2006-07-25 13:37 來源:國際金融研究·康書生 鮑靜海 李巧莎
內(nèi)容提要:近年來,農(nóng)業(yè)支持問題成為一個熱門話題。如何支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。尤其在金融方面如何支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展,是一個值得思考的問題。本文通過對美國、日本、印度等國家金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的情況的介紹及其比較,得出了對我國金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示。
關(guān)鍵詞:金融支持 國際比較 農(nóng)業(yè)發(fā)展
農(nóng)業(yè)在一國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和國民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展中處于基礎(chǔ)性地位,為國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),在農(nóng)業(yè)的發(fā)展初期,大都得到了政府的支持。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各國都逐漸建立了一套與國情相適應(yīng)的金融體制來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。本文通過若干國家金融支持農(nóng)業(yè)的實(shí)踐及分析比較,得出對我國金融用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)啟示。
一、外國農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持實(shí)踐
。ㄒ唬┟绹r(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持
美國農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初才開始建立。經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系,它主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。這些金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作,互相配合,共同為美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持及其它服務(wù)。
政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)由政府所有,專門為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù),如農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局等。農(nóng)民家計局的貸款對象主要是那些難以從其它金融機(jī)構(gòu)獲得資金的資力薄弱或新創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民,貸款以中長期為主,利率明顯低于市場利率,因此,大部分貸款均有貼息。農(nóng)民家計局的資金主要用于貸款、擔(dān)保和向農(nóng)村公益性項(xiàng)目提供資金支持,它不直接向農(nóng)民發(fā)放貸款。商品信貸公司的任務(wù)是對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼,其資金主要是提供貸款和支持補(bǔ)貼,主要包括向執(zhí)行休耕計劃的農(nóng)場提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,這是一種“無追索權(quán)貸款”。另外,它還對遭受洪水、干旱等自然災(zāi)害而造成種植面積減少或較大減少給予災(zāi)害補(bǔ)貼,對市場價格低于目標(biāo)價格的差價給予差價補(bǔ)貼。
為購買倉儲、干燥和其他處理設(shè)備提供貸款等。農(nóng)村電氣化管理局主要對農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場等借款人發(fā)放貸款,用于組建農(nóng)村電網(wǎng)、購買發(fā)電設(shè)備等。小企業(yè)管理局是1953年為了針對小企業(yè)提供貸款而設(shè),其主要職能是向那些不能從私人信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款的小企業(yè)提供貸款。
美國的合作金融是在20世紀(jì)初經(jīng)濟(jì)大蕭條時期由政府倡導(dǎo)建立的,它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行,由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。聯(lián)邦土地銀行的貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過聯(lián)邦土地銀行合作社直接面向借款人。借款人要想向土地銀行借款。必須向聯(lián)邦土地銀行合作社認(rèn)購至少相當(dāng)于本人貸款額5%的有投票權(quán)的股票,成為合作社社員,取得一人一票權(quán)。償還全部借款后,社員自愿決定是否退回股金。而合作社必須認(rèn)購?fù)葦?shù)額的股票,而成為該區(qū)聯(lián)邦土地銀行的股東。聯(lián)邦土地銀行的資金主要是提供長期不動產(chǎn)抵押貸款,其貸款對象主要是本地區(qū)的農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、與農(nóng)業(yè)有關(guān)的借款人。聯(lián)邦中期信貸銀行的建立在于溝通都市工商業(yè)金融與農(nóng)村的農(nóng)業(yè)金融,以吸取都市資金用于農(nóng)村。因此它主要是提供中短期的動產(chǎn)農(nóng)業(yè)抵押貸款,但它不是直接貸款給農(nóng)戶,而是貸給農(nóng)民的合作社及其它各種農(nóng)民的營業(yè)組織,以貸給生產(chǎn)信用社為主,以促進(jìn)農(nóng)牧業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營。合作社銀行的資金主要用于貸款,目的是為了幫助合作社擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷售、儲存、包裝、加工農(nóng)產(chǎn)品,保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)和其他與農(nóng)業(yè)有關(guān)的活動。合作社銀行主要提供三種貸款:一是設(shè)備貸款,二是經(jīng)營貸款,三是商品貸款,除這三種貸款外,合作社銀行還開展國際銀行業(yè)務(wù),為農(nóng)業(yè)合作社農(nóng)產(chǎn)品出口提供便利。
