在國有金融部門大量退出農(nóng)村市場之后，農(nóng)村金融市場幾乎一片空白，空白即是商機。而農(nóng)村信用社體制改革和民間金融的規(guī)范發(fā)展，向各種資本敞開了懷抱，將成為未來農(nóng)村金融市場蓬勃興起的發(fā)軔，廣闊的農(nóng)村“草根金融”市場，正靜待拓荒者的到來“草根金融”勃興擁抱各路資本。
新農(nóng)村建設為我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展提供了歷史性機遇。
“三農(nóng)”問題的最終解決離不開農(nóng)村金融的支持，可以說，農(nóng)村金融的改革與發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟全面發(fā)展的前提和保障�！安莞鹑凇笔玛P農(nóng)村經(jīng)濟大局，不可不重視，而農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀距離農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對其的要求還相差很遠。
在國有金融部門大量退出農(nóng)村經(jīng)濟市場之后，農(nóng)村居民的大量儲蓄出現(xiàn)向國有金融機構(gòu)的凈流出，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的巨大金融需求得不到國有金融部門的滿足，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)“信貸真空”和農(nóng)村金融市場的“空心化”。
農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社的壟斷地位業(yè)已形成，這不但難以形成有效的競爭，降低資金的使用效率和流動性，而且不利于其自身的體制改革和業(yè)務創(chuàng)新。在農(nóng)村正規(guī)金融體系難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信貸需求的情況下，農(nóng)村民間金融極為活躍，其信貸規(guī)模極為龐大，在一定程度上彌補了正規(guī)金融體系的不足，但由于缺乏有效的監(jiān)管和風險補償機制，累積的金融風險也是不容忽視的。
從以上現(xiàn)狀出發(fā)，改革農(nóng)村信用社體制和規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，就成為農(nóng)村金融改革的兩個戰(zhàn)略重點。
農(nóng)村信用社按照2003年《國務院深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》，在近兩年的改革中取得了巨大成效。至2005年6月末，已有19家省級聯(lián)社掛牌成立，另有7家省級聯(lián)社批準籌建�！皣液暧^調(diào)控、加強監(jiān)管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險”的農(nóng)信社監(jiān)督、管理、經(jīng)營體制框架初步形成�？梢哉f，農(nóng)信社經(jīng)過兩年的改革發(fā)展，已經(jīng)初步改變了以往資產(chǎn)質(zhì)量低、金融風險大、經(jīng)營效益低下的局面，進入一個良性發(fā)展的軌道，農(nóng)村合作金融的命運出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機。
我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距極大，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜、分類指導，堅持產(chǎn)權(quán)制度改革模式的多元化和組織形式的多樣性，應是未來農(nóng)信社改革的基本原則。給農(nóng)村信用社以更大的選擇自由，讓它們有權(quán)選擇適合于本地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展水平的組織架構(gòu)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，同時政府應放棄以往對農(nóng)信社的歧視性差別待遇，為農(nóng)信社創(chuàng)造平等的競爭環(huán)境，這對農(nóng)信社的未來發(fā)展極為重要。
隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)累積了龐大的流動資本，在一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，富余資金已經(jīng)達到幾百億甚至上千億元規(guī)模，形成巨大的民間金融實體，以錢莊、合會、基金會等不同的形式進行民間借貸活動。
央行已經(jīng)明確肯定民間金融對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，對農(nóng)村民間金融應該積極引導和規(guī)范其發(fā)展，已經(jīng)成為學術界和決策部門的共識�！笆晃濉币�(guī)劃提出，要“深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，改善農(nóng)村金融服務”，同時要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖是非常明顯的，那就是給予農(nóng)村金融更多的自我選擇的自由，在所有制結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務經(jīng)營方面，允許農(nóng)村金融進行適合于本地區(qū)經(jīng)濟特點的制度創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新，尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。最近央行正努力推動四川、貴州、山西、陜西、內(nèi)蒙古等地的民間金融小額信貸規(guī)范試點，山西已經(jīng)成立了晉源泰和日升隆兩個民間小額信貸公司并已于2006年初正式運作，這是一個良好的開端，必將對我國農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展和創(chuàng)造競爭性的農(nóng)村金融體系起到積極推動作用。
“草根金融”事關農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大局，應該得到應有的重視。隨著新農(nóng)村建設的不斷推進，我們相信，農(nóng)村金融迎來了前所未有的發(fā)展機遇，必將在改革規(guī)范中煥發(fā)出蓬勃的生機和活力。
王曙光 北京大學經(jīng)濟學院金融學系副教授，北京大學金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心農(nóng)村金融部部長
