【摘要】 農(nóng)村民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著重要角色。本文從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，結(jié)合對(duì)張家口地區(qū)的調(diào)查情況，深入分析了農(nóng)村民間金融產(chǎn)生的原因，以規(guī)范民間金融服務(wù)體系。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；民間金融；產(chǎn)生原因

　　我國(guó)由于農(nóng)村人口比重較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，民間金融扮演著重要的角色，而且隨著非公有制經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的需要，民間金融的灰色面紗逐漸揭去，十七屆三中全會(huì)后，民間金融將有可能置于陽(yáng)光之下，但必須對(duì)其加以規(guī)范。如何規(guī)范民間金融，首先要探尋其產(chǎn)生和存在的根源。

　　一、民間金融產(chǎn)生的制度背景

　　從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)探究其產(chǎn)生和發(fā)展的理論基礎(chǔ)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的交易是市場(chǎng)主體之間的權(quán)利交換：金融市場(chǎng)上的金融交易則是市場(chǎng)主體之間的金融資產(chǎn)權(quán)利的交換。于是金融交易成本即金融交易費(fèi)用就表現(xiàn)為達(dá)成金融交易的費(fèi)用（廣義上理解為整個(gè)金融制度運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)用）。根據(jù)交易成本理論，當(dāng)交易成本存在，產(chǎn)權(quán)的初始安排與交易成本有關(guān)。交易成本比較高的制度安排相對(duì)于交易成本較低的制度安排無(wú)疑效率比較低，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，效率較高的制度將在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，從而取代效率較低的制度。因此金融制度就是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，任何金融組織形式都是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的。因此，當(dāng)前民間金融的活躍是金融壓抑的必然結(jié)果。

　　二、 農(nóng)村民間金融產(chǎn)生與發(fā)展的現(xiàn)實(shí)原因

　�。ㄒ唬┺r(nóng)村發(fā)展過(guò)程中資金缺口大，促成了民間金融的產(chǎn)生

　　農(nóng)村資金需求可以分為三個(gè)層次：一是農(nóng)民的生活消費(fèi)性需求，主要指住房、醫(yī)療、教育和婚喪嫁娶等的消費(fèi)，還有其他意外性的偶發(fā)資金需要。其特點(diǎn)是資金金額不固定，臨時(shí)應(yīng)急性強(qiáng)。由于是消費(fèi)性需求還款來(lái)源缺乏保障，而且抵押不足或沒(méi)有抵押，貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，國(guó)有銀行不愿意發(fā)放貸款，農(nóng)戶只能求助于民間金融。二是農(nóng)戶生產(chǎn)需要，可分為維持生產(chǎn)規(guī)模的季節(jié)性需求和擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民收入水平的主要來(lái)源，而要想提高生活水平仍然還得依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。該類(lèi)型的資金需求特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，資金需求分散，還款來(lái)源明確但穩(wěn)定性差。這部分資金需求可以從農(nóng)村信用社獲得，但農(nóng)村信用社資金不足，難以滿足農(nóng)戶的需求，而且貸款額度小使其單位交易成本上升。出于交易成本考慮，農(nóng)村信用社對(duì)額度過(guò)小又缺乏擔(dān)保品的貸款申請(qǐng)不愿批準(zhǔn)，因而使農(nóng)戶只能走民間借貸。三是非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要，屬于商業(yè)化和非農(nóng)化的需求。剩余勞動(dòng)力和農(nóng)民閑置資金增加后，個(gè)體工商戶和民營(yíng)中小企業(yè)要擴(kuò)大生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，但他們的自有資金不能滿足自身發(fā)展需要，也缺少?gòu)你y行貸款的必須的抵押和擔(dān)保品，難以滿足國(guó)有銀行貸款條件。為了生存發(fā)展，也只能轉(zhuǎn)向民間金融。隨著中央對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題高度重視，農(nóng)民的思想觀念發(fā)生了重大變化，農(nóng)村生活模式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，單一的生產(chǎn)模式徹底改變，多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成，多數(shù)農(nóng)民不再僅僅依靠土地生活，開(kāi)始從事其他產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，在正常情況下無(wú)法從銀行取得貸款，但又急需發(fā)展資金，巨大的資金需求在很大程度上刺激了農(nóng)村民間金融的發(fā)展。因而當(dāng)前農(nóng)村尖銳的資金供求矛盾為民間金融的飛速發(fā)展留下了巨大的生存空間。

　�。ǘ�）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)萎縮，促進(jìn)了農(nóng)村民間金融的發(fā)展

