論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化 金融約束 制度安排

　　論文摘要：分析了現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求,構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系;要擴大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場,加快推進農(nóng)村利率市場化進程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務(wù)機構(gòu),為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù);要創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境;要創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別監(jiān)管。

　　黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟作為首要任務(wù)”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)，必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，其總體水平還處在初級階段，發(fā)展中面臨著很多問題，其中最主要的就是信貸資金和金融服務(wù)缺失的問題。本文在認(rèn)真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時，從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā)，提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。

　　一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約

　　(一)農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持

　　從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和金融經(jīng)濟相關(guān)聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)決定不同金融機構(gòu)的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質(zhì)相對應(yīng)的金融機構(gòu)產(chǎn)生，農(nóng)村信貸資金和金融服務(wù)要素的缺失，恰恰是農(nóng)村金融機構(gòu)缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新，也取得了一定的成績，但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應(yīng)。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構(gòu)來看，其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務(wù)的，但從貸款的額度、期限和服務(wù)方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要 ，更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項目的發(fā)展。同時 ，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，深化改革后調(diào)整了其發(fā)展戰(zhàn)略，在縣域及農(nóng)村的分支機構(gòu)向中心城市收縮，信貸業(yè)務(wù)向大中城市傾 斜。據(jù)統(tǒng)計，4家 國有商業(yè)銀行從1998年開始至今 ，共撤并 3．1萬個縣及縣以下機構(gòu)，上收了貸款權(quán)限，縣域網(wǎng)點功能萎縮。

　　(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失

　　盡管我國資本市場發(fā)展較快，但農(nóng)村直接融資所占比重很小，間接融資仍然占主導(dǎo)地位。一是股權(quán)融資渠道狹窄，占比較低。我國較嚴(yán)厲的企業(yè)股票上市條件，只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利，導(dǎo)致金融供給結(jié)構(gòu)與需求結(jié)構(gòu)嚴(yán)重不對稱。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)，上市的僅有 10％，絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務(wù)融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴(yán)重滯后的情況下，長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè)，外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的90％以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下，農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資，造成企業(yè)成本上升，影響了其發(fā)展。

　　(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢，致使大量信貸資金從農(nóng)村流出

　　農(nóng)村經(jīng)濟因受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的影晌，生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性；農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè)，分布廣泛，監(jiān)測、管理成本相對較高。因此，金融機構(gòu)投到農(nóng)村的信貸資金，必須獲得與其風(fēng)險監(jiān)管相對應(yīng)的回報，但是由于我國利率市場改革步伐緩慢，國家對利率的控制較嚴(yán)，投向農(nóng)村的信貸利率，不能覆蓋整個風(fēng)險，不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款，而且農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達(dá)27 344億元，且每年呈遞增趨勢。

　　(四)金融中介組織不到位，使眾多中小企業(yè)缺少擔(dān)保服務(wù)

　　我國銀行業(yè)的改革，不但使金融體制發(fā)生了重大變化，而且日常經(jīng)營管理也更加嚴(yán)格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達(dá)不到銀行貸款所要求的條件，加之縣域范圍內(nèi)基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的擔(dān)保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務(wù)機構(gòu)，中小企業(yè)在急需信貸資金支持時，由于沒有相應(yīng)的中介機構(gòu)為其提供擔(dān)保服務(wù)，不能獲得足夠的資金支持，只能依靠自身力量來發(fā)展，喪失了很多發(fā)展機會，企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存，很難取得規(guī)模效益。

　　(五)集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔(dān)保制度的矛盾，使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

　　廠房抵押是當(dāng)前銀行信貸通用的一種擔(dān)保形式，也是金融機構(gòu)防范風(fēng)險的重要途徑。《擔(dān)保法》明確規(guī)定：“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地，由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機構(gòu)難擔(dān)保的“死結(jié)”。

　　(六)民間融資長期得不到政府的承認(rèn)與支持，削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用

　　民間借貸自古有之，特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展，使民間積累了大量的財富；同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展，也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下，民間借貸起到了很好的補充作用，在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達(dá) 8 000億元至 14 000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視，地位得不到認(rèn)可、發(fā)展得不到支持，致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。

　　(七)農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低

　　我國金融機構(gòu)的征信工作不完善，全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及，不用說是在農(nóng)村，就是在城市對貸款客戶的認(rèn)定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚，對貸款客戶資料的收集存在不少困難，目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來，而少有的中介機構(gòu)服務(wù)又不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高，難以得到銀行的支持。再加上當(dāng)前農(nóng)村逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，法律“白條”增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位，兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補維權(quán)的成本開支，使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹(jǐn)小慎微，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

　　(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的效能

　　農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險，其服務(wù)對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當(dāng)前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險更高于其他商業(yè)銀行，但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標(biāo)和進行日常監(jiān)管工作時，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風(fēng)險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。

　　二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策

　　(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求，構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系

