和私營(yíng)公司自設(shè)的代理人。前者可為多家公司代理業(yè)務(wù),而后者只為一家公司服務(wù)。查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘核損工作,跟代理人一樣,也是既有獨(dú)立的查勘核損人,也有私營(yíng)保險(xiǎn)公司的職員,他們都需要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、考試取得資格后才能從業(yè)。

  對(duì)比美國(guó)的農(nóng)村金融體系,中國(guó)的農(nóng)村金融的確是差的遠(yuǎn)呢!

  三、學(xué)習(xí)美國(guó)農(nóng)村金融的管理體系

  (一)制定、執(zhí)行和監(jiān)督政策的機(jī)關(guān)要分開(kāi)

  美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的全部方針政策,由該系統(tǒng)的一個(gè)兼職的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)負(fù)責(zé)(1985年以后是由總統(tǒng)指定的3人董事會(huì))。在全國(guó)的12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)各設(shè)有一個(gè)農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì),根據(jù)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)制定的方針政策,結(jié)合本區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策,而執(zhí)行政策、監(jiān)督政策另有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這種政策的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法,好處是大大的多呀!

  綜觀我國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸政策,并不是象美國(guó)這樣的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法,而是由銀監(jiān)會(huì)作為方針政策的制定者,又是方針政策的執(zhí)行主體,更是方針政策的監(jiān)督主體、評(píng)估主體,省以下都沒(méi)有結(jié)合本省市區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策的權(quán)力。這顯然與現(xiàn)代科學(xué)管理的理論相違背。

  (二)“雙線多頭”的管理體系

  美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)注冊(cè)管理,執(zhí)行的是“雙線多頭”的管理體系。所謂“雙線”是指美國(guó)聯(lián)邦和州級(jí)政府當(dāng)局都有權(quán)分別接受銀行注冊(cè)登記并對(duì)注冊(cè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督。在州注冊(cè)登記的銀行為州銀行,由州有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。在聯(lián)邦注冊(cè)的銀行為國(guó)民銀行,由聯(lián)邦級(jí)有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理。所謂“多頭”是指金融管理由若干個(gè)機(jī)構(gòu)實(shí)施,每個(gè)州都有銀行立法和銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);聯(lián)邦級(jí)共有8個(gè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),多家機(jī)構(gòu)共同對(duì)金融機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督管理職能。其中主要有財(cái)政部通貨監(jiān)理局,聯(lián)邦儲(chǔ)備體系和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。通貨監(jiān)理局負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)民銀行實(shí)施監(jiān)督和管理;聯(lián)邦儲(chǔ)備體系是美國(guó)中央銀行,它由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)、聯(lián)邦公開(kāi)市場(chǎng)委員會(huì)和12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行組成。它對(duì)參加聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的成員銀行實(shí)施管理和監(jiān)督。聯(lián)邦儲(chǔ)備體系是依據(jù)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》成立的,根據(jù)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》把全國(guó)劃分為12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū),每個(gè)區(qū)在指定的城市設(shè)立一個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行,有的還設(shè)有若干分行。它與其他西方國(guó)家央行在職能上無(wú)大差異,主要是發(fā)行貨幣,代理國(guó)庫(kù),監(jiān)督管理會(huì)員銀行,制定實(shí)施貨幣政策和金融法規(guī),維護(hù)金融體系健康與穩(wěn)定。 根據(jù)聯(lián)邦儲(chǔ)備法規(guī)定,凡是根據(jù)聯(lián)邦法律而向聯(lián)邦注冊(cè)的銀行必須參加該體系,成為其成員銀行。根據(jù)州法向各州當(dāng)局注冊(cè)的銀行,自愿申請(qǐng)加入該體系。聯(lián)邦儲(chǔ)備體系運(yùn)用存款準(zhǔn)備率、貼現(xiàn)率和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)等政策工具,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制。

  美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸管理局管理監(jiān)督美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),具體執(zhí)行農(nóng)業(yè)信貸政策和全面協(xié)調(diào)。政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)直屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部,這種組織制度較好地保證了農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè),并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo),調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。再看我國(guó)的國(guó)家農(nóng)業(yè)部,卻沒(méi)有這樣的職權(quán),也就不能象美國(guó)那樣保證農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè),并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo),調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。

  (三)以完備的法律體系作保證

  美國(guó)的法律體系健全、執(zhí)法嚴(yán)格、不受黨派等人為干預(yù)、經(jīng)得起歷史的檢驗(yàn)等,是世界公認(rèn)的。美國(guó)農(nóng)村金融的法律體系,既有專門(mén)的法律,比如《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等,更多的是融合到其他的相關(guān)法律體系中,從而使農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依,避免了行政干預(yù)和領(lǐng)導(dǎo)人更換等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象。

