銀行貸款的技巧

來源: 互聯網編輯： 2011/02/09 14:29:54　　字體：大小

　　如果您所在的公司是一個小公司，雖然企業(yè)正處于高速發(fā)展期，但沒有什么土地房產，固定資產就是車和電腦。但是由于項目一下子增多，資金比較緊張，此時要找銀行貸款是很困難的。

　　因為小公司和大型企業(yè)不同。在大型企業(yè)中即使不需要貸款時，往往銀行也會上門求你們存款貸款。而小企業(yè)，即使您有很豐富的人脈關系，想要得到大額的貸款，銀行也往往會委婉拒絕。

　　其中關鍵的問題是銀行和企業(yè)管理者所站的角度不同、關注的重點不同。例如某小公司有很高的毛利率，對于企業(yè)管理者、股東來講，這個很重要。但是，銀行短期貸款（1年以內的）不看重這個。銀行通常不把利潤看作特別重要指標，只要別經營虧損就好，畢竟銀行分享不了你們的高利潤，利潤也不一定能形成現金流用來還款。銀行重點關注的財務指標除了利潤還包括流動性、現金流、負債率及其變動等。財務指標之外，經營環(huán)境、市場地位、管理者、法律糾紛等很多方面都會加以調查，各種指標中如果有異常的，銀行就會特別關注，并要求加以說明或者重點調查原因。銀行關注的還款來源有兩類：直接還款來源和擔保還款來源。對于小企業(yè)，銀行通常注意其抵押品及變現力;對于大型企業(yè)關注其經營前景穩(wěn)定和市場地位；供應鏈融資，銀行關注借款人上下合作的穩(wěn)定以及你們企業(yè)在鏈條所依托的核心企業(yè)地位。

　　銀行往往都會權衡自身收益、成本和風險。如果某項貸款可貸可不貸，但此時企業(yè)可以幫銀行搞到一些存款，經過權衡下，銀行是原因進行貸款的。

　　授信流程主要有幾步：

　　1、和銀行初次談判，一般就是互相熟悉一下，對借款人的需求和自身整體情況做個系統介紹，銀行根據借款人的資金需求及借款人情況，量身定做個初步的授信方案，然后會列出清單，讓借款人提供很多資料復印件，包括法人代碼、營業(yè)執(zhí)照、財務報表、驗資報告、經營許可等。

　　2、銀行根據上次提供的資料，還會進一步調查，發(fā)現問題，要求補充資料以及實地調查等，然后銀行根據調查結果初步做出授信調查報告。

　　3、銀行的調查人員把調查報告以及相關資料復印件報內部審批中心或者信貸部審查。在審查階段，審查員會提出一些問題，要求補充調查，直到審查員個人認為合格就接著上貸審會投票。

　　4、貸審會投票通過后，簽訂授信合同，根據貸審會意見，按照其限制條件出賬。整個流程完畢。

【我要糾錯】責任編輯：雨非

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