論文關(guān)健詞：次債危機(jī) 銀行監(jiān)管 法律制度 完善

　　論文摘要：以2007年美國(guó)次債危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)帶給我們的啟示為視角，通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷以及受此次危機(jī)的沖擊所顯現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題的分析，提出了應(yīng)完善我國(guó)銀行監(jiān)管法律法規(guī)體系，擴(kuò)大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，建立和健全銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)及信息共享制度等對(duì)策。以此促進(jìn)我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度的完善，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。

　　始于2007年的美國(guó)次債危機(jī)，它已經(jīng)演化為一場(chǎng)全球性金融危機(jī)。2008年以來(lái)，受次債危機(jī)的影響，美國(guó)的銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)陸續(xù)關(guān)閉了19家銀行。與此同時(shí)，我國(guó)主要柏刊銀國(guó)次級(jí)按揭債券的投資出現(xiàn)虧損，根據(jù)我國(guó)相關(guān)銀行的公開(kāi)信息表明:中國(guó)銀行為89.65億美元、中國(guó)工商銀行為12.29億美元尸l比外，近年來(lái)我國(guó)的房?jī)r(jià)呈猛漲勢(shì)頭，特別是在沖拐吐大城市銀行業(yè)的不良貸款已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)嘴乙元人民幣。因此，有必要對(duì)我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的體系、現(xiàn)狀和缺陷進(jìn)行梳理和整合，以此促進(jìn)我國(guó)金融監(jiān)管法制的完善，增強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)抵御金融危機(jī)的能力。

　　1  我國(guó)現(xiàn)行的銀刊監(jiān)管法律制度

　　銀行監(jiān)管，其本質(zhì)是尸種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為，銀行業(yè)監(jiān)管法律制度是調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng)。為了深人了解我國(guó)現(xiàn)行的翁折了監(jiān)管法律制度，這里從立法層次上闡述了現(xiàn)行規(guī)范銀行業(yè)的主要法律法規(guī)現(xiàn)狀。

　　1.1銀行業(yè)監(jiān)管法律。銀行業(yè)監(jiān)管法律在銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中的法律效力最高。我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律最重要的有《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》。另外，與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律還有《票據(jù)法》以及《物權(quán)法》等;其他的，如與金融犯罪相關(guān)的有《刑法》。

　　1.2銀行業(yè)監(jiān)管玫法規(guī)。銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要是規(guī)范不同性質(zhì)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及開(kāi)展的某些業(yè)務(wù)，例如:儲(chǔ)蓄、票據(jù)、現(xiàn)金和外匯。我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管行政法規(guī)主要有:妙卜匯管理?xiàng)l例》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》等。

　　1.3銀行監(jiān)管部門(mén)規(guī)章及規(guī)范性文件。銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)規(guī)章及規(guī)范性文件的效力均低于法律和行政法規(guī)，二者主要是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)業(yè)務(wù)的方方面面，例如:電子銀行二、金融市場(chǎng)工具、信息披露等等。此外，各個(gè)地方的地方法規(guī)、行業(yè)自律性規(guī)范以及相關(guān)國(guó)際規(guī)則中有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容也是我國(guó)現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的重要組成部分。

　　這一系列金融法律法規(guī)共同構(gòu)建起我國(guó)現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管法律制度。

　　2  我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度存在的缺陷

　　2.1銀行監(jiān)管法制體系不合理。我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法律法規(guī)中，行政規(guī)章所占比例過(guò)大，法律層次和效率低下;監(jiān)管法律制度體系中相互之間都存在著諸多不協(xié)調(diào)和不合理的地方;人民銀行和銀監(jiān)會(huì)制定的很多銀行監(jiān)管規(guī)章過(guò)于局限在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)上，而沒(méi)有從提高監(jiān)管質(zhì)量的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)效率監(jiān)管，的衛(wèi)給。

　　2.2立法上存在空白。債監(jiān)管法律制度由于受立法滯后性的影響，加之當(dāng)前金融一體化、金融全球化的大背景，客觀(guān)上就出現(xiàn)了立法的空白，即金融立法的真空帶。我國(guó)銀行立創(chuàng)監(jiān)管法律制度中，沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度、外資銀行市場(chǎng)退出的管理力、法不夠完善以及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)人制度存在缺陷等。

　　2.3市場(chǎng)退出法律制度存在缺陷。市場(chǎng)退出機(jī)制的價(jià)值理念在于當(dāng)銀行發(fā)生完’時(shí)，為了防止銀行倒閉，保護(hù)相關(guān)權(quán)益人的合法利益。從總體上看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制缺乏健全的法律制度。除了幻街業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法沖卜，我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)關(guān)于金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律。并且上述兩法的規(guī)定均過(guò)于原則性，可操作性不強(qiáng);從細(xì)節(jié)上看，存在著不合理的地方。例如:依據(jù)右荀業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)管法》，規(guī)定問(wèn)題銀行的市場(chǎng)退出力式有接管、機(jī)構(gòu)重組、被撤銷(xiāo)以及破產(chǎn)，而對(duì)予孟行良好的金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)退市行為則無(wú)任何法律規(guī)定。

