論文關(guān)鍵詞：信用合作社 問題 改革

　　論文摘要：近年來,隨著金融制度改革的深入,我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就,已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)力量。然而,在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要有支農(nóng)力度弱、網(wǎng)絡(luò)資源不足、新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺尚未建立,治理結(jié)構(gòu)殘缺、工作人員素質(zhì)較低等。只有通過明確信用社的性質(zhì)及產(chǎn)權(quán)治理結(jié)構(gòu),明確規(guī)定農(nóng)村信用社的服務(wù)方向、經(jīng)營宗旨,建立新的體制框架,培養(yǎng)高素質(zhì)的從業(yè)人員等措施,對農(nóng)村信用社體制進(jìn)行改革,才能使其不斷提高自身實力,并在激烈市場競爭中求得發(fā)展。

　　經(jīng)過近五十年的曲折發(fā)展,農(nóng)村信用合作社已成為我國金融體系的重要組成部分,也是當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)最龐大和最完備的正規(guī)金融組織體系。然而近年來,作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用合作社出現(xiàn)了諸多自身難以克服的矛盾和問題。在黨的十七屆三中全會上,中共中央作出了推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定,對于五十多年來扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用社,就如何把握新一輪農(nóng)村改革發(fā)展做出了重要部署,在農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的關(guān)鍵階段,如何正確面對和處理當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的問題,是我們所必須正視的。

　　一、當(dāng)前農(nóng)村信用社面臨的突出問題

　　(一)支農(nóng)力度弱。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村在整個國民經(jīng)濟(jì)中處于相對比較弱勢的地位,容易受自然環(huán)境、政治環(huán)境等各種因素的影響,商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村貸款的收益率普遍低于對其他產(chǎn)業(yè)的貸款,因此貸款積極性不高,而農(nóng)村信用社作為全心全意致力于為農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的合作制的經(jīng)濟(jì)組織,在社會主義新農(nóng)村的建設(shè)中應(yīng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持,尤其是在一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū),更需要合作金融的支持。然而,現(xiàn)階段我國很多地方卻將農(nóng)村信用社改革目標(biāo)和責(zé)任主體下移至市縣聯(lián)社,在追求目標(biāo)最大化的經(jīng)營目標(biāo)驅(qū)動下,變相的把“支農(nóng)”變成“棄農(nóng)”。農(nóng)村信用社存款余額較大幅度增長,但農(nóng)業(yè)貸款增長幅度較小,大部分資金都被投入到非農(nóng)業(yè)部門,使農(nóng)村信用社的存貸差連年增加,并積累了大量不良資產(chǎn)。

　　(二)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)完善、網(wǎng)點(diǎn)資源豐富,但網(wǎng)絡(luò)資源不足,新業(yè)務(wù)發(fā)展平臺尚未建立。經(jīng)過多年來的發(fā)展,農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局往往以撒網(wǎng)式展開,一般每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有1～2個網(wǎng)點(diǎn),比較繁華的鄉(xiāng)鎮(zhèn),網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目則多達(dá)十多個。遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)資源對網(wǎng)絡(luò)客戶起到較好的作用。但由于農(nóng)信社普遍存在服務(wù)形式落后、結(jié)算渠道不順暢的弱點(diǎn),加上各地之間發(fā)展程度差異性大等因素,規(guī)模性業(yè)務(wù)開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)資源極其缺乏。雖然當(dāng)前農(nóng)信社在傳統(tǒng)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)上與商業(yè)銀行的差距已大為縮小。但渙散的經(jīng)營機(jī)制使大規(guī)模業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏統(tǒng)一的平臺以及各自為政的做法,直接導(dǎo)致了開發(fā)成本的增加,并進(jìn)一步增大了地區(qū)的差異。

