中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司在全國范圍內(nèi)推出長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)，至今已2月有余。這款產(chǎn)品因其身上標(biāo)志性的“首個(gè)”特征，一出世便被冠以“彌補(bǔ)空白”、“應(yīng)運(yùn)而生”等頭銜，引得無數(shù)消費(fèi)者競(jìng)相“折腰”。
長期護(hù)理保險(xiǎn)（Long Term Care Insurance，以下簡(jiǎn)稱長護(hù)險(xiǎn)），是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。是一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
目前，市場(chǎng)上主要有2款長護(hù)險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司2005年1月推出的康寧長期看護(hù)健康保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“康寧長期看護(hù)險(xiǎn)”）和人保健康2006年6月15日推出的全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)”）。除了推出時(shí)間不同，這2款同類產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也有相當(dāng)區(qū)別，仔細(xì)推敲不同之處，借此可以細(xì)細(xì)剖析一下長護(hù)險(xiǎn)的“五臟六腑”。
保障范圍
國泰人壽的康寧長期看護(hù)險(xiǎn)主要定位于護(hù)理型需求，為需要看護(hù)服務(wù)的人提供護(hù)理費(fèi)用。除長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金和長期看護(hù)保險(xiǎn)金之外，還能為被保險(xiǎn)人提供身故或第一級(jí)殘疾保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金。
人保健康的全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)則更側(cè)重于綜合、全面，為保障人群在不同年齡階段面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。其提供的主要保險(xiǎn)利益除長期護(hù)理保險(xiǎn)金、老年護(hù)理保險(xiǎn)金之外，還包括癌癥保險(xiǎn)金、老年疾病保險(xiǎn)金和身故保險(xiǎn)金。此外，人保健康還提供針對(duì)被保險(xiǎn)人健康狀況的健康管理服務(wù)，成為一項(xiàng)特色。
保障人群
長護(hù)險(xiǎn)雖然是為滿足護(hù)理需求而開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但適合投保人群并不局限于老年人�？祵庨L期看護(hù)險(xiǎn)的投保年齡為18周歲至繳費(fèi)期滿不超過70周歲（實(shí)際最高投保年齡為55周歲），全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)可接受年齡為18到59周歲的客戶投保。從投保年齡要求看，人保健康的要求相對(duì)寬松。
投保資格
國泰人壽規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性、年齡超過50歲或投保金額超過一定的范圍時(shí)，會(huì)安排投保人進(jìn)行健康檢查，且要求必須是強(qiáng)體投保。
人保健康規(guī)定，如投保人存在疾患或有疾患潛在的可能性，則需要體檢。根據(jù)投保人體檢結(jié)果的不同有4種安排：拒絕承保；保費(fèi)不增加，但對(duì)現(xiàn)有疾病做免責(zé)處理；增加保費(fèi)承保，現(xiàn)有疾病也在保障范圍內(nèi)；完全按正常情況承保。
保障年限
康寧長期看護(hù)險(xiǎn)的保障年限到投保人88周歲截止，并給付保險(xiǎn)金額1倍的滿期保險(xiǎn)金。
全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)沒有明確的保障年限，其給付總額以2倍保險(xiǎn)金額為限。如投保人一直身體健康，從60周歲開始可領(lǐng)取老年護(hù)理保險(xiǎn)金，領(lǐng)取最長年限為25年（每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的8%，領(lǐng)完2倍保險(xiǎn)金額需要25年），也就是說最長保障年限到投保人85周歲截止。
保險(xiǎn)費(fèi)用
一位30歲男士，投保10萬元保障金額，選擇20年期繳費(fèi)，如投保康寧長期看護(hù)險(xiǎn)，要每年交3760元保費(fèi)，如投保全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，則要每年交7800元保費(fèi)。由此可以看出，雖然全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)比主要定位于護(hù)理型需求的康寧長期看護(hù)險(xiǎn)更側(cè)重綜合、全面的保障，但其保費(fèi)也更高。對(duì)于收入較低的人群，此2款長護(hù)險(xiǎn)的保費(fèi)都較高。
受益資格