　　2.4銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作機(jī)制不健全。我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管法律制度中關(guān)于區(qū)域合作的相關(guān)機(jī)制是我國(guó)與有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)簽署“監(jiān)管合作諒解備忘錄”的形式實(shí)施的(到2008年底，銀監(jiān)會(huì)與39個(gè)國(guó)家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局簽署了43個(gè)雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄或監(jiān)管合作協(xié)議)�？诳梢坏┏霈F(xiàn)危機(jī)，這些雙邊或多邊合作協(xié)議的“合作”卻不盡人意。

　　2.5銀行業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)效率低、信息不暢，法律約束力不強(qiáng)。各金融監(jiān)管部門(mén)往往會(huì)從各自立場(chǎng)出發(fā)制定有關(guān)監(jiān)管規(guī)則并推動(dòng)其執(zhí)行，而對(duì)其他產(chǎn)業(yè)以及整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的利益考慮則不全面。信息共享機(jī)制尚未有效建立，信息交換、溝通協(xié)調(diào)渠道不暢，一定程度上影響了決策的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。

　　3  完善我國(guó)銀行監(jiān)管法律制度的劉策

　　3.1完善銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)體系，提高鍘于業(yè)抵御金翩雙險(xiǎn)能力。首先，要在系統(tǒng)審核的基礎(chǔ)上清理現(xiàn)行的監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章，整合一部權(quán)威性的銀行業(yè)監(jiān)管的法律法規(guī)匯編;其次，在銀行業(yè)監(jiān)管法律、法規(guī)及規(guī)章的立、改、廢上要注重相關(guān)法律制度內(nèi)部之間的協(xié)調(diào)性，使之具有更強(qiáng)的操作性;最后，要將符合條件的銀行業(yè)監(jiān)管政策進(jìn)行法律化，要確保監(jiān)管的適時(shí)性和穩(wěn)定性。

　　3.2引人銀行監(jiān)管法律的判例法制度，彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的滯后性。由于制定法在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域存在著局限勝，此時(shí)引入判例法制度是很有必要的。這不僅有助于彌補(bǔ)銀行監(jiān)管立法的空白和不明確之處;也有助于在銀行監(jiān)管中執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)銀行監(jiān)管之公正，從而加強(qiáng)銀行監(jiān)管的即時(shí)性。，

　　3.3完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)坦出的法律機(jī)制，維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。我國(guó)目前主要采用的手段依然是行政性關(guān)閉撤銷(xiāo)。按照《巴塞爾楊L原則》的要求，應(yīng)盡快制定一套完善的市場(chǎng)退出機(jī)制商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行法》和《銀監(jiān)法》中都有了關(guān)于“接管”的規(guī)定，因此應(yīng)該在現(xiàn)有的基礎(chǔ)以規(guī)定加以完善和細(xì)化使其月拜獷可操作性。

　　3.4擴(kuò)大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，促進(jìn)銀管的國(guó)際合作。金融雖然是國(guó)際的，但同時(shí)也帶有“區(qū)域”的性質(zhì)和色彩，這是一種展望未來(lái)的新觀(guān)念一~，金融區(qū)域主義。啞因?yàn)槿绱�，舊金山美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的安德魯•羅斯指出，由于貨幣危機(jī)容易產(chǎn)生地區(qū)性危害，本地區(qū)就更有必要通過(guò)建立一個(gè)金融安全網(wǎng)來(lái)降低成本，提高效率。咽此，要擴(kuò)大銀行業(yè)監(jiān)管的區(qū)域合作范圍，促進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際合作。

　　3.5建立銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，健全銀行監(jiān)管信息共享制度。應(yīng)當(dāng)充分考慮我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況，建立起分層決策的銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)組織體系。建議在該監(jiān)管協(xié)調(diào)組織體系出臺(tái)前，應(yīng)由國(guó)務(wù)院授權(quán)人民銀行牽頭協(xié)調(diào)監(jiān)管中的重大間題。各省、地級(jí)市也應(yīng)成立相應(yīng)的金融穩(wěn)定(監(jiān)管)組織機(jī)構(gòu)，做好區(qū)域性銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定，建立健全銀行監(jiān)管信息共享制度、聯(lián)合檢查制度以及建立緊急磋商制度，進(jìn)一步增強(qiáng)協(xié)調(diào)的可操作性和有效性。為了有效地防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)合作，聯(lián)合建立即時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，及時(shí)向各級(jí)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)酬言號(hào)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求市場(chǎng)參與者進(jìn)行必要的信息披露，并川行生產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的形成做出適時(shí)的解釋?zhuān)�根�?jù)具體情況有針對(duì)性地采取防范和控制乒瞼白銳昔施。