一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性

　　對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性，國(guó)內(nèi)有關(guān)理論研究文獻(xiàn)很多。劉京生（2003）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商品和非商品的兩重性；陳璐（2004）提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型，是具有利益外溢特征的產(chǎn)品；馮文麗（2004）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正外部性是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一般原因；孫秀清（2005）則明確提出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性，商業(yè)性經(jīng)營(yíng)已陷入困境，完全由政府主導(dǎo)政策性保險(xiǎn)又面臨許多障礙。Hazell（1992）把商業(yè)性保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的條件界定為：（A+I）／P

　　（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了20多年的歷程，既有創(chuàng)建之初的快速發(fā)展，也有商業(yè)化運(yùn)作的萎靡滑坡。從總體來(lái)看，大體可分為兩個(gè)階段：

　　第一階段：恢復(fù)與波動(dòng)發(fā)展階段（1982——2003年）。1982年開(kāi)始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。同時(shí)，賠付率也大幅度上升，1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率達(dá)到119%.隨著政府支持性措施減弱，特別是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮。2000年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入下降到3.87億元，2002年又減到3.0億元，全國(guó)農(nóng)民人均繳納保費(fèi)不足1元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1982—2002年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期虧損，各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司、新疆建設(shè)兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍在經(jīng)營(yíng)，但品種、規(guī)模很小。這一階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了恢復(fù)后快速發(fā)展到萎縮低迷的發(fā)展時(shí)期。

　　第二階段：破冰與升溫發(fā)展階段（2004年至今）。由于近年來(lái)“三農(nóng)”問(wèn)題的不斷升溫，加之加入WTO過(guò)渡期終結(jié)的日益臨近，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)傘作用日益突出，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)受到了政府和社會(huì)的關(guān)注。目前，國(guó)內(nèi)已設(shè)立了四家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、陽(yáng)光互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。2004年3月中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司籌建，公司在原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司上海分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上由上海11家企業(yè)共同投資組建，注冊(cè)資金2億元。這是我國(guó)第一家專業(yè)性股份制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，是探索建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)人新的階段。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是吉林省內(nèi)5家企業(yè)共同發(fā)起，2004年7月由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的又一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金2億元。安盟是法國(guó)第二大綜合性保險(xiǎn)公司，最早由農(nóng)民以互助形式組建，已有100多年歷史，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域占據(jù)法國(guó)65%的市場(chǎng)份額，是世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的領(lǐng)先者。2000年3月安盟首次向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)，2003年6月獲得在西部地區(qū)經(jīng)營(yíng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并且把四川作為安盟公司在中國(guó)發(fā)展的立足點(diǎn)，正在謀求以“財(cái)壽合一，肥瘦平衡”的理念贏得中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。安盟公司的進(jìn)入標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化模式的形成。2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)在上海、黑龍江、吉林等9個(gè)省區(qū)市啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。2005年，按照中央一號(hào)文件精神的要求，政府有關(guān)部門正在加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的力度，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，通過(guò)試點(diǎn)探索我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不同模式，并制定政策鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。為此，有人樂(lè)觀地稱中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的春天即將來(lái)I臨。

　　（二）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)性運(yùn)營(yíng)的困境分析

　　1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性與商業(yè)運(yùn)營(yíng)的趨利性之間的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的外部性，單一依靠市場(chǎng)機(jī)制的配置會(huì)造成市場(chǎng)的失靈，客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作，趨利性的目標(biāo)追求，偏低的邊際收益，會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者以經(jīng)濟(jì)利益的回報(bào)程度來(lái)選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而降低農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的投入和經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不會(huì)主動(dòng)為政府或社會(huì)承擔(dān)外部性造成的經(jīng)濟(jì)損失。矛盾的結(jié)果，必然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特別是外部性突出的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展的萎縮乃至消失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。

　　2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的低補(bǔ)償性與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性之間的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，由于產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施條件的匱乏，自然災(zāi)害對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成的損失非常大，對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的危害程度會(huì)更大，并且有逐步加重的趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下。但作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“保護(hù)傘”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，由于受自身收益和險(xiǎn)種管理等因素的影響，對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補(bǔ)償水平卻很低，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際損失的價(jià)值。據(jù)測(cè)算，1998—2000年需要補(bǔ)償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)平均年補(bǔ)償為4.5億元，僅占0.27%.