　　(三)治理結(jié)構(gòu)殘缺。農(nóng)信社的治理結(jié)構(gòu)主要由社員代表大會、理事會、監(jiān)事會以及在此基礎(chǔ)上形成的代理人,即理事長和主任組成。然而,當(dāng)前普遍存在的問題是上述的產(chǎn)權(quán)不明晰,導(dǎo)致了“三會”制度也徒有虛名,無法在實踐中起到任何的作用。首先,從社員代表大會來看,它的存在基本上是擺設(shè),由于在信用社發(fā)展歷史上的非自愿入社以及民主意識不高等因素影響,社員代表普遍參加的積極性普遍不高;其次,理事會也很少依據(jù)相應(yīng)的規(guī)章制度就經(jīng)營管理過程中的重大事項向社員代表大會做實時匯報,而且在實際運(yùn)作中,理事長一般都由信用社的主任擔(dān)任,權(quán)力高度集中;最后,監(jiān)事會幾乎完全流于形式,沒有發(fā)揮其監(jiān)督約束農(nóng)信社經(jīng)營的職能,其重要性無法真正顯示出來。

　　(四)工作人員素質(zhì)較低。農(nóng)村信用社從成立至今,由于進(jìn)人渠道不寬,世襲現(xiàn)象嚴(yán)重,大部分為原來中國農(nóng)業(yè)銀行或信用社的家屬子女。近幾年吸收了一些院校畢業(yè)生和依靠上級部門系統(tǒng)培訓(xùn)了部分職工,但目前信用社職工的整體素質(zhì)仍然偏低,高技術(shù)人才、復(fù)合型人才、經(jīng)營開拓型人才和法律綜合型人才更是匱乏。農(nóng)村信用社從業(yè)人員來自于農(nóng)民的占80%以上,從專業(yè)學(xué)校接受的不到20%,其中具有大專以上學(xué)歷的(包括通過各種學(xué)歷教育獲得大專學(xué)歷的)約30%,初中文化程度以下的仍占30%。職工文化水平整體偏低的問題直接體現(xiàn)在農(nóng)村信用社經(jīng)營行為方面,比如開拓創(chuàng)新意識差、業(yè)務(wù)能力差、政策理解和執(zhí)行水平差、服務(wù)質(zhì)量低等。員工素質(zhì)低也使農(nóng)村信用社難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融發(fā)展的客觀要求,不利于電子技術(shù)的應(yīng)用,投資渠道的拓展和經(jīng)營效率改善等,嚴(yán)重制約了機(jī)構(gòu)競爭能力和發(fā)展業(yè)務(wù)能力的提高。

　　二、發(fā)展對策

　　(一)營造良好的農(nóng)村合作金融發(fā)展外部環(huán)境。實行積極穩(wěn)健的宏觀調(diào)控與農(nóng)村發(fā)展政策,加大對農(nóng)村的扶持力度,加強(qiáng)對農(nóng)村合作金融風(fēng)險的監(jiān)測,保障各金融實體的穩(wěn)定,并針對當(dāng)前國情,對合作金融實行如下的保護(hù)措施:央行應(yīng)對貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社給予低息的資金支持,鼓勵他們向更多的農(nóng)民發(fā)放貸款,發(fā)展經(jīng)濟(jì),并允許較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社開展多種業(yè)務(wù),為他們提供比商業(yè)銀行更寬松的經(jīng)營環(huán)境;在風(fēng)險監(jiān)測方面,制定經(jīng)營風(fēng)險性指標(biāo),加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)測,包括資本充足性資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、盈利狀況、經(jīng)營管理水平等,制定經(jīng)營合規(guī)性指標(biāo),加強(qiáng)金融經(jīng)營管理的監(jiān)測,制定健全的農(nóng)村合作金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測制度,形成完整的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

　　(二)加強(qiáng)與外部合作

　　1、加強(qiáng)銀銀合作。全面實施新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)提出了更高的要求,而由于各方面的限制,當(dāng)前農(nóng)村信用社在很多方面的服務(wù)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于銀行,所以農(nóng)村信用社應(yīng)在充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源、地方信息資源等方面優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,積極主動與銀行尋求多方面的合作,充分利用銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢、資金優(yōu)勢,以合作為導(dǎo)因、以學(xué)習(xí)為目的,切實轉(zhuǎn)變觀念、拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,特別是在國際金融和投資理財方面,在條件成熟后,農(nóng)村信用社可將合作轉(zhuǎn)變?yōu)樽詾?擴(kuò)大市場占有率,增強(qiáng)自己的盈利能力。