美國的保險業(yè)在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面也發(fā)揮了重要作用。2004年,美國從事農(nóng)業(yè)保險的保險企業(yè)共收到保費(fèi)為41.9億美元,承保面積2.21億英畝,賠償責(zé)任金額446.2億美元,其中,政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼達(dá)到24.8億美元,占美國農(nóng)業(yè)增加值的1%以上。②聯(lián)邦農(nóng)作物保險運(yùn)作包括三個層次:第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司,第二層為有經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險資格的私營保險公司,第三層為保險代理人和農(nóng)險查勘核損人。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司從1996年后,逐步退出了農(nóng)作物保險直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營,將其交給私營公司經(jīng)營或代理,聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負(fù)責(zé)制定規(guī)則,履行稽核和監(jiān)督職能,并投資再保險。私營保險公司一般愿承擔(dān)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù),因?yàn)樗鼈冮_展農(nóng)作物保險,一般會得到政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及其他方面的支持。保險代理人分為獨(dú)立代理人和私營公司自設(shè)的代理人,他們負(fù)責(zé)銷售農(nóng)作物保險。前者可為多家公司代理業(yè)務(wù),而后者只為一家公司服務(wù)。查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的查勘核損工作,跟代理人一樣,也是既有獨(dú)立的查勘核損人,也有私營保險公司的職員,他們都需要經(jīng)過培訓(xùn)、考試取得資格后才能從業(yè)。
(二)日本農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持
在日本,既有政府辦的政策性金融。又有強(qiáng)大的合作金融來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。還有一部分其它金融機(jī)構(gòu)。這對第二次世界大戰(zhàn)后日本農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了極為重要的作用。也正因?yàn)槿绱,雖然日本人多地少,自然環(huán)境又比較差,但是它的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化卻得到了很好的發(fā)展。
日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(簡稱農(nóng)林公庫)。它建立的目的是在農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其它金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時,給它們提供利率較低、償還期較長的資金。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫主要是把資金用于土地改良、造林、建設(shè)漁港等基礎(chǔ)設(shè)施的融資,同時用于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化投資、農(nóng)業(yè)改良資金的融資、對國內(nèi)大型農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場及交易市場提供市場設(shè)施貸款等。農(nóng)林公庫的貸款一般不直接辦理,而是委托農(nóng)協(xié)組織代辦。并付給一定的委托費(fèi)。農(nóng)林公庫的貸款利率雖會因貸款種類和工程性質(zhì)有不同的規(guī)定,但總的說,要比民間金融機(jī)構(gòu)優(yōu)惠,而且貸款的償還期限從10~45年不等。
日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。農(nóng)協(xié)系統(tǒng)是按照農(nóng)民自愿、自主的原則登記成立的。它主要由三級組成:最基層的是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合,為市町村一級。直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系,不以盈利為目的,它可以為農(nóng)戶辦理吸收存款、貸款和結(jié)算性貸款。這也是基層農(nóng)協(xié)的主要任務(wù)。除此之外,農(nóng)協(xié)還兼營保險、供銷等其它業(yè)務(wù);中間層是信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會,簡稱信農(nóng)聯(lián),為都道府縣一級,幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理,并在全縣范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運(yùn)用。信農(nóng)聯(lián)作為農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的中層機(jī)構(gòu),在基層農(nóng)協(xié)和農(nóng)林中央金庫之間起橋梁和紐帶作用。以它的會員即基層農(nóng)協(xié)為服務(wù)對象,吸收基層農(nóng)協(xié)的剩余資金,并在基層農(nóng)協(xié)需要時提供融資服務(wù)。信農(nóng)聯(lián)的資金首先應(yīng)該用于支持轄區(qū)內(nèi)部的基層農(nóng)協(xié)的資金需求,其次才能用于支持其它的貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展所需資金等。信農(nóng)聯(lián)不能兼營保險、營銷等業(yè)務(wù)。最高層的是農(nóng)林中央金庫,為中央一級,是各級農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其它金融機(jī)構(gòu)融通資金的渠道。農(nóng)林中央金庫是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的最高層機(jī)構(gòu),它在全國范圍內(nèi)對系統(tǒng)內(nèi)資金進(jìn)行融通、調(diào)劑、清算,并按國家法令營運(yùn)資金。同時,它還指導(dǎo)信農(nóng)聯(lián)的工作,并為它提供咨詢。農(nóng)林中央金庫可對會員辦理存款、放款、匯兌業(yè)務(wù),并且可代理農(nóng)林漁業(yè)金庫的委托放款和糧食收購款,后又增加了外匯業(yè)務(wù)。它的資金主要用于信農(nóng)聯(lián),同時也貸款給關(guān)聯(lián)的大型企業(yè)。農(nóng)林中央金庫除了向基層和中間機(jī)構(gòu)提供服務(wù)、發(fā)行農(nóng)林債券外,還從事資金劃撥周轉(zhuǎn)、部分證券投資業(yè)務(wù)等。