  美國(guó)農(nóng)村金融法律最值得我們借鑒的,我以為當(dāng)屬農(nóng)村資金相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作,防止農(nóng)村資金流出農(nóng)村。美國(guó)為規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸,按照農(nóng)作物生產(chǎn)把全國(guó)劃分為12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū),各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行,在農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理下獨(dú)立經(jīng)營(yíng),從而有效地保證了農(nóng)村信貸相對(duì)獨(dú)立性。同時(shí)為了防止商業(yè)銀行可能將農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域的問(wèn)題,聯(lián)邦法律規(guī)定對(duì)部分銀行的農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼,制定農(nóng)貸利率的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),減緩了農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移的局面。

  我國(guó)農(nóng)村金融大量支援城市的事實(shí),大家都看到了,但是如何解決,至今沒(méi)有一個(gè)有效辦法。美國(guó)農(nóng)村金融在解決類似問(wèn)題時(shí),既從法律條文上嚴(yán)禁,又在法律上規(guī)定給予農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼,這很值得我們?cè)谔剿髦袇⒖冀梃b。

  四、學(xué)習(xí)美國(guó)農(nóng)村金融的國(guó)際主義精神

  美國(guó)農(nóng)村金融的國(guó)際主義精神,主要表現(xiàn)在輸出先進(jìn)的理念和工作方法、不帶附加條件的資金援助。對(duì)此觀點(diǎn),左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子肯定不同意,他們肯定抱著傳統(tǒng)的對(duì)外資本輸出是侵略、是滲透等老調(diào),把美國(guó)看作是一成不變的帝國(guó)主義。

  在此,我并不想評(píng)述左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子的觀點(diǎn),而是僅從我知道的美國(guó)花旗銀行及其鄉(xiāng)村基金會(huì)對(duì)中國(guó)的援助,說(shuō)說(shuō)看法;ㄆ旒瘓F(tuán)(Citigroup)是當(dāng)今世界資產(chǎn)規(guī)模最大、利潤(rùn)最多、全球連鎖性最高、業(yè)務(wù)門(mén)類最齊全的金融服務(wù)集團(tuán),在全世界100多個(gè)國(guó)家為超過(guò)兩億的個(gè)人、企業(yè)、政府與機(jī)構(gòu)客戶提供服務(wù)。在開(kāi)展城市業(yè)務(wù)的同時(shí),花旗銀行還是世界小額信貸的最大捐款人。如花旗基金會(huì)捐款5000萬(wàn)美元,通過(guò)花旗銀行網(wǎng)絡(luò),為很多國(guó)家小額信貸提供本地貨幣直接貸款或市場(chǎng)融資。如依據(jù)孟加拉國(guó)貸款證券法,花旗和荷蘭的金融發(fā)展公司,幫助孟加拉的IRC開(kāi)發(fā)1800萬(wàn)美元小額信貸項(xiàng)目,使120萬(wàn)貧困家庭得到金融服務(wù)。又如印度花旗銀行利用高科技技術(shù)使小額信貸客戶得到銀行的服務(wù);另外,通過(guò)印度職業(yè)女性論壇組織合作,花旗為3500名職業(yè)女性論壇組織者提供5000元的貸款,幫助開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和分銷機(jī)構(gòu),為小額信貸企業(yè)家買保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前,花旗在亞洲、非洲、拉丁美洲,為上百萬(wàn)小額信貸客戶提供著服務(wù)。

  花旗集團(tuán)在中國(guó)的歷史可追溯至1902年5月,是首家在中國(guó)開(kāi)業(yè)的美國(guó)銀行。如今,花旗銀行已是中國(guó)頂尖外資銀行,分別在北京、上海浦東、廣州、深圳和天津、成都設(shè)立分行,F(xiàn)把花旗援華的農(nóng)村發(fā)展主要項(xiàng)目,描述如下;

  一是資助教育、金融教育等。自1993年以來(lái),花旗集團(tuán)一直支持中國(guó)的高等教育,在中國(guó)主要大學(xué)設(shè)立“花旗銀行獎(jiǎng)學(xué)金和獎(jiǎng)教金”,致力于培養(yǎng)中國(guó)未來(lái)的金融業(yè)專業(yè)人才。成立“復(fù)旦——花旗管理研究中心”,提供網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教學(xué)的必要設(shè)施,聘用海內(nèi)外教授任“花旗座席教授”。