　　3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本與農(nóng)戶家庭的低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以大數(shù)定律為基礎(chǔ)，投保多則保費(fèi)低、保障足。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要比一般城鎮(zhèn)保險(xiǎn)付出較多的人力、物力和財(cái)力，這就決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須要有高費(fèi)率作保障，一些地區(qū)農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率高達(dá)10%.然而，與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)民保險(xiǎn)的支付能力有限，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重缺乏。

　　4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與法律法規(guī)的有待健全之間的矛盾。受農(nóng)業(yè)自身屬性、小農(nóng)意識(shí)和文化素質(zhì)的影響，特別是法律法規(guī)制度的缺乏，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，監(jiān)督控制成本難以降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的損失占農(nóng)作物保險(xiǎn)賠償?shù)?0%，而地域和個(gè)性的差異導(dǎo)致的逆選擇性，更使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者賠付率居高不下。問(wèn)題的原因除了保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱等原因外，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)良性發(fā)展的有關(guān)法律法規(guī)的缺乏是重要原因。《保險(xiǎn)法》是我國(guó)一部有關(guān)商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適用。《農(nóng)業(yè)法》也只是泛泛談及，沒(méi)有具體的法律規(guī)定，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)幾乎仍是一片空白。

　　二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的基本思路與模式選擇

　　（一）構(gòu)建的基本思路

　　對(duì)中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展而言，不可能照搬國(guó)外的發(fā)展模式，不可能完全依賴政府的財(cái)政補(bǔ)貼，不可能選擇單一經(jīng)營(yíng)主體的道路，不可能缺乏政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建。國(guó)家有關(guān)部門正在通過(guò)推進(jìn)七種模式的試點(diǎn)來(lái)構(gòu)建我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的基本框架，即政策性公司經(jīng)營(yíng)、相互制公司經(jīng)營(yíng)、商業(yè)性公司代辦、商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、外資公司經(jīng)營(yíng)、互助合作經(jīng)營(yíng)、再保險(xiǎn)運(yùn)作。盡管模式很多，但從系統(tǒng)構(gòu)建的角度看仍是點(diǎn)的安排，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)從政府（包括中央、地方）支持政策的構(gòu)建到政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)主體的形成，以及政府、企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)之間效益平衡和持續(xù)循環(huán)的系統(tǒng)部署。

　　對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，必須在借鑒、遵循國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和共性規(guī)律的基礎(chǔ)上，著眼我國(guó)國(guó)情和農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀實(shí)際，立足現(xiàn)有金融資源（主要是政策、機(jī)構(gòu)），以政府支持、全社會(huì)廣泛參與為導(dǎo)向，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主線，以農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)職能完善為內(nèi)容，以政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)作為特征，以農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)主辦，商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理經(jīng)營(yíng)為組織形式，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融的整體效能，加快建立保障有力、運(yùn)營(yíng)高效的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，為政府支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)提供有效手段。

　�。ǘ�）構(gòu)建模式選擇

　　根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，綜合業(yè)內(nèi)的觀點(diǎn)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系主要有三種模式：一是政府成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接經(jīng)營(yíng)；二是成立合作性保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)，政府成立專門農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)（委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)或委托中國(guó)再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)）；三是由商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)原保險(xiǎn)，政府成立專門農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)。對(duì)構(gòu)建模式的選擇，必須遵循科學(xué)、高效、可行、易管的原則，立足我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，在農(nóng)村金融體系改革的大框架下去構(gòu)建。

　　第一種模式：經(jīng)營(yíng)成本高、財(cái)政負(fù)擔(dān)重。新成立的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅要設(shè)立新的機(jī)構(gòu)和遍布全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)體系，還要聘用大量的人員，加之專門機(jī)構(gòu)組織體系發(fā)展的慣性，勢(shì)必導(dǎo)致機(jī)構(gòu)的迅速膨脹。其結(jié)果必然造成經(jīng)營(yíng)成本較高，財(cái)政負(fù)擔(dān)過(guò)重。同時(shí)，面臨政府精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)的大形勢(shì)，也不合時(shí)宜，缺乏可行性。但通過(guò)專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的思路是可取的。

　　第二種模式：自愿互助難、組織基礎(chǔ)差。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)起步較晚，加之農(nóng)村人口素質(zhì)較低，收入水平不高，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡漠，在廣大農(nóng)村通過(guò)農(nóng)民自愿互助推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難度非常大。從我國(guó)農(nóng)民合作組織發(fā)展的歷史和現(xiàn)實(shí)來(lái)看，不僅組織基礎(chǔ)薄弱，而且通過(guò)成立合作性組織經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的政策背景也非常不成熟，與國(guó)情不符，更難以擔(dān)當(dāng)如此重任。建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的思路應(yīng)該借鑒，委托商業(yè)性保險(xiǎn)公司或中國(guó)再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)應(yīng)有相應(yīng)的激勵(lì)政策和財(cái)政資金投入，但必須明確由農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)的主渠道作用。

