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清零負(fù)債:30歲男士理財規(guī)劃

2006-9-19 18:57 《大眾理財顧問》·彭振武 【 】【打印】【我要糾錯

  個人背景

  小林,30歲,單身。財經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè),對金融比較了解,現(xiàn)在蘇州一家事業(yè)單位工作。

  家庭狀況

  小林父母健在,60多歲,經(jīng)營小生意,目前暫不用小林提供生活費(fèi),且有小林的哥嫂照顧。

  資產(chǎn)狀況

  小林年收入6萬元,住房公積金每年1.5萬元 (到2006年賬戶上已有5萬元)。小林工作出色,是單位優(yōu)秀人才,單位每年給其儲備1.2萬元的特殊人才基金,年遞增1800元,合同10年,期滿可一次提取或每3年也可以向單位借用這筆錢。

  小林單位繳納養(yǎng)老和醫(yī)療保險,參照目前已退休的人員,小林退休后每月可領(lǐng)取退休金2000元。同時小林的單位基本每年組織旅游1~2次,個人能承擔(dān)一半費(fèi)用。

  小林目前有1.5萬元的存款;股票被套,總共投入的17萬元目前市值只有10萬元。

  小林現(xiàn)有一套剛?cè)胱?20平方米的房產(chǎn),總價65萬元。房子是組合貸款,按揭20萬元,公積金貸款15萬元,期限均為15年,貸款已還一年。

  除了住房貸款小林還有一筆10萬元的貸款,期限5年,每季還息1500元,到期一次性還本。

  理財需求

 。1)小林在近一二年可能會結(jié)婚生子,同時因?yàn)樾×指改笡]有積蓄,等他們70歲后需要小林贍養(yǎng)父母,因此小林想爭取用6年的時間盡早還清全部貸款。

 。2)小林對做生意比較感興趣,想兼職做一份生意。

  理財組合建議

 。1)日常生活開支  年安排2.4萬元。

  (2)旅游消費(fèi)  年安排3000元。

  (3)緊急備用金  以定活兩便存款形式繼續(xù)保持1.5萬元存款,若動用應(yīng)及時補(bǔ)足。

 。4)意外保障  每年花560元購買國壽人身意外傷害綜合保險。

 。5)貸款支出  銀行按揭20萬元,月支出本息1384.8元;住房公積金貸款15萬元,可將本人住房公積金賬戶上已有的5萬元用于此項(xiàng)的提前還貸,同時用每年新增的1.5萬元住房公積金抵繳房貸本息;另一筆貸款,月還利息500元。以上銀行貸款年合計支出22617.6元。

  (6)證券投資  繼續(xù)持有10萬元股票。

  (7)存款或人民幣理財產(chǎn)品投資  將年收入節(jié)余下來的1萬元存銀行定期或購買人民幣理財產(chǎn)品。

理財組合示意圖

  理財建議分析

  從小林的背景來看,流動資產(chǎn)不多,債務(wù)較重,且似乎超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)過了一點(diǎn)頭?陀^地說,在私人財務(wù)的打理上,小林確實(shí)不夠?qū)I(yè)。

  規(guī)劃1:償還債務(wù)

  小林在財務(wù)上雖然有近30萬元的負(fù)債,但不用因此而壓力過大。這是因?yàn),首先,小林年齡尚輕,工作表現(xiàn)優(yōu)異,賺錢能力較強(qiáng),正處于一個不斷上升的時期。從收入與支出兩方面來看,對于目前負(fù)債,小林具備較強(qiáng)的償債能力,且不會對個人日常經(jīng)濟(jì)生活形成太大壓力。其次,若小林對現(xiàn)有負(fù)債中的15萬元住房公積金貸款作些技術(shù)性的調(diào)整,那么這一塊的償債壓力就可消除。

  從小林提供的背景資料分析,他的住房公積金賬戶的資金到今年已有5萬元(包括單位和個人繳存部分),按照政策規(guī)定,他完全可以用這5萬元償還部分住房公積金貸款,剩下的貸款余額本息則可利用每年1.5萬元的住房公積金逐月還本付息。這樣,小林一方面減輕了償債壓力,另一方面又盤活了住房公積金。再次,小林作為優(yōu)秀人才,享有單位的特殊人才基金,不妨每3年借用一次這筆基金,以提前歸還部分房貸。這其中,無息借款和房貸之間的差額,也就是一筆理財收益了。最后,小林的另一筆10萬元的貸款在目前宜繼續(xù)貸下去,每月500元的利息支出并不多,可待證券市場復(fù)蘇以至繁榮時,將10萬元股票套現(xiàn)一次性還本。

  規(guī)劃2:籌資從商

  小林對做生意比較感興趣,然而做生意需要投資成本。目前小林尚不具備直接融資做生意的條件,若向銀行借貸,則沒有可供質(zhì)押和抵押的資產(chǎn)(雖有住房,但因在還貸的初期,所以不能采用加按揭貸款),間接融資這條路也走不通。