目前，我國還沒有出臺(tái)相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于護(hù)理狀態(tài)的鑒定還沒有明確的定義和規(guī)定。目前，國泰人壽和人保健康都采用醫(yī)院這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)長期護(hù)理狀態(tài)進(jìn)行確認(rèn)。國泰人壽規(guī)定只要經(jīng)三級(jí)（含）以上醫(yī)院診斷，符合“活動(dòng)能力的喪失”以及“認(rèn)知能力的異常”兩種情況之一，即可按保險(xiǎn)合同規(guī)定支付長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金和長期看護(hù)保險(xiǎn)金；全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)則采用了“日常生活活動(dòng)”6項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)來判斷是否喪失日常生活能力，如果被保險(xiǎn)人經(jīng)二級(jí)甲等（含）以上醫(yī)院診斷確定喪失獨(dú)立完成6項(xiàng)（進(jìn)食、洗澡、更衣、移動(dòng)、步行、如廁）中的3項(xiàng)或3項(xiàng)以上的活動(dòng)能力則可領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金。
此外，人保健康規(guī)定，只要被保險(xiǎn)人年滿60周歲且當(dāng)時(shí)未滿足領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金的條件，不需任何鑒定就可領(lǐng)取老年護(hù)理保險(xiǎn)金。其對(duì)于5種疾病（急性心肌梗死、中風(fēng)、慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重老年性癡呆、帕金森氏�。┖桶┌Y的定義同重疾險(xiǎn)類似。
投保案例：
一位30周歲的男士投保康寧長期看護(hù)險(xiǎn)，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)3760元，即可獲得10萬元保險(xiǎn)金額保障。假設(shè)在繳費(fèi)期間，他不幸需要長期臥床就醫(yī)，生活無法自理，除免交續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，還可一次性獲得1.2萬元的長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金，之后每半年還可領(lǐng)取8000元的看護(hù)保險(xiǎn)金，直至88周歲或身故。該男子在到達(dá)88周歲時(shí)，可獲得一筆10萬元滿期保險(xiǎn)金用于應(yīng)付未來的醫(yī)療費(fèi)用；若該男子在88周歲前不幸身故，將獲得10萬元的保險(xiǎn)金給付；若該男子在88周歲前發(fā)生第一級(jí)殘疾，將獲得10萬元的保險(xiǎn)金給付，如符合領(lǐng)取看護(hù)保險(xiǎn)金的條件，可領(lǐng)取看護(hù)保險(xiǎn)金直至88周歲或身故，至此保單責(zé)任終止。
一位35周歲的男士投保全無憂長期護(hù)理險(xiǎn)，20年期繳費(fèi)，年交保費(fèi)8800元，即可獲得10萬元保險(xiǎn)金額保障。如果該男子41周歲時(shí)不幸因意外事故造成癱瘓，可于同年開始領(lǐng)取每年8000元的長期護(hù)理保險(xiǎn)金，如不發(fā)生其他保險(xiǎn)情況，可累計(jì)領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金直至2倍保額為止，并被豁免以后各期保費(fèi)。如果該男子55周歲時(shí)又罹患癌癥、5項(xiàng)老年疾病之一或身故，其受益人可一次性領(lǐng)取癌癥/老年疾病/身故保險(xiǎn)金88000元（2倍保額扣除14年給付的長期護(hù)理保險(xiǎn)金112000 元），至此保單責(zé)任終止。
2款長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比
| 產(chǎn)品名稱 | 康寧長期看護(hù)健康保險(xiǎn) | 全無憂長期護(hù)理個(gè)人健康保險(xiǎn) |
| 保險(xiǎn)公司 | 國泰人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司 | 中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司 |
| 銷售范圍 | 上海、南京、蘇州 | 全國 |
| 投保年齡 | 18～55周歲 | 18～59周歲 |
| 繳費(fèi)期間 | 15年、20年 | 躉繳、5年、10年、20年 |
| 繳費(fèi)方式 | 年繳、半年繳、季繳、月繳 | 年繳、躉繳 |
| 保額限制 | 1萬～100萬，1千元為1份 | 最低1萬，不設(shè)上限，1萬元為1份 |
| 保險(xiǎn)利益 | 1.身故或第一級(jí)殘疾保險(xiǎn)金:給付1倍保險(xiǎn)金額 2.長期看護(hù)復(fù)健保險(xiǎn)金：給付保額的 12%（終身限領(lǐng)一次） 3.長期看護(hù)保險(xiǎn)金：每屆滿半年給付保額的 8%4.保費(fèi)豁免：符合長期看護(hù)狀態(tài)則免交續(xù)期保費(fèi) 5.滿期保險(xiǎn)金：于合同有效期間且年齡到達(dá) 88周歲之保單周年日仍生存時(shí)，給付1倍保險(xiǎn)金額 |
1.長期護(hù)理保險(xiǎn)金：60周歲之前喪失日常生活能力，每年給付保險(xiǎn)金額的8%，直至恢復(fù)日常生活能力2.老年護(hù)理保險(xiǎn)金：年滿60周歲且當(dāng)時(shí)未滿足領(lǐng)取長期護(hù)理保險(xiǎn)金條件的，每年給付保險(xiǎn)金額的8%3.癌癥/老年疾病保險(xiǎn)金：初次發(fā)生合同約定的疾病，給付2倍保險(xiǎn)金額，但要扣除已領(lǐng)取的1、2項(xiàng)保險(xiǎn)金 4.身故保險(xiǎn)金：給付2倍保險(xiǎn)金額，但要扣除已領(lǐng)取的1、2項(xiàng)保險(xiǎn)金 5.保費(fèi)豁免：?jiǎn)适粘Ｉ钅芰χ蘸蠡砻飧髌诒ｋU(xiǎn)費(fèi) |
