隨著保險監(jiān)管政策的進一步放寬，我國保險業(yè)集團化發(fā)展步伐日益加快。截止2005年底，國內集團化保險公司已有6家，顯示出強勁的發(fā)展勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。

　　本文結合國內外金融保險業(yè)發(fā)展趨勢，從保險業(yè)集團化發(fā)展的意義出發(fā)，探討保險集團化經(jīng)營模式的要點，對集團多元化發(fā)展趨勢中的相關問題進行思考并闡述。

　　一、目前保險業(yè)集團化發(fā)展的現(xiàn)狀和特點

　　2002年《保險法》修正案頒布，允許保險公司資金用于設立保險企業(yè)。在法律的許可下，保險公司可以通過組建控股（集團）公司，下設產(chǎn)險子公司、壽險子公司、資產(chǎn)管理資公司、保險銷售代理子公司和保險經(jīng)紀公司的方式來實現(xiàn)集團化經(jīng)營。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產(chǎn)、壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著保險業(yè)以集團化為主要模式的混業(yè)經(jīng)營時代的開始，加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。

　　以人保集團為例，2005年，人保健康、人保壽險、中盛國際、中元經(jīng)紀四個子公司成立。到2005年底，中國人保已經(jīng)由原來的一家公司發(fā)展為人�？毓杉捌�8家子公司（含中盛、中人、中元三家經(jīng)紀公司）的保險集團，業(yè)務經(jīng)營由原來的非壽險發(fā)展到壽險、健康險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀等領域。

　　再看中國再保險集團公司，2003年，中國再保險公司進行股份制改造，組建了中國再保險（集團）公司，相繼發(fā)起、設立了中國財產(chǎn)再保險股份有限公司、中國人壽再保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司、中再資產(chǎn)管理股份有限公司、華泰保險經(jīng)紀有限公司等，經(jīng)營業(yè)務涉足再保、直保、投資、傳媒、保險經(jīng)紀、教育培訓等多個領域。

　　從2005年開始，保險業(yè)集團化發(fā)展顯示出強勁勢頭，出現(xiàn)了一些新的特點。從實際情況來看，保險集團的發(fā)展，主要是通過橫向分工和縱向分工兩條路徑來實現(xiàn)。從橫向看，為了發(fā)揮主體公司的品牌優(yōu)勢，充分利用原有業(yè)務機構網(wǎng)絡和客戶群，向相關業(yè)務延伸，在主體公司的基礎上，設立財產(chǎn)險、壽險、健康險、再保險等若干專業(yè)子公司；從縱向看，根據(jù)經(jīng)營環(huán)節(jié)，將不宜完全“外包”但需要實行公司化經(jīng)營的業(yè)務進行分離，成立專門的子公司進行經(jīng)營，如組建資產(chǎn)管理公司進行保險資金的專業(yè)化運作、建立保險銷售代理公司、組建進行風險評估、保險方案設計和客戶服務的經(jīng)紀公司、提供保險損失勘查、責任認定和賠款理算的公估公司等。

　　二、保險業(yè)集團化發(fā)展的意義

　　1、有利于保險業(yè)務專業(yè)化經(jīng)營。

　　組建保險集團公司，為實施專業(yè)化經(jīng)營搭建了平臺，集團公司可根據(jù)自身的資源優(yōu)勢、外部市場狀況和政策條件，適時以設立子公司的形式發(fā)展新業(yè)務或對原有業(yè)務進行“拆細”，從而達到專業(yè)化經(jīng)營的目的。從橫向看，保險集團公司設立財產(chǎn)險、壽險、專業(yè)健康險、再保險等若干專業(yè)子公司，“一業(yè)為主，多種經(jīng)營”，確定一定時期內的主導業(yè)務，通過發(fā)揮多業(yè)務優(yōu)勢和內部資本市場的作用，消減市場波動對集團公司盈利的影響；從縱向看，按照保險產(chǎn)業(yè)價值鏈上的不同環(huán)節(jié)組建專門的公司進行經(jīng)營，組建資產(chǎn)管理公司、銷售代理公司、經(jīng)紀公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易代替內部分工，使市場主體更加關注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高生產(chǎn)效率，增強行業(yè)競爭力。