　　2、加強(qiáng)銀保合作。農(nóng)村保險業(yè)是一個成長中的市場,在整個農(nóng)村市場有著極大的發(fā)展空間,各種保險業(yè)務(wù)正由無到有、由有到全地在全國各地蓬勃開展。它所涉及到的各項業(yè)務(wù)既事關(guān)農(nóng)民養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障,也涉及新農(nóng)村建設(shè)投入資金到不可抗力因素時的保障。尋求與保險業(yè)的合作,以保險對象的身份出現(xiàn),積極參與政府與商業(yè)保險公司合作開發(fā)的農(nóng)業(yè)險,不但有利于保障自身的資金安全,而且在有助于降低支持新農(nóng)村建設(shè)的成本。同時,以保險合作者的身份出現(xiàn),以拓展中間業(yè)務(wù)的形式,為保險公司代理開辦各項保險業(yè)務(wù),不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域。

　　(三)規(guī)范產(chǎn)權(quán),完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。產(chǎn)權(quán)規(guī)范的合作制,更適合農(nóng)信社的發(fā)展,其所體現(xiàn)出來的優(yōu)越性不亞于股份制,因此當(dāng)前農(nóng)信社體制改革的重點(diǎn)應(yīng)放在產(chǎn)權(quán)規(guī)范而不是股份制改造上。要對現(xiàn)有農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)重新界定,明確并落實出資者的權(quán)利與義務(wù),使社員利益與農(nóng)信社利益結(jié)合在一起,真正做到自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。對于歷史原因形成的積累產(chǎn)權(quán),應(yīng)妥善處理,具體措施包括:對于有明確歸屬的歷年積累,包括非自愿的小額股金,可以采取清退舊股的方法解決;對于無明確歸屬的歷年積累,可以在彌補(bǔ)歷年經(jīng)營性虧損之后,將剩余部分按照一定的比例量化一部分后分給停止分紅時的原有社員,其他部分產(chǎn)權(quán)本著“集體所有”、“用之于農(nóng)”的原則,設(shè)立農(nóng)信社發(fā)展基金,用于信用社的發(fā)展。同時,必須要重塑強(qiáng)化合作社特有的民主管理、一人一票制度,真正發(fā)揮“三會”的職能。

　　(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用社的職工隊伍建設(shè)。一是加強(qiáng)各聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè),特別要加強(qiáng)對中、高層管理人員及專業(yè)人才的培養(yǎng)。本著精簡,高效的原則設(shè)置內(nèi)部職能機(jī)構(gòu),并且要樹立“以人為本,人才興社”的經(jīng)營理念,確定人才在經(jīng)營管理過程中的主導(dǎo)地位,培養(yǎng)一批熱愛農(nóng)村信用社事業(yè)、專業(yè)知識全面、懂管理、會電腦的高層次專業(yè)人才。同時,要努力營造管好、用好人才和吸引人才的良好機(jī)制,對新業(yè)務(wù)發(fā)展需要的高學(xué)歷專業(yè)人才和技術(shù)人才,要保證進(jìn)得來、留得住、干得好,農(nóng)村信用社行業(yè)管理部門要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策,采取提高學(xué)歷津貼、技術(shù)津貼等手段,鼓勵高層次人才安心到農(nóng)村信用社施展才華;二是加快信用社“改招工為招生”的步伐,有計劃地招收一批專業(yè)相關(guān)性大、學(xué)習(xí)成績優(yōu)秀和辦事能力強(qiáng)的大學(xué)畢業(yè)生到農(nóng)村信用社工作,改善職工隊伍文化結(jié)構(gòu);三是采取多種辦法開辟學(xué)歷教育的新途徑,鼓勵并引導(dǎo)信用社職工自學(xué)成才,把信用社的部分基層干部人員選送到大專院校深造,認(rèn)真做好信用社干部職工的技術(shù)職稱評定工作。主要是抓好業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)、輪訓(xùn)和學(xué)習(xí)近年來國家頒布的一系列金融法律、法規(guī)和條例,學(xué)習(xí)掌握資產(chǎn)負(fù)債比例管理,信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理以及財務(wù)管理等方面的知識;四是抓好崗位技術(shù)練兵,制定具體獎懲措施,實行全員達(dá)標(biāo)上崗。

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