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愛情保險:與愛情無關(guān)

2006-9-20 9:27 《大眾理財顧問》·江遠(yuǎn)清 【 】【打印】【我要糾錯

  如果愛情能夠保險那該多好!很多小說和無數(shù)人的幻想中,都跳躍著這樣的誘人想法。有人甚至設(shè)想如果開一個愛情保險公司,肯定會有巨大的市場,畢竟人們都希望愛情能夠永恒不變。實際上,愛情的風(fēng)險因為不能控制與預(yù)測,很難與商業(yè)保險合拍。

  這幾年仍不斷有以愛情名義出現(xiàn)的保險,如平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計劃”、中國人壽的“相伴永遠(yuǎn)”、新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險”等,但是這類保險并沒有在市場上引起多大反響。

  愛情之名,其實難副

  險保的是車輛及事故損失,意外險保的是意外傷亡,健康險提供醫(yī)療住院等保障,但目前市場上叫賣的愛情保險卻不保愛情,是最名不副實的保險。即便在每年五一、十一等結(jié)婚的旺季,愛情保險也還是比較寂寞。根本的原因在于,愛情保險并不保愛情。有人去投保,也多是沖著浪漫的名字去的,希望在結(jié)婚的時候討個口彩。

  10年前,太平洋保險曾經(jīng)推出過與愛情沾邊的保險,希望從經(jīng)濟上來“框住”夫妻雙方,這款名為“百年好合”的險種規(guī)定:只要夫妻雙方不離婚,從結(jié)婚的第19個年頭起,就能享受到保險公司給付的“恩愛保險金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時可領(lǐng)取不同的夫妻恩愛保險金,時間越長,保險金越高,但如果夫妻倆堅持到了第19年仍然以分手收場,“恩愛保險金”分文不獲。

  該險種一經(jīng)推出,馬上受到年輕人的關(guān)注,不少準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人相繼購買了“愛情保險”。然而沒過幾年,不少夫婦辦理了離婚,退保的人數(shù)明顯增加,最后竟有八九成人退了保。據(jù)了解,熱情退卻之后,竟沒有人再來問津這一險種,這使得保險公司認(rèn)為風(fēng)光一時的“愛情保險”已無任何意義,于是,“百年好合”1998年就被取消,悄悄退出了市場。

  前車之鑒,現(xiàn)在市場上的愛情保險就與愛情無關(guān)了,至多是戴了愛情的面具。其實,這類保險的“學(xué)名”為“連生保險”,就是一張保單承保兩個或兩個以上被保險人的壽險,比較常見的是被保險人有兩個人的連生產(chǎn)品。既然連生,被保險的兩個人就會有保險的關(guān)聯(lián),常見的有保費豁免條款,減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān);此外還同時有身故特別保險金。

  以平安保險的“世紀(jì)同祥”為例,其保險范圍包括:意外或疾病身故金、意外傷殘保障、同時身故保險金以及分紅等。這與一般的分紅終身壽險沒有什么根本區(qū)別。再比如,太平人壽的“情系今生”由意外險、養(yǎng)老險和終身壽險組成,夫妻兩人受到傷害以及年老以后都有保障。由此不難看出,在保障功能上是典型的新瓶裝舊酒,換了個名稱。能夠體現(xiàn)出愛情含義的或許就是兩個人的保險用一張保單來承載,形式上變了一個花樣,對于戀人或者夫妻之間的感情并沒有約束作用。

  這樣看來,國內(nèi)的愛情保險還需要進化。

  節(jié)約保費?未必很多

  不管叫連生保險也好,叫愛情保險也好,總歸有其存在的合理性。最讓保險公司津津樂道的一點就是能夠節(jié)省保費,這也是很多代理人銷售時的說辭。

  由于愛情保險是兩個人投保,一張保單,節(jié)省了展業(yè)費用,費用自然會降低。但是下降的幅度并沒有如有些媒體所講的可以節(jié)省50%~60%的保費,否則所有的家庭都會投保這種愛情保險了。

