【摘 要】在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)竟?fàn)幖觿『唾I方市場(chǎng)形成的背景下，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)致力于走差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。并通過選準(zhǔn)適當(dāng)?shù)牟町惢��?jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，確立真正的差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略來培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。��

　　【關(guān)鍵詞】差異化經(jīng)營(yíng)；基層；金融服務(wù)��

　　1 郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)的優(yōu)劣勢(shì)分析��

　　20年來，郵政儲(chǔ)蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在：��

　　(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。其中，有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。��

　　(2)品牌優(yōu)勢(shì)。多年來持續(xù)經(jīng)營(yíng)形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄的品牌更是深人人心。��

　　(3)規(guī)模優(yōu)勢(shì)。作為全國(guó)統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也具有全國(guó)一體化的儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。��

　　(4)成本優(yōu)勢(shì)。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于中國(guó)郵政的運(yùn)營(yíng)體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時(shí)間長(zhǎng)、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。��

　　(5)文化優(yōu)勢(shì)。多年來，郵政儲(chǔ)蓄在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。��

　　相對(duì)于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營(yíng)也存在下列明顯的劣勢(shì):��

　　(1)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲(chǔ)蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時(shí)缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力有限。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲(chǔ)蓄銀行資本金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。��

　　(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。��

　　2 郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)的四個(gè)領(lǐng)域��

　�。�1）挖掘有效需求，為“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢(shì)性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對(duì)存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲(chǔ)蓄銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)切人點(diǎn)。��

　�。�2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤(rùn)較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢(shì)，開辦符合我國(guó)居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場(chǎng)真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾�手段。�?

　�。�3）為中小企業(yè)成長(zhǎng)提供金融服務(wù)。在開展個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄深人基層的信息優(yōu)勢(shì)，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。��

　�。�4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬(wàn)億元。如此巨大的資金規(guī)�？梢杂辛Φ闹С指骷�(jí)城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長(zhǎng)期的資金來源。

　　3 郵政儲(chǔ)蓄差異化經(jīng)營(yíng)的實(shí)施��

　�。�1）堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲(chǔ)蓄銀行培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲(chǔ)蓄品牌價(jià)值的核心體現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時(shí)代的體現(xiàn)。��

　　（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國(guó)郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)，時(shí)時(shí)跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國(guó)郵政銀行在日常經(jīng)營(yíng)中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲(chǔ)蓄貸款和一站式購(gòu)齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國(guó)的郵政銀行也都推出了各種“一臺(tái)清”的全面服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。��

　�。�3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢(shì)，激勵(lì)自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲(chǔ)蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵(lì)機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢(shì)，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的重要方面。��

　�。�4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場(chǎng)中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡(jiǎn)單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢(shì)，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長(zhǎng)于小額個(gè)人和中小企業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。��

　　（5）賦予網(wǎng)點(diǎn)功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)和復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施是世界各郵政金融機(jī)構(gòu)向零售金融市場(chǎng)進(jìn)軍的利器，電子信息化系統(tǒng)令大銀行可以減少管理層次，實(shí)現(xiàn)扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務(wù)。

　　綜上所述，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要想在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，就必須揚(yáng)長(zhǎng)避短，培養(yǎng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，走差異化競(jìng)爭(zhēng)之路。這種差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的確定應(yīng)該站在中國(guó)本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的高度，充分利于郵政金融本身的特長(zhǎng)，結(jié)合中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產(chǎn)品、服務(wù)，培養(yǎng)出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力才是硬道理。