摘 要：我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，銀行卡發(fā)卡量劇增。文章在對(duì)我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，論述了銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題，并提出了對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行卡；信用卡

　　1我國商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國的銀行卡最早出現(xiàn)是在1979年，當(dāng)時(shí)中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂代理東美信用卡業(yè)務(wù)協(xié)議書，并開始辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨后，中國銀行于1986年10月又推出了以人民幣為結(jié)算貨幣的信用卡（準(zhǔn)貸記卡），并統(tǒng)一命名為“長城卡”，到了1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了國內(nèi)第一張真正意義上的符合國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣貸記卡和國際卡，開創(chuàng)了中國真正信用卡市場(chǎng)發(fā)展的先河。1996年8月中國銀行首家發(fā)行具有國際標(biāo)準(zhǔn)的人民幣借記卡——長城電子借記卡。到目前為止，國內(nèi)很多商業(yè)銀行都推出了自己的銀行卡。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2006年5月底，中國銀行卡累計(jì)發(fā)卡量超過16億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)1.1億余張。此外，銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的其他各項(xiàng)指標(biāo)也創(chuàng)下新高。銀聯(lián)數(shù)據(jù)還顯示，2008年1至5月份，中國銀行卡跨行交易額達(dá)到1.7萬億元，比去年同期增長了55％。 隨著銀行卡受理終端的普及推廣，截至2008年5月底，中國境內(nèi)銀行卡受理商戶已達(dá)88萬戶、聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)139萬臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)14萬臺(tái)。截至2009年末，我國銀行卡發(fā)卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。截至2009年末，借記卡發(fā)卡量為18.8億張，信用卡發(fā)卡量為1.9億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計(jì)28.1億戶，較2008年末增長17.2%；其中，個(gè)人銀行結(jié)算賬戶27.9億戶，單位銀行結(jié)算賬戶2191萬戶。

　　2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的問題

　　一方面，我國銀行卡業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但另一方面，由于我國銀行卡業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展時(shí)間不長，還存在許多問題，主要?dú)w結(jié)如下。

　　2.1銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)建設(shè)滯后

　　與銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)的政策、法規(guī)明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)的專業(yè)化、市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)缺乏明確的政策導(dǎo)向，對(duì)于不同監(jiān)管主體在銀行卡業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的職能劃分、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)單機(jī)構(gòu)、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、商戶及特卡人等各當(dāng)事人權(quán)利和責(zé)任以及義務(wù)的界定都還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)。1996年1月中國人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，也正式出臺(tái)了《銀行卡管理辦法》，后又幾經(jīng)修訂，使銀行卡業(yè)務(wù)管理法規(guī)不斷完善。但與國際相關(guān)法規(guī)相比，明顯滯后，許多做法與國際慣例相悖。

　　2.2專業(yè)化服務(wù)水平較低

　　造成我國銀行卡業(yè)務(wù)落后的原因是多方面的，其中一個(gè)重要原因是專業(yè)化服務(wù)水平比較低。商業(yè)銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展主體還沒有跳出“獨(dú)立自主、自力更生”的傳統(tǒng)思維模式，還不習(xí)慣“專業(yè)化外包”，各家商業(yè)銀行自成體系，自我發(fā)展。統(tǒng)包獨(dú)攬的發(fā)展格局還沒有徹底改變。

　　2.3借記卡比重大影響業(yè)務(wù)后勁。

　　除了人們的刷卡消費(fèi)意識(shí)有待提高。刷卡環(huán)境有待改善外，從銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展角度看，關(guān)鍵原因是銀行卡的開發(fā)結(jié)構(gòu)不大合理，可以透支消費(fèi)并有較長免息期的貸記卡比重小，借記卡比重太大。目前我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)和高效率的大型專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的總體競爭力還有待進(jìn)一步提升。

　　2.4缺乏相關(guān)政策推動(dòng)

　　銀行卡業(yè)務(wù)由于在我國還處于“幼稚期”，發(fā)展時(shí)間比較短，還沒有引起政府足夠的重視，沒有推出相關(guān)支持的業(yè)務(wù)政策，這很大程度上限制了我國銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。而臨近的韓國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)在政府大力扶持下取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于我國已經(jīng)是WTO的成員國，隨著過渡期結(jié)束，外資銀行業(yè)已大舉進(jìn)入中國。眾所周知，我國銀行業(yè)國際競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如歐美及日本等發(fā)達(dá)國家，如果我國政府不及時(shí)采取相應(yīng)業(yè)務(wù)政策加以扶持，銀行卡業(yè)務(wù)面臨的國際沖擊將是非常巨大的。

　　3銀行信用卡業(yè)務(wù)問題的對(duì)策分析

　　3.1充分發(fā)揮監(jiān)管作用，給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán)

　　一方面，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管職能，避免以不合理價(jià)格競爭手段擾亂銀行卡市場(chǎng)秩序的行為。同時(shí)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。積極推進(jìn)各銀行之間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，才能達(dá)到規(guī)模的最大化，才能切實(shí)改善用卡環(huán)境。另一方面，必須給各商業(yè)銀行充分的自主決策權(quán)，使各銀行擁有足夠的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。

　　3.2加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，樹立銀行卡品牌形象

　　各商業(yè)銀行自身必須轉(zhuǎn)變觀念，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。必須培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)又精通銀行卡市場(chǎng)營銷理論的專業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)、經(jīng)營和推廣，樹立我國的銀行卡品牌形象。

　　3.3應(yīng)適時(shí)適度調(diào)整其客戶結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

　　外資銀行進(jìn)入我國市場(chǎng)后，與中資銀行的競爭主體重點(diǎn)就是優(yōu)質(zhì)客戶。這就要求商業(yè)銀行在經(jīng)營中重視實(shí)際規(guī)模帶來的高效率。從目前看，年輕人高知識(shí)階層、高收入階層更容易接受銀行卡，而且有能力，有意識(shí)使用銀行卡。在業(yè)務(wù)推廣中有必要將服務(wù)重點(diǎn)向這部分群體傾斜。

　　3.4建立銀行卡的個(gè)人，資信，機(jī)制

　　在目前個(gè)人存款，實(shí)名制，的基礎(chǔ)上，建立一個(gè)包含全社會(huì)的，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，建立銀行卡的個(gè)人，資信，機(jī)制，運(yùn)用法律手段來規(guī)范、培養(yǎng)個(gè)人信用。盡快建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，使不同信用等級(jí)的客戶得到區(qū)別待遇。對(duì)于信用狀況良好的優(yōu)質(zhì)客戶予以特殊的相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)于信用狀況差，惡意透支的客戶予以懲罰甚至追究其法律責(zé)任。

　　3.5加大銀行卡知識(shí)的宣傳，培養(yǎng)用卡意識(shí)

　　從整個(gè)社會(huì)的角度，加大銀行卡知識(shí)的宣傳，培養(yǎng)用卡意識(shí)，使更多的人了解，熟悉銀行卡。簡化辦卡手續(xù)，改善對(duì)持卡人的服務(wù)質(zhì)量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。

　　參考文獻(xiàn)：

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