  所以,如果小林想經(jīng)商,在目前的低利率期可暫不提前歸還銀行房貸,而將年收入中節(jié)余的資金作為經(jīng)商的原始資本來積累。目前階段,小林應(yīng)作好3件事:第一,應(yīng)初步確定經(jīng)營的大體范圍。鑒于小林有份收入不菲的職業(yè),不應(yīng)辭去這份工作,所以生意上的經(jīng)營需請他人料理。因此,在經(jīng)營項(xiàng)目上應(yīng)選擇價格彈性較小的商品經(jīng)營,比如價格固定的品牌專營店。與此同時,應(yīng)對聘用人員實(shí)行保底工資加績效獎勵的分配辦法,讓好的機(jī)制調(diào)動聘用人員的銷售積極性。第二,應(yīng)對商鋪選址進(jìn)行調(diào)研,選好旺鋪。第三,邊積累資金邊對經(jīng)營項(xiàng)目的市場進(jìn)行調(diào)研,尋找合適的時機(jī)。

  具體安排

 。1)日常生活開支  小林現(xiàn)單身,有可能即將處于熱戀期。而熱戀期既是人生最為浪漫的時期,也是高消費(fèi)的時期。此外,蘇州經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),與此相適應(yīng)的生活成本也不低,同時小林還計劃投資創(chuàng)業(yè)。因此,在即期消費(fèi)上小林應(yīng)把握好尺度,每月安排2000元基本合理。

 。2)旅游消費(fèi)  小林單位每年組織的1~2次旅游,本人負(fù)擔(dān)50%,因此年安排3000元基本合適。

 。3)緊急備用金  鑒于小林年輕、父母健康且暫不需供養(yǎng),因此緊急備用金不宜留得過多,以免影響私人資本的效益。小林可將現(xiàn)有存款1.5萬元轉(zhuǎn)為定活兩便存款,并保持1.5萬元常數(shù),以增強(qiáng)個人經(jīng)濟(jì)生活的彈性和抗風(fēng)險能力。

 。4)意外保障  在個人和家庭的避險方面,小林應(yīng)做的事主要是3項(xiàng):一是在賺錢能力最強(qiáng)的時候,運(yùn)用積累漸進(jìn)的方式,為自己和家庭成員的老年生活作些準(zhǔn)備,因?yàn)樵谕ㄘ浥蛎浀呢?fù)面影響下,30年以后每月2000元的養(yǎng)老金很難讓小林過上舒坦滋潤的日子。不過,我國正處于低利率期,目前這類保險的預(yù)定利率上限為2.5%,并不合算。小林可在利率水平正;蜉^高時,再為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金。二是小林應(yīng)做好醫(yī)療健康避險的準(zhǔn)備,將疾病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)通過保險部分或全部進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁,此類保險在40歲左右時切入最劃算。三是人身意外傷害風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。對于小林這類上班族而言,這類保險是必須投資的。若小林每年花560元購買國壽人身意外傷害綜合保險,即獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。

 。5)貸款本息支出   根據(jù)小林目前的資產(chǎn)、收入及負(fù)債狀況,想用6年時間全部償清債務(wù),除非風(fēng)險投資極大獲利,可能性幾乎不存在。小林年固定收入6萬元,6年下來共計36萬元。若擬用6年時間清償20萬元銀行房貸,那么小林每年可支配資金包括日常生活開支在內(nèi)就只4000元左右了。顯然這有悖“抓住今天的快樂,規(guī)避明天的風(fēng)險,追逐未來生活的更加快樂”的理財原則。若小林運(yùn)用政策杠桿,甩掉住房公積金貸款本息支出包袱,抓住證券市場的利好機(jī)遇,將手中的股票套現(xiàn)以清償10萬元貸款,并將特殊人才基金盤活,則財務(wù)狀況就得以改善了。因?yàn)槊磕?萬多元貸款本息的支付是完全在小林的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)的,并且可以通過風(fēng)險投資逐漸積累贍養(yǎng)父母的資金。當(dāng)然,如果銀行貸款利率大幅上行,則可考慮提前還貸。

 。6)證券投資  小林投資的17萬元股票雖然目前市值僅10萬元,也不能表明小林的投資很失敗。有統(tǒng)計資料顯示,在市場相對平靜的2005年,有七成證券投資者的投資資本縮水?陀^地說,小林在證券市場系統(tǒng)性風(fēng)險之下的投資績效還算不錯。同時證券市場是一個呈周期性運(yùn)行規(guī)律的市場,在證券市場持續(xù)低靡的今天,小林應(yīng)將革命進(jìn)行到底,待證券市場復(fù)蘇以至繁榮時,可獲利套現(xiàn),并將套現(xiàn)資金部分還貸,部分作為生意上的投資。

 。7)存款或人民幣理財產(chǎn)品投資   小林目前還處在資本的原始積累階段,為達(dá)成投資創(chuàng)業(yè)目標(biāo),在余錢的處置上應(yīng)將安全性、計劃性放在第一位,作一些防守性投資。在原始積累資金不足5萬元以前,可將余錢存為短期定期存款,當(dāng)這筆錢達(dá)到5萬元以后,再轉(zhuǎn)投短期固定收益型人民幣理財產(chǎn)品,以提高資金的收益率,為投資創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造基本的經(jīng)濟(jì)條件。

  理財提示

  1.創(chuàng)業(yè)是一種高風(fēng)險高回報的投資。據(jù)資料顯示,在歐美,60%的新辦企業(yè)在2年內(nèi)消亡,而能存活到10年以上的僅為10%.因此,小林的市場調(diào)研一定要做細(xì)、做實(shí)。

  2、結(jié)婚生子期間,小林的理財規(guī)劃應(yīng)予以調(diào)整,例如進(jìn)行婚嫁資金的計劃安排和子女教育資金的籌備。