日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度始于1948年,采用“三級”制村民共濟(jì)制度,形成政府與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系:市、町、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合為基層組織。
直接承辦農(nóng)業(yè)保險;都道府縣設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會,承擔(dān)共濟(jì)組合的分保;政府領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)機(jī)關(guān)承擔(dān)共濟(jì)組合份額以外的全部再保險。
政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。保費(fèi)補(bǔ)貼比例依費(fèi)率不同而高低有別,費(fèi)率越高,補(bǔ)貼越高,水稻補(bǔ)貼70%,小麥最高補(bǔ)貼80%。③日本農(nóng)業(yè)保險的特點(diǎn)是強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合。凡關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實(shí)行強(qiáng)制險,凡生產(chǎn)數(shù)量超過規(guī)定數(shù)額的農(nóng)民和農(nóng)場必須參加保險。
另外,日本于1966年建立了全國性的農(nóng)業(yè)信用保險協(xié)會,各都道府縣一級的農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會是其會員,農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會是都道府縣一級的債務(wù)保證的專門機(jī)構(gòu)。
(三)印度農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持
印度獨(dú)立初期,高利貸占印度農(nóng)村信貸總額的一半以上,其它信貸規(guī)模比較低。印度從20世紀(jì)60年代開始,實(shí)施綠色革命。以各種措施來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。它的措施以推行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心,輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財政補(bǔ)貼、價格支持等。隨著這些措施的實(shí)行,印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融體系逐漸發(fā)展和完善,從而高利貸活動所占份額也大大減少,F(xiàn)在。印度既有合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),又有政策性金融機(jī)構(gòu)以及商業(yè)銀行等來支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
印度的合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類:一類是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu),主要是信貸合作社;另一類是提供長期信貸的合作機(jī)構(gòu),主要是土地開發(fā)銀行。
信貸合作社是向農(nóng)民提供廉價信貸的來源,它有三個層次:一是初級農(nóng)業(yè)信用社。它是農(nóng)村信貸合作社的基層機(jī)構(gòu),主要向社員提供短中期貸款,期限一般是一年,利率比較低。除提供貸款外,它還向社員提供生產(chǎn)資料供應(yīng)、安排剩余農(nóng)產(chǎn)品銷售等服務(wù):二是中心合作銀行。它是中層信貸合作機(jī)構(gòu)。其經(jīng)營活動限于某一特定區(qū)域,主要是向由農(nóng)民組成的初級農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款,以解決其成員即初級農(nóng)業(yè)信用社資金不足的困難。它在初級農(nóng)業(yè)信用社和邦合作銀行之間起中介作用;三是邦合作銀行。邦合作銀行是合作信貸機(jī)構(gòu)的最高形式,其成員為邦內(nèi)所有的中心合作銀行。它的資金主要來源于從印度儲備銀行取得的短、中期貸款,還吸收一部分個人存款及中心合作銀行的儲備,然后再向其成員提供資金。以滿足它們的信貸需求。
土地開發(fā)銀行是為了適應(yīng)長期信貸的需要而設(shè)的,主要是為農(nóng)民購買價值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。它也分兩級,即每個邦的中心土地開發(fā)銀行和基層的初級土地開發(fā)銀行。初級土地開發(fā)銀行直接與農(nóng)民有貨幣資金的往來,中心土地開發(fā)銀行則主要是向初級土地開發(fā)銀行提供資金,是連接初級土地開發(fā)銀行與其它金融機(jī)構(gòu)的紐帶。
印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。
地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立的目的是滿足農(nóng)村地區(qū)被忽視的農(nóng)民、手工業(yè)者等的專門需要,發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),從而促進(jìn)印度落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,縮小與發(fā)達(dá)地區(qū)的差距。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行不以盈利為目的。主要向生產(chǎn)急需的貧窮農(nóng)民提供貸款。并且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。除了與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款外,還提供貧窮農(nóng)民經(jīng)常需要的消費(fèi)貸款。目前,地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行已日益成為不發(fā)達(dá)地區(qū)貧窮農(nóng)民直接得到信貸資金的主要渠道。
