【摘要】新農(nóng)村金融建設是一個長期的發(fā)展方向，又是一項緊迫的現(xiàn)實任務。但農(nóng)村金融服務仍然存在許多問題和不足，如，“農(nóng)村金融組織體系不健全”、“農(nóng)村資金外流問題嚴重”、“農(nóng)村信用社金融服務供給不適應農(nóng)村金融需求”等，直接影響著農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長，并在很大程度上決定著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效率。

　　【關鍵詞】金融建設 服務 新農(nóng)村

　　隨著2008年3月19日央行等四部門聯(lián)合下發(fā)的《關于金融支持服務業(yè)加快發(fā)展的若干意見》（銀發(fā)〔2008〕90號），進一步強調(diào)要穩(wěn)步調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策試點范圍，加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構，全面推動小額貸款，大力扶持經(jīng)營分散、資金需求的發(fā)展，將資金引向新農(nóng)村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣��?jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。

　　一、農(nóng)村金融服務的困境分析

　　1．農(nóng)村資金供需缺口加劇。我國一直對農(nóng)村金融機構的進行嚴格管制，與農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務的需求不適應。特別是隨著金融體制改革的不斷深化，國有商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化程度也在不斷加深, 逐步調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和貸款投向，從農(nóng)村地區(qū)撤離尤其從偏遠落后的農(nóng)村地區(qū)撤離就成為追求利潤過程中的必然選擇。農(nóng)村金融缺口形成以后，要想彌補這個缺口，就迫使經(jīng)濟體內(nèi)產(chǎn)生一種內(nèi)在的自平衡機制加以解決，以滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟實體的不同資金需要。

　　2．農(nóng)戶是農(nóng)村金融風險的主體。由于農(nóng)業(yè)的弱勢性和高風險性，決定了對農(nóng)業(yè)投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉慢等特點，加之農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺。

　　3．村級債務問題嚴重。二十世紀90年代后期，隨著農(nóng)村稅費改革試點工作的推行，農(nóng)業(yè)稅附加和農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅附加，收入大幅度減少，盈利下降，進一步導致償債能力下降，債務問題突顯，債務問題己經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、影響農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要誘因。按照農(nóng)業(yè)部2006年上半年的抽樣調(diào)查，全國村級債務估計有4000億元。直接影響了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展�；鶎诱�府組織融資能力有限，必然嚴重干擾企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。這樣，規(guī)模龐大的村級債務僅靠自身財力很難消化，大多數(shù)村委會采取擠占、挪用或攤派等方式用于借新還舊，勢必影響上級財政對地方經(jīng)濟建設的正常投入。

　　4．農(nóng)戶之間借貸平凡影響金現(xiàn)有融體系發(fā)展。目前我國的農(nóng)村金融體系十分脆弱,，農(nóng)村金融服務的成本大、收益小,商業(yè)化的追求使得國有銀行的營業(yè)機構紛紛退出農(nóng)村金融領域。特別是經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)就成了金融機構不愿光顧的空白地帶。而且，民間信用和融資多種多樣，如擔保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種協(xié)會和互助會等。而正規(guī)金融機構組織體系不健全，農(nóng)村資金外流嚴重，金融服務供給不足。正規(guī)金融機構的貸款數(shù)額和方式遠遠不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和生活對資金的需要，農(nóng)戶不得不到民間金融市場去獲取。但民間借貸多數(shù)還是在血緣和地緣關系圈內(nèi)，大多數(shù)的借款多是無息或低息的。主要以小額應急的借款為主，用于經(jīng)商和農(nóng)業(yè)投放的大額借款占了一定比例。事實上，農(nóng)戶之間的相互借貸非常普遍，較少從信用社(銀行)獲得借款。

　　二、發(fā)展農(nóng)村金融服務的新思路

　　1．重建農(nóng)村金融機構。在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工合作所形成具有一定結構特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展最終還是要靠自身內(nèi)在的動力，因為它能夠通過農(nóng)戶之間的互不吃虧的交易推導出一個穩(wěn)定的制度結構，并供應可使交易費用更為節(jié)約的制度化的規(guī)則。所以，應進行農(nóng)村金融體系自我平衡機制的建設。

　　2．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括技術創(chuàng)新、工具創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。技術創(chuàng)新主要指通過農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點電腦及附屬設備的更新?lián)Q代，提高運行效率。工具創(chuàng)新指在技術創(chuàng)新基礎上，全面開通省轄電子聯(lián)行業(yè)務，推進信用卡業(yè)務，豐富中間業(yè)務品種，以便提供便利的金融服務。創(chuàng)新多樣化貸款產(chǎn)品如開辦助學、養(yǎng)老、建房、大病統(tǒng)籌、家用電器購買、特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等，要根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點，科學細分市場，適時加大貸款新產(chǎn)品開發(fā)力度，制訂農(nóng)戶貸款管理辦法，改進創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔保方式，即在推廣完善農(nóng)戶聯(lián)保、錢物結合、農(nóng)戶授信、小額貸款證等。

　　3．滿足農(nóng)戶小額信貸的金融需求。鼓勵商業(yè)銀行或其他金融機構利用農(nóng)信社的網(wǎng)絡系統(tǒng)，開展對農(nóng)信社的批發(fā)金融和委托服務等業(yè)務，引導資金回流農(nóng)村。積極探索政策性金融機構與農(nóng)村合作經(jīng)濟組織結合模式，促進農(nóng)村小額信貸發(fā)展。農(nóng)村金融需求一般主要包括存款需求、貸款需求、金融投資需求、中間業(yè)務需求和保險需求等。新農(nóng)村建設創(chuàng)造了巨大的有效金融需求市場。農(nóng)民對突發(fā)支付性需求的低應對能力、農(nóng)業(yè)的低風險抵抗能力、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、增加非傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)收入需要的資金投入，都決定了農(nóng)民對貸款的迫切需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)需要貸款的農(nóng)戶占調(diào)查總戶數(shù)的63.8%；貸款需求的最低數(shù)額為20元，最高數(shù)額為500萬元，一般需求為10000元左右。因此，與農(nóng)業(yè)弱勢產(chǎn)業(yè)和家庭經(jīng)營規(guī)模的小型化有直接聯(lián)系，所產(chǎn)生的借貸需求具有明顯的小額性。同時，收入低和抵押品的缺乏導致農(nóng)民貸款需求不能很好地得到滿足。

　　4．建立農(nóng)戶借貸的風險評估機制。首先，以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將家庭經(jīng)濟情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。其次，鄉(xiāng)村銀行成立信用評定小組，對信用等級進行評定。在信用等級評定的基礎上，鄉(xiāng)村銀行根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級，對農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后，持有貸款證的農(nóng)戶，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到鄉(xiāng)村銀行辦理限額以內(nèi)的貸款。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多戶聯(lián)保貸款。小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對這類情況，可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法，發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產(chǎn)或經(jīng)濟收入來擔保，而是以農(nóng)民的信譽作擔保。