  二是資助在中國(guó)進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)。2001年,花旗基金會(huì)捐贈(zèng)130萬(wàn)美元,通過(guò)孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯(Grameen Trust),并由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、商務(wù)部經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國(guó)婦聯(lián)等實(shí)施小額信貸,幫助中國(guó)中西部地區(qū)的貧困婦女脫貧。

  三是輸出管理經(jīng)驗(yàn)。小額信貸發(fā)展除了投資也離不開(kāi)合理的管理。為推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)能力建設(shè),提高效率,改善服務(wù),花旗基金會(huì)在2004年捐贈(zèng)150萬(wàn)美元,支持在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所,建立中國(guó)小額信貸培訓(xùn)中心,對(duì)中國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu),進(jìn)行小額信貸經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等進(jìn)行培訓(xùn)。

  四是資助建立中國(guó)全國(guó)小額信貸發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。花旗基金會(huì)會(huì)出資,支持中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、商務(wù)部經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國(guó)婦聯(lián)發(fā)起組建中國(guó)小額信貸促進(jìn)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)。網(wǎng)絡(luò)的宗旨是:通過(guò)為會(huì)員機(jī)構(gòu)提供服務(wù)和支持,提高小額信貸機(jī)構(gòu)的覆蓋面和可持續(xù)性以及行業(yè)的整體能力和水平,為沒(méi)有充分享受金融服務(wù)的群體(特別是貧困和低收入人口)提供普惠金融服務(wù),促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)。

  五是資助在中國(guó)評(píng)選微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)活動(dòng)。為配合2005年聯(lián)合國(guó)小額信貸年,花旗基金會(huì)捐贈(zèng)10萬(wàn)美元,2006年增加捐贈(zèng)為20萬(wàn)美元,在中國(guó)和聯(lián)合國(guó)共同啟動(dòng)微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)活動(dòng),并已成為年度活動(dòng);ㄆ煜Mㄟ^(guò)該活動(dòng),向世人展示弱勢(shì)群體不是社會(huì)的負(fù)擔(dān),只要給于他們適當(dāng)幫助,他們也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)者。同時(shí),花旗還在人民中進(jìn)行金融教育,讓政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、非盈利機(jī)構(gòu)和各種促進(jìn)社會(huì)發(fā)展組織,匯集在一起探討如何普及和提高公眾,尤其窮人的金融知識(shí),普及小額信貸是幫助弱勢(shì)群體改變地位的強(qiáng)有力的工具的觀念。

  六是資助中國(guó)召開(kāi)國(guó)際性學(xué)術(shù)研討會(huì)。這些研討會(huì)的召開(kāi),無(wú)疑為學(xué)者們提供了一個(gè)學(xué)術(shù)交流的平臺(tái)。2006年3月21日——24日,我曾應(yīng)邀參加由花旗銀行、福特基金、UNDP等資助,窮人銀行網(wǎng)絡(luò)和孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)主辦,中國(guó)小額信貸促進(jìn)會(huì)、中國(guó)人民銀行金融研究所和商務(wù)部國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心承辦的“亞洲小額信貸論壇”。在我受大會(huì)委托主持的一節(jié)大會(huì)發(fā)言討論中,花旗鄉(xiāng)村基金會(huì)某負(fù)責(zé)人氣喘噓的要求發(fā)言,聲明他剛剛從機(jī)場(chǎng)來(lái),因?yàn)樗俗娘w機(jī)在漢城轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)遇到麻煩,很對(duì)不起大家,因?yàn)閬?lái)自亞洲國(guó)家的專家學(xué)者還等著他給報(bào)銷飛機(jī)票呢!令大家很是感動(dòng)。

  寫(xiě)到這里,我突然覺(jué)得很是遺憾。中國(guó)的銀行,例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行等四個(gè)國(guó)有特大型銀行,也在號(hào)稱世界排名第幾,但是從不見(jiàn)它們象花旗這樣,慷慨解囊資助與農(nóng)村發(fā)展有關(guān)的學(xué)術(shù)交流、培訓(xùn)等活動(dòng)。更使我迷惘的是,只見(jiàn)它們爭(zhēng)先恐后地從縣鄉(xiāng)撤退回城,遠(yuǎn)離農(nóng)村,而不見(jiàn)它們象花旗那樣主動(dòng)為農(nóng)村金融服務(wù)。它們?cè)趺淳筒幌蛎绹?guó)花旗學(xué)學(xué)呢?!

  參考文獻(xiàn)

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