國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度當(dāng)前最高一級的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作,并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要,為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長期貸款。
商業(yè)銀行在為合作社和小企業(yè)融通資金、促進(jìn)印度廣大農(nóng)村落后邊遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展方面起了特別重要的作用。印度商業(yè)銀行除了向農(nóng)民提供購買抽水機(jī)、拖拉機(jī)及其它高價值的農(nóng)機(jī)具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款外,還向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供間接貸款,如向農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機(jī)構(gòu)等提供貸款。
印度的農(nóng)業(yè)保險充分發(fā)揮了保險在分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營中風(fēng)險的重要作用。印度的農(nóng)業(yè)保險可追溯到20世紀(jì)40年代,幾經(jīng)波折直到1972年農(nóng)業(yè)保險才得以迅速發(fā)展。它實(shí)行自愿保險與有條件的強(qiáng)制保險相結(jié)合的方式,即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險,其它的保險如牲畜保險,實(shí)行自愿的原則,由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加。由印度中央政府制定的農(nóng)業(yè)保險計劃從1999年3月起實(shí)施,它由印度保險總公司執(zhí)行,面向所有農(nóng)戶,從銀行獲得貸款的農(nóng)戶必須參與該計劃,而沒有獲得貸款的農(nóng)戶可自愿參與。另外,印度最近開始開辦經(jīng)濟(jì)作物保險,并且,更多種類的農(nóng)作物被納入農(nóng)作物保險計劃。2005年已宣布經(jīng)濟(jì)作物將被納入保險范圍。印度農(nóng)業(yè)保險公司今年也制訂出多個專項(xiàng)保險計劃,主要針對茶葉、橡膠、棉花和甘蔗種植。
。ㄋ模┓▏r(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持
法國是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中,法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)及法國的農(nóng)業(yè)保險等都為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了自己的貢獻(xiàn),其中貢獻(xiàn)最大的是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。其特點(diǎn)是“上官下民,官辦為主”,既承擔(dān)普通的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù),又與國家政策緊密結(jié)合,優(yōu)先支持符合國家政策和國家發(fā)展規(guī)劃的項(xiàng)目。
它由三個層次構(gòu)成:最高層是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行,它是會計獨(dú)立的官方金融機(jī)構(gòu),也是全國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的最高管理機(jī)關(guān);中間層是省農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省轄基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù),分配管理資金,并可辦理轉(zhuǎn)帳、投資等業(yè)務(wù):基層是地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,主要負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲蓄資金,由個人及集體成員入股組成。按合作制原則經(jīng)營。
法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的資金主要來源于其在農(nóng)村由分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)吸收的存款和發(fā)行債券,另外。還有一部分來自于政府借款以及其它方式募集的資金。其資金運(yùn)用主要有:一是貸款,該行主要提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通貸款或優(yōu)惠貸款;二是投資,該行主要向農(nóng)業(yè)經(jīng)營、鄉(xiāng)村公路建設(shè)、農(nóng)業(yè)組織等與農(nóng)業(yè)有關(guān)的項(xiàng)目投資,以改善農(nóng)村環(huán)境,提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平。
(五)墨西哥農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持
墨西哥的支持金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)比較齊全,包括國家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行、全國金融公司等等。在改革的過程中。墨西哥逐步實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)資金供給的多元化。它根據(jù)農(nóng)戶的不同情況,分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金,如現(xiàn)代化大農(nóng)場的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供,具有一定生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場或農(nóng)戶的資金主要靠國家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款,那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。在墨西哥的農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中,農(nóng)業(yè)保險起到了不可忽視的作用。
