建立公開的、制度化的存款保險制度已成必然，但我們必須要采取漸進(jìn)的、逐步過渡的方式。作為金融安全網(wǎng)絡(luò)的一部分，存款保險制度并非孤立存在，而是和其他相關(guān)制度有著千絲萬縷的聯(lián)系，因而存款保險制度的建立必須要充分考慮本國的國情。

　　根據(jù)金融穩(wěn)定論壇（FSF）2001年9月發(fā)表的《存款保險指南》所述，政策制定者在考慮推行或改革存款保險制度時，應(yīng)進(jìn)行國情分析。從隱性存款保險機(jī)制向顯性存款機(jī)制過渡，可能會出現(xiàn)由于實行對存款的有限保護(hù)而導(dǎo)致存款轉(zhuǎn)移，因公眾對銀行信任度下降而引發(fā)擠兌風(fēng)波的情況，從而加大個別銀行的風(fēng)險，甚至對整個銀行系統(tǒng)造成沖擊，違背構(gòu)建存款保險的初衷。我國要實現(xiàn)這種過渡，就必須在綜合考慮社會經(jīng)濟(jì)狀況的基礎(chǔ)上來逐步完成。

　　職能定位根據(jù)中國的國情，我國存款保險制度的基本職能應(yīng)定位在：通過最大限度地對中小存款人利益的保護(hù)，來增強(qiáng)公眾對金融體系的信心，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定。目前在我國，中小存款人占絕大多數(shù)，因而只要能夠?qū)�廣大中小存款人的存款提供足夠的保護(hù)，就可以有效防止對存款機(jī)構(gòu)的擠兌，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。

　　組織形式應(yīng)設(shè)立專門的獨(dú)立運(yùn)行的存款保險機(jī)構(gòu)，其基本職能包括：負(fù)責(zé)歸集、管理、運(yùn)營存款保險基金；履行對投保機(jī)構(gòu)退出市場的清算職能并及時向存款人進(jìn)行賠付；在銀行業(yè)面臨嚴(yán)重的系統(tǒng)問題時，依法向財政部和中央銀行進(jìn)行特別融資。存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)充分享有獨(dú)立性，其治理結(jié)構(gòu)必須具有高度的透明性，要建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督和公眾外部監(jiān)督機(jī)制，增強(qiáng)存款保險制度的公信力。另外，也應(yīng)當(dāng)處理好存款保險機(jī)構(gòu)同中央銀行、銀行監(jiān)管當(dāng)局、財政部等機(jī)構(gòu)之間的合作與信息共享問題。

　　投保機(jī)構(gòu)和投保方式我國投保的銀行機(jī)構(gòu)范圍應(yīng)包括所有的存款金融機(jī)構(gòu)。具體來說，應(yīng)包括四大國有商業(yè)銀行、全國性及區(qū)域性商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村合作銀行、城市及農(nóng)村信用社、其他中小存款金融機(jī)構(gòu)、中外合資存款性金融機(jī)構(gòu)、外商獨(dú)資存款性金融機(jī)構(gòu)等。在投保方式上，應(yīng)對這些金融機(jī)構(gòu)實行強(qiáng)制投保制度，即所有開展吸收居民儲蓄存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在得到監(jiān)管部門批準(zhǔn)的同時，必須取得存款保險機(jī)構(gòu)的承保證書，方可從事經(jīng)營活動。

　　保險對象存款保險的保險對象是指可以提供保險的存款種類。根據(jù)我國國情，存款保險的業(yè)務(wù)對象應(yīng)為：按國家法定利率，以實名存入金融機(jī)構(gòu)的本外幣活期與定期儲蓄存款。各種形式的高息儲蓄存款、以假名存入的儲蓄存款、存貸掛鉤的儲蓄存款、抵押的儲蓄存款、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、企事業(yè)單位存款、同業(yè)存放存款、財政性存款等，都不應(yīng)在存款保險之列。

　　保險費(fèi)率和賠付限額存款保險費(fèi)率和賠付上限的確定，是制約存款和投保機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險及逆向選擇的重要杠桿因素。

　　存款保險機(jī)構(gòu)下的存款保險基金，應(yīng)主要由財政投資和向銀行征收的保費(fèi)組成。征收保費(fèi)的費(fèi)率，應(yīng)采用國際流行的風(fēng)險調(diào)整的差別利率。費(fèi)率要與投保銀行的風(fēng)險水平掛鉤，按銀行的風(fēng)險等級確定計費(fèi)比率，風(fēng)險水平越高費(fèi)率水平則越高。但是我國目前對銀行的風(fēng)險評估體系還不夠健全，所以在存款保險制度建立的初期，應(yīng)確定較少的費(fèi)率級別，而且費(fèi)率的級差也應(yīng)當(dāng)較小，但要規(guī)定一個明確的費(fèi)率調(diào)整時間表，逐步過渡到完善的差別保險費(fèi)率制度。

　　對于存款保險限額的確定，國際上最常用的兩種方法分別為：一種以本國人均GDP的一定比值為參考設(shè)計，如亞洲為人均GDP的4倍，非洲為6.2倍，歐洲為1.6倍，美國最高時為9倍，現(xiàn)隨著GDP的增長已降為3倍；另一種是以90%的存款人能得到全部賠付為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)以上兩個標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國國情，可將全額賠付的最高限額定為5萬元，超過最高限額的只提供部分存款保險，按超出限額的存款數(shù)量來分級，數(shù)量越大，存款保險的比例越低直至不提供保險。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式，既可以充分保護(hù)廣大中小儲戶的利益，又能避免對市場紀(jì)律的削弱，使存款人依舊要對存款金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇。

　　當(dāng)然，賠付限額也不應(yīng)該是一成不變的。存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)執(zhí)行的實際效果和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、通貨膨脹水平等指標(biāo)，對限額進(jìn)行定期或不定期的調(diào)整，以適應(yīng)實際情況。

　　對問題銀行的處理存款保險機(jī)構(gòu)要充分考慮對問題銀行處理的成本和自身的承受能力，在法律法規(guī)許可的范圍內(nèi)，靈活選擇處理方法。既要加強(qiáng)和金融監(jiān)管當(dāng)局的合作，又要明確各自的責(zé)任和權(quán)利。

　　當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)由于某種原因出現(xiàn)暫時的支付困難時，存款保險機(jī)構(gòu)可對其提供資金援助，幫助其度過難關(guān)。如果投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資不抵債，無力償付儲戶存款的情況，存款保險機(jī)構(gòu)可以組織健康的金融機(jī)構(gòu)對問題金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)進(jìn)行并購或者重組，這樣既可以使儲戶的利益得到更大程度的保障，同時健康的金融機(jī)構(gòu)也可以獲得寶貴的客戶資源。一旦對資不抵債金融機(jī)構(gòu)的并購成本過高，無人愿意進(jìn)行并購重組，那么存款保險機(jī)構(gòu)只能依法對其實施破產(chǎn)，對儲戶進(jìn)行償付。在這一過程中，存款保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意處理問題的方式方法，避免在儲戶中產(chǎn)生恐慌情緒，盡量將各方的損失降到最低。