　　我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性，各種需求主體對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此，在構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系時，應(yīng)從功能視角出發(fā)，以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)，逐步開放農(nóng)村金融市場，健全和完善農(nóng)村合作金融機構(gòu)、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的機制，打破和消除壟斷格局，真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點放在農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類，積極拓展金融服務(wù)方式，擴大金融服務(wù)領(lǐng)域，在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，不斷壯大自身實力。

　　(二)擴大直接融資渠道，培育農(nóng)村資本市場

　　由于種種原因，中國資本市場發(fā)育較晚，農(nóng)業(yè)運用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，是一個資金大量投入的過程，也是一個資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力，必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，組建規(guī)范的股份有限公司，實行股份制運作；二是制定優(yōu)惠政策，鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進入證券市場，充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。

　　(三)加快推進農(nóng)村利率市場化進程，解決農(nóng)村信貸資金外流問題

　　風(fēng)險不同，要求的收益也不同，這是經(jīng)濟學(xué)的基本原理。農(nóng)村金融服務(wù)的對象是分散、小額、風(fēng)險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，客觀上要求農(nóng)村金融機構(gòu)有足夠的利率自主權(quán)對不同的客戶收取不同的利率，從而減少風(fēng)險、增加收益。金融市場利率放開后，農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平，不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調(diào)動農(nóng)村居民進行貨幣積累的積極性，而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴大資金供應(yīng)。同時，資金將會更為有效地使用，從質(zhì)和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進行。

　　(四)健全金融中介服務(wù)機構(gòu)，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)

　　國外經(jīng)驗證明，中小企業(yè)因受自身條件限制達(dá)不到銀行貸款所規(guī)定的條件時，完善的金融中介服務(wù)便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此，應(yīng)由政府出面或者出政策，成立各種類型的擔(dān)保公司，為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，同時積極推動民營資本參與組建擔(dān)保公司，拓寬擔(dān)保公司資本金的來源；發(fā)展信托業(yè)務(wù)，通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金；大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務(wù)。

　　(五)創(chuàng)新農(nóng)地?fù)?dān)保制度，解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題

　　修改現(xiàn)行有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村土地所有權(quán)主體，將宅基地歸農(nóng)民所有，擴大集體用地的使用權(quán)，使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)(含抵押)在內(nèi)的土地經(jīng)營權(quán)。建立農(nóng)地使用權(quán)登記管理制度，引入市場競爭機制，促進農(nóng)地的流轉(zhuǎn)，將農(nóng)地使用權(quán)這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值，優(yōu)化資源配置，擴充農(nóng)地貸款資金來源。

　　(六)放開民間借貸，盡快出臺《貸款人條例》，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑

　　實踐證明，一個經(jīng)濟體健康持續(xù)的發(fā)展，應(yīng)該是以民問和社會投資為主體。特別是在當(dāng)前，不經(jīng)過銀行體系的實體經(jīng)濟投資活動，還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此，政府及有關(guān)部門要順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展要求，加強對民間融資的引導(dǎo)與規(guī)范，盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī)，賦予民間融資應(yīng)有的地位，明確其性質(zhì)、活動范圍、運作方式和借貸原則等，建立長效管理和監(jiān)測機制，適時向社會進行信息披露和風(fēng)險提示，為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證，以便更好地發(fā)揮其彌補農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用，為縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務(wù)。

　　(七)加快農(nóng)村征信工作進程，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境

　　一個良好的信用環(huán)境，是增加金融有效供給實現(xiàn)經(jīng)濟與金融互動發(fā)展的根本所在。因此，要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度，提高他們對征信工作的認(rèn)識，促使其逐步建立健全財務(wù)管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度，提高與銀行打交道的能力。同時，要不斷完善征信評價機制，規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評定的管理工作，提高其信用等級，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機制的建設(shè)。

　　(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式，對農(nóng)村金融機構(gòu)實行差別監(jiān)管

　　農(nóng)村金融服務(wù)對象的弱質(zhì)性，決定了對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣，應(yīng)給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準(zhǔn)備金率、存貸款比等方面實行差別監(jiān)管外，還應(yīng)在市場準(zhǔn)人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策，壯大農(nóng)村金融機構(gòu)實力，從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

　　【參考文獻】

　　[1]鄭秀峰．中國農(nóng)村金融深化的產(chǎn)業(yè)約束分析[J]．財金問題研究，2004，(4)：57-62．

　　[2]何廣文．中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機構(gòu)多元化[J]．中國農(nóng)村觀察，2004，(2)：12-20．

　　[3]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會辦公室．增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M]．北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2005：76-82．

　　[4]齊成喜，陳柳欽．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融支持體系研究[J]．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2005，(8)：43-46．

　　[5]黃麗珠．宏觀政策要在復(fù)雜的矛盾中不斷尋求經(jīng)濟的新平衡點[N]．金融時報，2008-08-11(8)．