墨西哥的農(nóng)業(yè)保險開始于20世紀(jì)40年代。目前,墨西哥開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的共有五家保險公司,除墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司外,其它四家為商業(yè)保險公司(兼做農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù))。墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司是國有農(nóng)業(yè)保險公司。它的最初資本金由墨西哥財政部提供。國家財政還提供該公司費(fèi)用的25%以示支持,并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策免稅,它的保費(fèi)收入占全國農(nóng)險保費(fèi)收入的絕大部分。墨西哥還有其它四家商業(yè)保險公司經(jīng)營一部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。這幾家商業(yè)保險公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)向國有農(nóng)業(yè)保險公司分保,并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司從政府獲得30%的保費(fèi)補(bǔ)貼。國家通過財政補(bǔ)貼及其他經(jīng)濟(jì)政策(如農(nóng)業(yè)信貸政策)支持農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。墨西哥農(nóng)業(yè)保險的推廣主要是采取自愿的原則,但是,對一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險,按照規(guī)定,農(nóng)民只有向保險公司進(jìn)行保險才能獲得其需要的貸款,這就使得一部分種養(yǎng)業(yè)保險實(shí)際上是采取了強(qiáng)制的措施。因此,可以說墨西哥的農(nóng)業(yè)保險也是自愿與強(qiáng)制相結(jié)合。
二、外國農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持經(jīng)驗(yàn)小結(jié)
1.各國都建立了比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融體系以支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展
從以上分析我們可以看出,盡管各國情況不同,但用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村金融體系比較健全,既有政府的金融機(jī)構(gòu)又有民間合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),還有其他一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)及私人借貸等,它們互為補(bǔ)充、互相促進(jìn),共同支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如美國建立了多元化的金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,這些金融機(jī)構(gòu)在相互競爭中求生存,在分工中實(shí)現(xiàn)互補(bǔ),共同促進(jìn)美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
美國互助合作性質(zhì)的聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行建立后,逐漸取代了商業(yè)金融和個人信貸在農(nóng)業(yè)信貸中的地位,尤其是聯(lián)邦土地銀行在長期信貸中有明顯的優(yōu)勢。但商業(yè)金融和個人信貸在短期農(nóng)業(yè)信貸中人占重要地位。政策性金融即聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)如農(nóng)民家計局、商品信貸公司等則主要是為了推行政府的農(nóng)業(yè)政策,滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求,促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度既有合作機(jī)構(gòu)如合作銀行、土地開發(fā)銀行為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短中長期貸款。又有政府的機(jī)構(gòu)如地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金,且印度的商業(yè)銀行也已涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?梢。這些不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作,可以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同層次的需要,推進(jìn)農(nóng)業(yè)的快速、健康發(fā)展。
2.各國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)都提供比較寬松優(yōu)惠的貸款條件
通常情況下,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意或無力提供低利貸款,而政策性金融機(jī)構(gòu)不以盈利為目的,因此一般由它向農(nóng)業(yè)提供低利貸款,彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)信貸資金缺口,滿足農(nóng)業(yè)資金需求。而且它還提供特別政策性貸款、補(bǔ)貼或補(bǔ)償,如美國商品信貸公司為支持農(nóng)產(chǎn)品價格提供無追索權(quán)的貸款和補(bǔ)貼補(bǔ)償?shù)。日本的此類機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化貸款、土地整治貸款等。而合作金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中都得到了政府在財力上和優(yōu)惠政策方面的大力支持。因此利率比較低,貸款條件比較寬松,如印度的地區(qū)農(nóng)村銀行向農(nóng)民等提供的貸款,韓國的農(nóng)協(xié)提供的貸款、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)等。