  比如,31歲的王先生和28歲的妻子一起投保新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險”(終身壽險),選擇保額10萬元,30年繳費,只需年繳保費2100元。其中任何一人身故,可獲得10萬元的保障,保險合同終止。如果王先生單獨投保10萬保額的新華人壽的“萬年青”人壽終身壽險,也是30年繳費,需要年繳保費大約1900元。

  乍一看,兩人投保的保費與一個人差不多,似乎節(jié)省了將近一半的保費,不過,仔細(xì)研究一下保險責(zé)任,就可以發(fā)現(xiàn),前者的“愛情保險”實際上等于夫妻兩人共同擁有10萬元的保額,因為按照合同規(guī)定,其中任何一個人死亡,保險公司給付后,保險合同終止,剩下的一個人的保障就結(jié)束了,保的還是一個人。除非兩人同時死亡,保險公司才給付雙倍的保險金,這個幾率非常低。既然保障相差不多,保費也就沒有較懸殊的差別了,只不過總體來看,兩人保險的風(fēng)險系數(shù)增加,相對來講還是等于少支出了部分保費。

  有的愛情保險考慮到了保險合同終止缺少人性化這一點,設(shè)定了關(guān)聯(lián)的保費豁免條款,如果其中一人身故或者喪失勞動能力,另一方可以在豁免后期保費的情況下,繼續(xù)享有保障。當(dāng)然,這種保險的保費相應(yīng)提高,與兩人分別投保差別不大。

  客觀對待,可進可退

  目前國內(nèi)的愛情保險都是為婚后保障的,因此投保者限于具有法律關(guān)系的夫妻,不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險,那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險,所以愛情保險稱為婚姻保險可能會更加貼切一些。

  據(jù)需求慎投保

  很多人投保愛情險是沖動所致,而愛情保險中很多產(chǎn)品是終身壽險性質(zhì),結(jié)果導(dǎo)致買了不合適的保險。在投保之前根據(jù)實際情況確定需要什么樣的保險,如果需要養(yǎng)老和醫(yī)療保障,那就不要只為了名聲好而投保愛情險。

  如果是帶有保費豁免的愛情保險,最好選擇年繳保費,若夫妻中一人遭遇不幸,剩余的保費可以免繳。投保愛情保險時還要充分考慮家庭支出,特別是新婚不久的夫妻,要供養(yǎng)子,將來還要撫育孩子,雖然保費相對較低,但如果投保的金額過高,保費也會成為負(fù)累。

  離婚時可拆分

  既然與愛情無關(guān),買了保險并不等于婚姻有了保障。近幾年,離婚率有上升的趨勢,很多同林鳥成了分飛燕,保險公司也充分考慮到了這一點,為了提高險種的競爭力,在設(shè)計愛情保險時加上了保單拆分功能,省得離婚時退保,這使得愛情保險更加有名無實。當(dāng)被保險人因某種原因不愿再共同投保時,可以向保險公司提出對該連生險合同進行拆分。當(dāng)然,拆分也有一定的條件約束,如平安的“世紀(jì)同祥”規(guī)定:拆分當(dāng)時兩個被保險人的年齡均不能超過70周歲,拆分后的險種只能是公司當(dāng)時提供的終身壽險,并且拆分后每一被保險人的保險金額不能超過本合同當(dāng)時的保險金額。

  鏈接

  國外愛情保險一瞥

  國外的愛情保險與愛情婚姻關(guān)聯(lián)比較緊密。如韓國的愛情保險包括婚前和婚后兩種:婚前保險以戀愛者是否最終成婚為給付條件,若雙方最終成婚,保險公司將給付一定額度的保險金,否則沒有保險金的支付;婚后保險以婚姻存續(xù)為給付保險金的條件,若婚姻存續(xù)到一定年限,或者是終生,則保險公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險金,婚姻中斷即止。

  英國的愛情保險主要針對結(jié)婚后,凡是已婚夫婦均可購買愛情保險,每對夫婦每月只需繳5歐元的保險費。投保后,如果夫妻不能白頭偕老而鬧到離婚地步時,被遺棄的一方可以獲得5000歐元的保險賠償金;如果夫妻能和睦相處達(dá)25年之久,則可以獲得9000歐元的獎金。