　　2、有利于壯大保險機構的實力和競爭能力。

　　集團化、大型化、綜合化是當今世界金融業(yè)的發(fā)展趨勢。我國的保險機構規(guī)模偏小，資金實力不足。2003年，人保財險凈資產(chǎn)為22億美元，中國人壽為75.43億美元，平安集團為15.65億美元，而2002年美國國際集團的凈資產(chǎn)為591.03億美元，2003年英之華為186.97億美元，荷蘭國際集團為401.52億美元。大型跨國金融保險集團大舉進入我國保險市場。截至2005年底，我國已有38家外資保險公司；進入世界500強企業(yè)的46家保險公司中，有27家在我國設立了營業(yè)機構，全球最大的50家保險公司中有29家在我國開展保險業(yè)務。從2000年至今，進入我國保險業(yè)的國外資本在保險業(yè)總資本中占比已由3%上升到37%.我國保險行業(yè)要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰(zhàn)略重組，盡快做大做強。通過組建保險集團公司，是保險機構實現(xiàn)規(guī)模擴張和資源整合的極佳方式，可在較短時間內形成規(guī)模巨大且業(yè)務多樣化的保險集團，實現(xiàn)大型集團規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟、風險分散和協(xié)同效應的優(yōu)勢。

　　三、保險業(yè)集團化發(fā)展的趨勢

　　當前，大量產(chǎn)業(yè)資本深度融入證券、信托和保險業(yè)等金融領域。石油、航空、鐵路、郵政、電力、電信等行業(yè)的國有大型企業(yè)積極進入金融和保險市場，產(chǎn)業(yè)資本和金融資本融合，產(chǎn)生了一大批橫跨生產(chǎn)和服務業(yè)兩大領域的產(chǎn)業(yè)金融集團。

　　如中國糧油食品（集團）公司先后組建了合資的中英人壽保險公司、中怡保險經(jīng)紀公司，介入保險領域。

　　今年國家電網(wǎng)公司將相繼申報成立信托公司、財產(chǎn)保險公司和人壽保險公司，初步形成以財務公司、財險、壽險、信托和證券五大金融支柱為核心的金融運作平臺，由其金融資產(chǎn)管理部進行統(tǒng)一協(xié)調和管理。

　　這些大型的產(chǎn)業(yè)金融集團通常在內部設有金融（保險）資產(chǎn)管理部門，可以在此基礎上建立金融（保險）控股公司，下設分別從事不同業(yè)務的子公司來實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，各子公司在法律上和經(jīng)營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的財務公司、產(chǎn)壽險保險公司、信托公司、證券公司等金融機構可以實現(xiàn)人員、業(yè)務交叉融合的混業(yè)經(jīng)營，即：集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)。這種模式不違背我國現(xiàn)行法律禁止在同一金融機構內從事銀行、保險、證券、信托等業(yè)務交叉的規(guī)定。

　　按照我國現(xiàn)行的對金融控股公司的主監(jiān)管制度，即對金融控股公司內子公司等相關機構及業(yè)務按照業(yè)務性質實施分業(yè)監(jiān)管，而對金融控股公司的集團公司是依據(jù)其主要業(yè)務性質，歸屬相應的監(jiān)管機構。金融控股公司的各子公司都是獨立的法人，有各自的財務報表，所從事的金融業(yè)務是單一的，各對應監(jiān)管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監(jiān)管。按照《公司法》規(guī)定，控股子公司的風險由各家股東以出資額為上限承擔有限責任。

