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資金管理巧用網(wǎng)上銀行

2006-9-19 14:49 《首席財(cái)務(wù)官》·王棣華 【 】【打印】【我要糾錯(cuò)

  隨著飛速發(fā)展的技術(shù)信息時(shí)代的到來(lái),以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展正改變著全球的經(jīng)濟(jì)模式,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理已成為跨國(guó)公司經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展的必然趨勢(shì)。越來(lái)越多的企業(yè)開始選擇與銀行合作,通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金管理。

  企業(yè)管理的目標(biāo)是生存、發(fā)展和獲利,其中最重要的組成部分是財(cái)務(wù)管理。而貫穿于財(cái)務(wù)管理全過(guò)程的就是資金,缺乏資金將喪失最基本的生存權(quán)利,更談不上企業(yè)的發(fā)展和獲利,故資金管理是當(dāng)前財(cái)務(wù)管理工作中最大的一個(gè)課題。隨著飛速發(fā)展的技術(shù)信息,以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展正改變著全球的經(jīng)濟(jì)模式,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理已成為跨國(guó)公司經(jīng)營(yíng)管理發(fā)展的必然趨勢(shì)。故越來(lái)越多的企業(yè)開始選擇與銀行合作,通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金管理。以下與大家分享幾家企業(yè)與銀行合作的實(shí)例分析。

  一、一汽與銀行建立銷售金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

  一汽集團(tuán)的金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)意義上的存、貸款及結(jié)算,而銷售結(jié)算分散所導(dǎo)致的部分經(jīng)銷商融資能力低、應(yīng)收賬款居高不下、巨額銷售資金回籠緩慢,則是一汽集團(tuán)亟盼解決的管理難題。針對(duì)汽車制造行業(yè)的特點(diǎn),銀行從解決銷售結(jié)算問題著手,對(duì)一汽集團(tuán)、銷售公司、各地經(jīng)銷商在不同層面選取不同切入點(diǎn)予以支持,構(gòu)建全方位的產(chǎn)、供、銷金融服務(wù)鏈條。

  首先,開通經(jīng)銷商網(wǎng)上銀行,搭建“經(jīng)銷商與協(xié)辦行、主機(jī)廠與承辦行”結(jié)算體系,構(gòu)筑“銷售金融服務(wù)鏈”。將網(wǎng)上銀行作為集團(tuán)銷售資金匯劃平臺(tái),并以經(jīng)銷商庫(kù)存車輛融資為基礎(chǔ),在經(jīng)銷商向銷售公司、銷售公司向主機(jī)廠結(jié)算貨款時(shí)提供短期融資支持。

  其次,以整體授信為基礎(chǔ),以客服系統(tǒng)為依托,構(gòu)筑“集團(tuán)公司—全資子公司金融服務(wù)鏈”。一是將集團(tuán)全資子公司悉數(shù)納入整體授信范圍和客服系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)對(duì)全資子公司銀行賬戶和貨幣資金的實(shí)時(shí)監(jiān)管;二是適應(yīng)客戶管理需要和票據(jù)流向,量身定制票據(jù)業(yè)務(wù)處理流程和風(fēng)險(xiǎn)控制細(xì)則。

  最后,以票據(jù)拆分為切入點(diǎn),以網(wǎng)上銀行為手段,構(gòu)建“一汽三大主機(jī)廠與供應(yīng)商的金融服務(wù)鏈”。一是針對(duì)集團(tuán)供銷結(jié)算中銀行承兌匯票較多,且回籠票據(jù)金額多高于單筆采購(gòu)支出的問題,適時(shí)提供票據(jù)拆分業(yè)務(wù);二是開通主機(jī)廠網(wǎng)上銀行,為其向上游供應(yīng)商結(jié)算提供在線服務(wù),并以此為契機(jī),開始向績(jī)優(yōu)供應(yīng)商進(jìn)行服務(wù)滲透。

  一汽網(wǎng)絡(luò)自2000年7月投入運(yùn)行,有效解決了一汽集團(tuán)自身無(wú)法解決的財(cái)務(wù)管理難題,客戶在建行的資金結(jié)算量顯著增加,其全資子公司均在建行開立了收入賬戶或基本賬戶。目前,已有數(shù)百家經(jīng)銷商加入金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),且大部分經(jīng)銷商都與當(dāng)?shù)貐f(xié)辦行簽訂了專門服務(wù)協(xié)議。同時(shí),票據(jù)業(yè)務(wù)收益有目共睹,其合作的銀行僅吉林省分行,2004年就為一汽集團(tuán)及其成員單位辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)167.36億元,實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入1.11億元,基本壟斷了一汽集團(tuán)的票據(jù)業(yè)務(wù)。作為樣板網(wǎng)絡(luò),一汽網(wǎng)絡(luò)在全行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了四個(gè)第一:第一個(gè)集資金結(jié)算、查詢、監(jiān)管、融資支持于一體;第一個(gè)集團(tuán)客戶整體授信;第一個(gè)在全國(guó)范圍內(nèi)組建客戶經(jīng)理小組;第一個(gè)形成全系統(tǒng)對(duì)單一集團(tuán)客戶的整體營(yíng)銷方案。