3.各國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)都通過各種渠道籌集資金
各國政策性支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)資金不同程度地依靠政府。除政府資金外。還可以發(fā)行由政府擔(dān)保的債券。由于有政府作擔(dān)保。因此籌資能力比較強(qiáng)。另外,還可以向中央銀行和其它機(jī)構(gòu)借入資金,如印度、韓國的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)均可向中央銀行借入資金,以擴(kuò)充資金實(shí)力,也可以向國外借款,包括國際金融機(jī)構(gòu)如世界銀行、外國政府、外國金融機(jī)構(gòu)等。而合作性質(zhì)的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)則主要通過社員入股的形式籌集資金,也可以由政府資助。各類機(jī)構(gòu)籌措到資金后,通過發(fā)放貸款、提供擔(dān)保、發(fā)放補(bǔ)貼等形式把資金運(yùn)用出去。如美國農(nóng)民家計局發(fā)放的用于農(nóng)民家計、農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的貸款,日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫發(fā)放土地改良貸款等,極大地支持了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
4.各國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)大都得到了政府的大力支持
由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸引資金的能力較弱。因此,農(nóng)業(yè)金融需要政府的大力支持。各國政府對農(nóng)業(yè)金融的支持,一是通過政策性金融機(jī)構(gòu)直接提供信貸資金;二是向除政策性金融機(jī)構(gòu)以外的其它支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、擔(dān)保等等,如合作金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中免交存款準(zhǔn)備金、不交稅等等,如印度20世紀(jì)60年代開始實(shí)施的綠色革命以推行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心,輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財政補(bǔ)貼、價格支持等,這不僅保證了農(nóng)業(yè)資金用于農(nóng)業(yè)。還為非農(nóng)資金轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)打下了基礎(chǔ)。
5.各國都通過立法來保障支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行
金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展需要法律的保障。美國、日本等國家都有比較完善的關(guān)于農(nóng)業(yè)金融的法律體系。如美國的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案、農(nóng)業(yè)信用法案等,同時,美國還把農(nóng)業(yè)金融的運(yùn)作融合到其它的相關(guān)法律體系中,從而使金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展有法可依;印度于1963年頒布了《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》。這些法律在發(fā)展過程中不斷完善,有效的促進(jìn)了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的作用發(fā)揮。
6.各國大都建立了農(nóng)業(yè)保險制度
各國大都把農(nóng)業(yè)保險制度的建立作為支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一個重要環(huán)節(jié)。如美國1938年就頒布了《農(nóng)作物保險法》,開始試辦農(nóng)作物保險。在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中,美國政府對農(nóng)業(yè)保險提供高額補(bǔ)貼及其它優(yōu)惠政策,對保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者免遭自然災(zāi)害侵襲起了很大作用。從1974~1975年開始,印度綜合保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險,推出了農(nóng)作物保險計劃。墨西哥20世紀(jì)40年代就開始辦農(nóng)業(yè)保險,并成立了專門的國有農(nóng)業(yè)保險公司,即墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司,除此之外。還有其它一些商業(yè)保險公司等兼營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。國家通過財政補(bǔ)貼及其他經(jīng)濟(jì)政策(如農(nóng)業(yè)信貸政策)支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這些國家的農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然、經(jīng)濟(jì)、社會三大風(fēng)險提供了有效的保障功能,是各國政府扶持農(nóng)業(yè)的重要政策,并且通過判定法律為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供法律保障。
三、外國農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示
1.要更好地支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,必須建立健全的金融體系
