銀行貸款的技巧

來源: 互聯(lián)網(wǎng) 編輯： 2011/02/09 14:29:54　　字體：大小

　　如果您所在的公司是一個小公司，雖然企業(yè)正處于高速發(fā)展期，但沒有什么土地房產(chǎn)，固定資產(chǎn)就是車和電腦。但是由于項目一下子增多，資金比較緊張，此時要找銀行貸款是很困難的。

　　因為小公司和大型企業(yè)不同。在大型企業(yè)中即使不需要貸款時，往往銀行也會上門求你們存款貸款。而小企業(yè)，即使您有很豐富的人脈關(guān)系，想要得到大額的貸款，銀行也往往會委婉拒絕。

　　其中關(guān)鍵的問題是銀行和企業(yè)管理者所站的角度不同、關(guān)注的重點不同。例如某小公司有很高的毛利率，對于企業(yè)管理者、股東來講，這個很重要。但是，銀行短期貸款（1年以內(nèi)的）不看重這個。銀行通常不把利潤看作特別重要指標(biāo)，只要別經(jīng)營虧損就好，畢竟銀行分享不了你們的高利潤，利潤也不一定能形成現(xiàn)金流用來還款。銀行重點關(guān)注的財務(wù)指標(biāo)除了利潤還包括流動性、現(xiàn)金流、負(fù)債率及其變動等。財務(wù)指標(biāo)之外，經(jīng)營環(huán)境、市場地位、管理者、法律糾紛等很多方面都會加以調(diào)查，各種指標(biāo)中如果有異常的，銀行就會特別關(guān)注，并要求加以說明或者重點調(diào)查原因。銀行關(guān)注的還款來源有兩類：直接還款來源和擔(dān)保還款來源。對于小企業(yè)，銀行通常注意其抵押品及變現(xiàn)力;對于大型企業(yè)關(guān)注其經(jīng)營前景穩(wěn)定和市場地位；供應(yīng)鏈融資，銀行關(guān)注借款人上下合作的穩(wěn)定以及你們企業(yè)在鏈條所依托的核心企業(yè)地位。

　　銀行往往都會權(quán)衡自身收益、成本和風(fēng)險。如果某項貸款可貸可不貸，但此時企業(yè)可以幫銀行搞到一些存款，經(jīng)過權(quán)衡下，銀行是原因進(jìn)行貸款的。

　　授信流程主要有幾步：

　　1、和銀行初次談判，一般就是互相熟悉一下，對借款人的需求和自身整體情況做個系統(tǒng)介紹，銀行根據(jù)借款人的資金需求及借款人情況，量身定做個初步的授信方案，然后會列出清單，讓借款人提供很多資料復(fù)印件，包括法人代碼、營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、驗資報告、經(jīng)營許可等。

　　2、銀行根據(jù)上次提供的資料，還會進(jìn)一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題，要求補(bǔ)充資料以及實地調(diào)查等，然后銀行根據(jù)調(diào)查結(jié)果初步做出授信調(diào)查報告。

　　3、銀行的調(diào)查人員把調(diào)查報告以及相關(guān)資料復(fù)印件報內(nèi)部審批中心或者信貸部審查。在審查階段，審查員會提出一些問題，要求補(bǔ)充調(diào)查，直到審查員個人認(rèn)為合格就接著上貸審會投票。

　　4、貸審會投票通過后，簽訂授信合同，根據(jù)貸審會意見，按照其限制條件出賬。整個流程完畢。

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