  二、海爾集團(tuán)與銀行建立全國(guó)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

  海爾集團(tuán)與銀行合作結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的籌建始于2000年。海爾集團(tuán)為實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)鏈為紐帶的業(yè)務(wù)流程再造,提高企業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力,擬實(shí)行集團(tuán)范圍內(nèi)的統(tǒng)一營(yíng)銷、統(tǒng)一采購(gòu)和統(tǒng)一結(jié)算;谶@種變化,海爾集團(tuán)迫切需要對(duì)42個(gè)異地工貿(mào)公司的資金實(shí)施集中管理與監(jiān)控,主要業(yè)務(wù)需求有三:一是實(shí)時(shí)監(jiān)控異地公司的資金情況;二是保證各公司之間資金匯劃及時(shí)、安全、快捷;三是一攬子解決異地公司的資金需求。

  首先,合作銀行配合海爾將42個(gè)異地工貿(mào)公司的基本賬戶歸集到其當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu),初步搭建起全國(guó)性的資金管理平臺(tái);其次,利用銀行網(wǎng)絡(luò)資源為海爾集團(tuán)提供資金及時(shí)劃撥轉(zhuǎn)服務(wù);第三,由協(xié)辦行定期將賬戶住處通過(guò)郵件系統(tǒng)反饋到海爾集團(tuán)總部,實(shí)現(xiàn)集團(tuán)總部對(duì)異地資金的及時(shí)查詢和監(jiān)控,并由總行牽頭解決了資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)中的統(tǒng)一對(duì)賬問題。與此同時(shí),還為海爾集團(tuán)量身定制了綜合授信方案,以解決異地企業(yè)資金需求問題。2000年7月,海爾集團(tuán)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)正式啟動(dòng),收到了預(yù)期效果。隨著海爾業(yè)務(wù)的不斷拓展,合作銀行又為其開通了網(wǎng)上銀行及重客服務(wù)系統(tǒng),大大提升了現(xiàn)金管理的科技含量。目前,海爾網(wǎng)絡(luò)已由最初的資金劃撥、賬戶查詢服務(wù),發(fā)展成為集綜合額度授信、法人賬戶透支、集團(tuán)委托貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)、資金在線授權(quán)管理、E票通和代發(fā)代扣等各項(xiàng)產(chǎn)品為一身的綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。成功實(shí)現(xiàn)了海爾集團(tuán)銷售資金在銀行系統(tǒng)的體內(nèi)循環(huán),使其在銀行的結(jié)算量占到整個(gè)集團(tuán)結(jié)算量的70%以上,2002年和2003年,平均年收益皆在5000萬(wàn)元左右。與此同時(shí),也帶動(dòng)了銀行公積金、銀行卡、審價(jià)咨詢、消費(fèi)貸款及住房貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展,進(jìn)而穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)了海爾集團(tuán)的絕大部分業(yè)務(wù)份額。毫不夸張地說(shuō),銀行與海爾資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)是伴隨著海爾的發(fā)展而發(fā)展的。

  三、與TCL公司建立全國(guó)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

  TCL選擇合作銀行的首要條件是能否為其提供優(yōu)化資金運(yùn)作流程的資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)服務(wù),主要業(yè)務(wù)需求如下:一是提供貨款回籠速度;二是收、付款信息實(shí)時(shí)化,即通過(guò)建立銀企數(shù)據(jù)信息接口,實(shí)現(xiàn)收付款信息由銀行系統(tǒng)到TCL財(cái)務(wù)結(jié)算中心的及時(shí)傳遞并自動(dòng)錄入其ERP財(cái)務(wù)軟件;三是要求銀行提供付款批量簽發(fā)功能,滿足公司的實(shí)時(shí)查詢需要,實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬、資金零在途的目標(biāo)。