　　第三種模式：合乎規(guī)律、符合國(guó)情。立足現(xiàn)有資源、促進(jìn)多元化發(fā)展是我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系構(gòu)建的重要準(zhǔn)則。立足現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)公司資源，發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，不僅是國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，更是市場(chǎng)化運(yùn)作的客觀需要。這樣可以充分利用商業(yè)保險(xiǎn)公司的高效運(yùn)行機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)體系，實(shí)現(xiàn)節(jié)約管理成本、完善市場(chǎng)化體制的目標(biāo)。但必須以單獨(dú)核算、分賬管理和政府對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠政策為前提。立足現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性金融資源，設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)，不僅可以充分利用現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性金融資源，確保政府目標(biāo)的真正實(shí)現(xiàn)，減少政府財(cái)政支出，避免新機(jī)構(gòu)的設(shè)立和膨脹，還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)政策性貸款的有機(jī)結(jié)合，更有利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，并且切實(shí)可行，易于操作。

　　（三）選擇模式的具體構(gòu)建

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的構(gòu)建，在具體操作上可考慮：由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職能，實(shí)現(xiàn)政策性銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體是社會(huì)上現(xiàn)有的商業(yè)性保險(xiǎn)公司、不同性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)組織。以商業(yè)化、社會(huì)化保險(xiǎn)公司和經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)為主，以農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營(yíng)為輔，實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作、多元化經(jīng)營(yíng)。政府制定相應(yīng)的財(cái)政、稅收政策，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)行支持。財(cái)政承擔(dān)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。具體見(jiàn)圖1.

　　選擇在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和商業(yè)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系模式具有較強(qiáng)的科學(xué)性、可行性和可操作性。一是充分借鑒了國(guó)際上發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，遵循了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的客觀規(guī)律。二是充分利用了現(xiàn)有農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性保險(xiǎn)公司的資源，實(shí)現(xiàn)了政策性貸款和政策性保險(xiǎn)的有機(jī)融合，有利于發(fā)揮政府農(nóng)業(yè)政策性金融政策的整體效能，有效規(guī)避信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)是世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，可以提高經(jīng)營(yíng)效益，避免市場(chǎng)壟斷，降低財(cái)政支出。三是為農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的盡快構(gòu)建提供了現(xiàn)實(shí)可行性，易于操作，在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基礎(chǔ)上進(jìn)行構(gòu)建，避免了設(shè)立機(jī)構(gòu)的巨大財(cái)政成本投入，國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)政策性貸款的財(cái)政補(bǔ)貼政策體系已經(jīng)形成，也可以避免通過(guò)中國(guó)再保險(xiǎn)公司或新成立機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要新建立財(cái)政補(bǔ)償體系政策的復(fù)雜性。四是符合政府推進(jìn)農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融體系支農(nóng)作用的主旨精神。

　　（四）外部環(huán)境的營(yíng)造

　　采取立足現(xiàn)有政策性金融資源、商業(yè)性金融，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，構(gòu)建政策性業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作、多元化經(jīng)營(yíng)的我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系的模式，必須營(yíng)造良好的外部環(huán)境：（1）完善農(nóng)業(yè)政策性銀行職能。作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，政府要在農(nóng)村金融改革總體方案中，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行履行支持“三農(nóng)”的職能進(jìn)行進(jìn)一步明確，將農(nóng)業(yè)政策性貸款與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有機(jī)銜接，發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的整體支農(nóng)效能，適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融巨大需求的新形勢(shì)。農(nóng)村信用社改革決不是農(nóng)村金融改革的全部，在農(nóng)村信用社改革日漸步人正軌后，農(nóng)業(yè)政策性金融改革必然要擺上議事日程。（2）要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、保障條件、各級(jí)政府的職責(zé)、財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制、再保險(xiǎn)機(jī)制、農(nóng)民參與形式、監(jiān)管等內(nèi)容進(jìn)行明確和規(guī)范。（3）在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)中，豐富農(nóng)業(yè)政策性銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的內(nèi)容�？赏ㄟ^(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作，盡快開(kāi)展試點(diǎn)工作。（4）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行、商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的監(jiān)管。