美國等國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度很高,發(fā)展很快。這與它們擁有健全的農(nóng)業(yè)金融體系是分不開的。這些國家的農(nóng)業(yè)金融體系一般都包括政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu),還有商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及一部分私人借貸組織等。這些機(jī)構(gòu)之間分工合作,如政策性金融主要體現(xiàn)國家的政策導(dǎo)向,為農(nóng)產(chǎn)品購銷儲備、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、土地改良等特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)服務(wù);合作金融主要服務(wù)于農(nóng)戶;商業(yè)金融為工商業(yè)服務(wù);顯然,它們的分工協(xié)作滿足了不同層次的農(nóng)業(yè)資金需求。與它們相比,我國農(nóng)業(yè)金融體系還不健全,造成了我國農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的困難,從而不能更有效地支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
2.支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)必須從多渠道籌集農(nóng)業(yè)資金
從外國的經(jīng)驗(yàn)來看,支持農(nóng)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的籌資渠道多樣化:一是通過政府撥款,美國聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行的資本金最初都由政府提供,后來才全部退還;韓國的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的資金主要來源于政府和中央銀行的優(yōu)惠利率存款。二是發(fā)行債券和票據(jù),如美國聯(lián)邦土地銀行可向金融市場發(fā)行債券和票據(jù)籌集資金;法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的資金主要來源之一就是發(fā)行債券。三是吸收存款和向其它金融機(jī)構(gòu)借款,吸收存款主要是吸收會員存款。借款則包括向商業(yè)銀行及其它金融機(jī)構(gòu)、世界銀行、外國金融機(jī)構(gòu)等借款。而目前我國支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)籌資渠道過于單一,應(yīng)當(dāng)積極拓展多種渠道籌集資金。
3.政府的支持是農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有力支撐
不論在發(fā)達(dá)國家還是不發(fā)達(dá)國家,政府都對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)提供了強(qiáng)有力的支持。政府不但制定了優(yōu)惠的政策,如提供利差補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等,還直接出資支持農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和發(fā)展。從而保證支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)體系正常運(yùn)行。如墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的最初資本金由墨西哥財政部提供,國家財政還提供該公司費(fèi)用的25%以示支持,并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策免稅。而我國不但政府的支持力度不夠,由于農(nóng)業(yè)比較利益低,農(nóng)村資金還大量通過金融渠道流失。從而使用于農(nóng)業(yè)的資金更少,資金的缺乏導(dǎo)致一些支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策無法實(shí)施。
4.建立完備的法律體系是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要保障
市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì),任何經(jīng)濟(jì)活動都需要法律的保護(hù)和規(guī)范,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也不例外。如美國、日本、印度等都有完備的法律體系來規(guī)范這些金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作,使其在運(yùn)作過程中有法可依,有章可循,避免人為因素的干預(yù),以保障它們更好地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。而我國的法律體系還不健全,專門對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的法律可以說沒有。因此,我國必須加強(qiáng)對農(nóng)村金融的立法工作,以規(guī)范支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的行為,使它們在法律的保障下健康有序地為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。
5.充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面的重要作用
各國為了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。大都有健全的農(nóng)業(yè)保險制度,并且由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險過大。成本較高,在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程中,都有政府的支持和推動。而且,各國大多都制定農(nóng)業(yè)保險法,確定其基本法律依據(jù),如日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》,經(jīng)過多次修訂、補(bǔ)充,目前形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》;墨西哥曾分別于1961年、1981年頒布了《農(nóng)業(yè)保險總法》和《農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民生命保險法》。就目前來看,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢,保險公司大多不愿接受農(nóng)業(yè)保險,尚無一套完整的法律予以扶持。因此,我國應(yīng)加快建立健全農(nóng)業(yè)保險制度,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險立法,以法律形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展,確保農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民的利益。
注釋:
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