　　四、保險集團化運作的模式

　　1、互補而非競爭的業(yè)務分工

　　保險集團通過搭建具有互補性的業(yè)務結構，實現(xiàn)各業(yè)務單元的協(xié)調性和相互帶動。保險集團協(xié)同效應的發(fā)揮，建立在內部子公司各自業(yè)務邊界清晰的基礎上，建立在集團公司與其下屬公司之間、集團內部各子公司之間業(yè)務上的非競爭關系，對形成良好的業(yè)務結構和經(jīng)營秩序十分重要。

　　從縱向看，可以以保險公司為中心，向前端—保險代理或保險經(jīng)紀延伸設立子公司，也可以向后延伸設立保險公估公司。保險代理公司主要是為保險公司銷售產(chǎn)品；保險經(jīng)紀公司的特長是風險管理服務和保險市場開發(fā)；保險公估公司則是客觀中立的進行損失勘驗、保險賠款理算的第三方。產(chǎn)品開發(fā)、保險服務和資金運用是保險公司的專業(yè)特長。這些子公司業(yè)務分工明確，互相協(xié)作補充，在各自專業(yè)分工基礎上較易形成核心競爭力，并由此形成各自利潤源。

　　2、共享的營銷網(wǎng)絡和技術支持

　　充分利用原有的營銷機構網(wǎng)絡，建立集團營銷協(xié)作機制，在專業(yè)分工基礎上進行合作，發(fā)揮營銷機構網(wǎng)絡的最大效能。

　　對很多新成立的保險公司來說，充分利用保險經(jīng)紀公司的分支機構業(yè)務網(wǎng)絡為客戶提供現(xiàn)場服務，是一種既經(jīng)濟又便捷的經(jīng)營模式。

　　集團公司需要發(fā)展業(yè)務經(jīng)營創(chuàng)新和綜合研究的能力，充分掌握宏觀政策、行業(yè)及市場綜合信息，為子公司提供智力支持和咨詢服務。

　　3、統(tǒng)一的信息平臺

　　集團公司應構筑統(tǒng)一的信息技術平臺，建立互通互聯(lián)的業(yè)務運營系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)，建設集團公司公共網(wǎng)絡平臺、辦公與信息交換平臺，支持各子公司公用數(shù)據(jù)共享和信息交換，以節(jié)約經(jīng)營成本，實現(xiàn)資源共享。

　　4、系統(tǒng)化的品牌策略

　　品牌是保險集團的重要資產(chǎn)，統(tǒng)一品牌對發(fā)揮集團整體優(yōu)勢、塑造整體形象具有重要意義。集團公司不僅應有較強的品牌管理能力，而且更需要對集團品牌形象與聲譽進行系統(tǒng)開發(fā)和經(jīng)營，通過深度挖掘品牌價值，集中開展市場推廣，提高品牌強度。同時，集團公司還應幫助各子公司根據(jù)自身業(yè)務特點，對集團品牌進行一定的延伸，并保證集團主品牌與附屬品牌之間在視覺與內涵上具有內在的一致性和系統(tǒng)性。

　　5、加強客戶服務體系建設，充分挖掘和利用客戶資源。要統(tǒng)一規(guī)劃和建設高水準、高質量的客戶服務中心，建立科學的客戶資源管理體系，促使客戶資源的有效共享，充分挖掘和利用客戶資源，為多元化業(yè)務發(fā)展服務。

　　綜上所述，保險業(yè)的集團化發(fā)展順應了當前國內外金融市場和金融監(jiān)管政策發(fā)展的趨勢。中央“十一五”規(guī)劃建議中，首次提到“穩(wěn)步推進金融業(yè)綜合經(jīng)營試點”。保險集團公司應定位為以保險為主業(yè)并具有核心競爭優(yōu)勢的金融控股集團公司，并應逐步建立“集團控股、多元發(fā)展；法人分業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的經(jīng)營模式。通過保險集團化經(jīng)營，可以較好地應對國際競爭和更有效地滿足市場需求，實現(xiàn)多樣化發(fā)展，追求利益最大化和集團資源的有效利用。