  銀行將客服系統(tǒng)與客戶ERP系統(tǒng)對(duì)接,實(shí)現(xiàn)資金實(shí)時(shí)到賬和雙方賬務(wù)數(shù)據(jù)的直接交換。2002年11月底,系統(tǒng)成功上線運(yùn)行,成為開啟TCL公司合作之門的金鑰匙。在此基礎(chǔ)上,廣東省分行以資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)為依托,創(chuàng)造性地在全國(guó)范圍內(nèi)開展了“TCL公司提貨權(quán)融資業(yè)務(wù)”,具體業(yè)務(wù)流程如下:在對(duì)TCL進(jìn)行綜合授信的前提下,針對(duì)符合條件的經(jīng)銷商提供銀行承兌匯票支持,經(jīng)銷商申請(qǐng)開立承兌匯票時(shí),存入一定數(shù)量的保證金,其銷售回籠貨款直接存入承兌保證金賬戶,如發(fā)生承兌墊款,由TCL對(duì)墊款及墊款利息承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。

  2003年1月,TCL在廣東省分行的結(jié)算量第一次超過(guò)工行、中行,躍居當(dāng)?shù)厥孜;與2001年同期相比,TCL對(duì)該行的綜合貢獻(xiàn)度增加近2倍;同時(shí),也把TCL的經(jīng)銷商成功穩(wěn)定在銀行系統(tǒng)內(nèi),為協(xié)辦行提供了業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。至此,該行成功躋身為TCL的主辦銀行之一,為雙方開展更高、更深層次的合作奠定了良好的基礎(chǔ)。

  四、戴爾集團(tuán)與銀行建立全國(guó)資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

  戴爾集團(tuán)采用直銷模式,希望借助銀行遍布全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)解決直銷客戶“銷售資金快速到賬”和“付款信息及時(shí)回流”的問題。就需求實(shí)質(zhì)而言,戴爾在要求實(shí)現(xiàn)銷售資金直接快速歸集的同時(shí),更強(qiáng)調(diào)客戶付款信息流的通暢和快速,這就意味著,在與戴爾的合作中,合作銀行不但要履行“份內(nèi)”的結(jié)算職能,還必須同時(shí)擔(dān)負(fù)起戴爾的部分日常銷售事務(wù),甚至銷售管理工作。

  2001年5月,戴爾與其合作行建立的全國(guó)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)正式啟動(dòng)運(yùn)行。針對(duì)快速收款的要求,網(wǎng)絡(luò)提供有兩種資金匯劃方式:一是通過(guò)網(wǎng)上銀行在線支付;二是通過(guò)協(xié)辦行網(wǎng)點(diǎn)歸集銷售資金,每日營(yíng)業(yè)終了經(jīng)由資金清算系統(tǒng)匯劃到承辦行,成功實(shí)現(xiàn)了銷售貨款零在途的目標(biāo)。針對(duì)交易信息的實(shí)時(shí)查詢要求,網(wǎng)絡(luò)亦提供了兩種方式:一是通過(guò)網(wǎng)銀系統(tǒng)自動(dòng)查詢網(wǎng)上支付信息;二是由協(xié)辦行歸集網(wǎng)點(diǎn)交易信息,通過(guò)其合作行的企業(yè)網(wǎng)傳遞至廈門分行,統(tǒng)一匯總后提供給戴爾公司。戴爾網(wǎng)絡(luò)自開通至今,已經(jīng)歷了五次功能升級(jí),網(wǎng)絡(luò)搭載產(chǎn)品不斷豐富,其中:第二次功能升級(jí)引入了POS刷卡購(gòu)貨業(yè)務(wù);第三次功能升級(jí)推出了信用卡郵購(gòu)業(yè)務(wù);第四次功能升級(jí)則增加了信用卡客戶分期付款業(yè)務(wù);網(wǎng)絡(luò)覆蓋面亦由最初的三個(gè)城市擴(kuò)大到目前的十?dāng)?shù)個(gè)城市。

  結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行,成功扭轉(zhuǎn)了與戴爾業(yè)務(wù)合作中處于劣勢(shì)的不利局面,僅2002年,就通過(guò)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)回籠貨款61950筆,約計(jì)12億元。無(wú)論是貨款歸集還是到賬信息的傳遞,均由主辦行向戴爾公司按筆計(jì)收服務(wù)費(fèi),并與協(xié)辦行進(jìn)行收入分成,網(wǎng)絡(luò)功能升級(jí)中引入的POS刷卡購(gòu)貨業(yè)務(wù)、信用卡郵購(gòu)業(yè)務(wù)和信用卡客戶分期付款業(yè)務(wù),亦為協(xié)辦行帶來(lái)了可觀的手續(xù)費(fèi)收入和個(gè)人消費(fèi)貸款利息收入,網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行效益十分可觀。

  通過(guò)以上幾個(gè)案例分析,可以看出企業(yè)的資金管理采用與銀行合作的方式后,獲益頗豐。大大提高了企業(yè)資金結(jié)算的年效率,與此同時(shí),也帶動(dòng)了銀行公積金、銀行卡、審價(jià)咨詢、消費(fèi)貸款及住房貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。