　　農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、工業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化都需要借助金融和資本的力量，需要一定規(guī)模的資金投入。多數(shù)農(nóng)村地區(qū)由于地理位置、資源稟賦等因素的制約，很少能吸引外來(lái)投資者，要想發(fā)展只能通過(guò)貸款這種融資渠道。而國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)化改革之后，出于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益的需要，紛紛轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，逐漸向大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，開(kāi)始從縣域大規(guī)模的撤并。張家口地區(qū)截止到2006年底，縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少了70%，縣域城鄉(xiāng)金融體系均嚴(yán)重萎縮，即便是留下的銀行由于上收信貸管理權(quán)限，嚴(yán)格貸款條件，嚴(yán)控貸款規(guī)模，也多是只存不貸，存款大于貸款成為縣域銀行的普遍現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行功能單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著作用，對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等業(yè)務(wù)沒(méi)有涉及，服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的廣度和深度不夠，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的需要，沒(méi)有起到政府扶持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資重?fù)?dān)落在農(nóng)村信用社的肩上，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融主力軍，但農(nóng)村信用社資金窘迫的壓力使其不可能也不能完全解決縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。張家口轄區(qū)農(nóng)村信用社目前有252家法人機(jī)構(gòu)，2006年10月末轄內(nèi)信用社總資產(chǎn)178.79億元，平均每個(gè)法人機(jī)構(gòu)資產(chǎn)只有0.71億元，各項(xiàng)存款126.68億元，平均只有0.5億元。同時(shí)，轄內(nèi)信用社處于超負(fù)荷運(yùn)行態(tài)勢(shì)，2006年10月末存貸比高于75%的聯(lián)社有5家，占全轄區(qū)16家聯(lián)社的31.25%，最高達(dá)到93.58%。同時(shí)，由于受多年來(lái)形成的歷史包袱制約，不同程度地受到資產(chǎn)質(zhì)量低下的困擾，不良貸款占比達(dá)到15.38%，信貸支農(nóng)和資產(chǎn)擴(kuò)張受到嚴(yán)格限制，農(nóng)村信用社貸款根本不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。加之國(guó)有銀行的資金上存體制、郵政儲(chǔ)蓄作為單純的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社貸款非農(nóng)業(yè)化運(yùn)用等因素，以及國(guó)債、證券等的存在導(dǎo)致農(nóng)村資金分流加速，農(nóng)村既有的資金正不斷的向大中城市、大企業(yè)逆向轉(zhuǎn)移，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金從源頭上受到侵蝕，客觀上限制了農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金。為了生存和發(fā)展，農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)只好轉(zhuǎn)向于民間借貸，使民間金融組織迅猛的發(fā)展并異�；钴S起來(lái)。

　　（三）社會(huì)財(cái)富積累多，投資渠道少

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到快速發(fā)展，而且近年來(lái)，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)下，農(nóng)民收入水平更是大幅增長(zhǎng)，農(nóng)民手中可支配收入快速增長(zhǎng)，農(nóng)村有了大量的財(cái)富積累。2006年，張家口農(nóng)民人均純收入達(dá)3 801.8元，增長(zhǎng)9.2%，其中：現(xiàn)金純收入人均3 281.6元，增長(zhǎng)10.0%，占農(nóng)民純收入比重86.3%，分別比2004和2005年提高6.4和0.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村閑散資金較為充裕。同時(shí)，農(nóng)村的投資渠道還很少，由于金融市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，縣域城鄉(xiāng)缺少證券投資網(wǎng)點(diǎn)，國(guó)債也很難買(mǎi)到，較低的存款利息也不能吸引資金持有者，有保障的基礎(chǔ)建設(shè)投資也不對(duì)民間資金開(kāi)放。近幾年投資渠道有所增加，投資于股票由于信息閉塞而風(fēng)險(xiǎn)較大，投資于房地產(chǎn)周期較長(zhǎng)，投資收藏品又需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)。農(nóng)村金融品少、金融服務(wù)種類(lèi)單調(diào)，導(dǎo)致巨大的民間資本大部分處于閑置狀態(tài)，社會(huì)閑散資金不斷尋求更適合的高收益投資渠道。上世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；�發(fā)展時(shí)期，需要大量的資金支持。個(gè)體工商業(yè)及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展較快，資金需求旺盛。農(nóng)戶及民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)資金的需求進(jìn)一步加大和正規(guī)，金融機(jī)構(gòu)不能滿足其融資需求這一對(duì)矛盾加劇，農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)不惜以高息尋求其他的資金來(lái)源，而急需為自己閑置資金尋找出路的民間資金在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下開(kāi)始向收益相對(duì)較高的民間金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，充裕的民間資金為民間金融提供了充足的資金來(lái)源，于是各種的基金會(huì)、臺(tái)會(huì)、錢(qián)莊等民間金融組織通過(guò)不同的形式開(kāi)始在農(nóng)村出現(xiàn)，融資額愈來(lái)愈多，規(guī)模愈來(lái)愈大，呈膨脹發(fā)展勢(shì)態(tài)。農(nóng)戶和民營(yíng)中小企業(yè)的資金需求具有“急、少、快”等特點(diǎn)，民間金融恰好也適應(yīng)了這個(gè)需求特點(diǎn)，這就為農(nóng)村民間金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)空間。

　�。ㄋ模﹪�(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響

　　銀行在發(fā)放貸款時(shí)面臨著不完全信息，因此銀行的信貸業(yè)務(wù)就面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)實(shí)行信貸配給。民營(yíng)中小企業(yè)難以具備信貸的基本條件，因而是信貸配給的主要對(duì)象，尤其是在國(guó)家實(shí)行緊縮政策時(shí)期，其更難以獲得貸款機(jī)會(huì)。而近來(lái)，為了放慢投資增長(zhǎng)步伐，抑制投資過(guò)熱現(xiàn)象和部分行業(yè)投資過(guò)度重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，國(guó)家實(shí)行了一系列緊縮性政策，包括控制信貸擴(kuò)張速度、出售土地禁令和對(duì)投資項(xiàng)目進(jìn)行合并等，使得農(nóng)村資金缺口進(jìn)一步加大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)中小企業(yè)貸款難的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題更加突出，農(nóng)村的民營(yíng)中小企業(yè)面臨更加嚴(yán)峻的信貸困局。在這種宏觀形勢(shì)下，農(nóng)村的民營(yíng)企業(yè)甚至一些縣域的國(guó)有企業(yè)也紛紛尋求民間借貸，進(jìn)一步為民間金融的活躍創(chuàng)造了條件。

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