如果愛情能夠保險那該多好！很多小說和無數(shù)人的幻想中，都跳躍著這樣的誘人想法。有人甚至設(shè)想如果開一個愛情保險公司，肯定會有巨大的市場，畢竟人們都希望愛情能夠永恒不變。實際上，愛情的風(fēng)險因為不能控制與預(yù)測，很難與商業(yè)保險合拍。
這幾年仍不斷有以愛情名義出現(xiàn)的保險，如平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”、中德安聯(lián)的“美滿婚姻見證計劃”、中國人壽的“相伴永遠(yuǎn)”、新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險”等，但是這類保險并沒有在市場上引起多大反響。
愛情之名，其實難副
車險保的是車輛及事故損失，意外險保的是意外傷亡，健康險提供醫(yī)療住院等保障，但目前市場上叫賣的愛情保險卻不保愛情，是最名不副實的保險。即便在每年五一、十一等結(jié)婚的旺季，愛情保險也還是比較寂寞。根本的原因在于，愛情保險并不保愛情。有人去投保，也多是沖著浪漫的名字去的，希望在結(jié)婚的時候討個口彩。
10年前，太平洋保險曾經(jīng)推出過與愛情沾邊的保險，希望從經(jīng)濟(jì)上來“框住”夫妻雙方，這款名為“百年好合”的險種規(guī)定：只要夫妻雙方不離婚，從結(jié)婚的第19個年頭起，就能享受到保險公司給付的“恩愛保險金”。夫妻共同生活滿20年、30年、40年、50年時可領(lǐng)取不同的夫妻恩愛保險金，時間越長，保險金越高，但如果夫妻倆堅持到了第19年仍然以分手收場，“恩愛保險金”分文不獲。
該險種一經(jīng)推出，馬上受到年輕人的關(guān)注，不少準(zhǔn)備結(jié)婚的年輕人相繼購買了“愛情保險”。然而沒過幾年，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數(shù)明顯增加，最后竟有八九成人退了保。據(jù)了解，熱情退卻之后，竟沒有人再來問津這一險種，這使得保險公司認(rèn)為風(fēng)光一時的“愛情保險”已無任何意義，于是，“百年好合”1998年就被取消，悄悄退出了市場。
前車之鑒，現(xiàn)在市場上的愛情保險就與愛情無關(guān)了，至多是戴了愛情的面具。其實，這類保險的“學(xué)名”為“連生保險”，就是一張保單承保兩個或兩個以上被保險人的壽險，比較常見的是被保險人有兩個人的連生產(chǎn)品。既然連生，被保險的兩個人就會有保險的關(guān)聯(lián)，常見的有保費(fèi)豁免條款，減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；此外還同時有身故特別保險金。
以平安保險的“世紀(jì)同祥”為例，其保險范圍包括：意外或疾病身故金、意外傷殘保障、同時身故保險金以及分紅等。這與一般的分紅終身壽險沒有什么根本區(qū)別。再比如，太平人壽的“情系今生”由意外險、養(yǎng)老險和終身壽險組成，夫妻兩人受到傷害以及年老以后都有保障。由此不難看出，在保障功能上是典型的新瓶裝舊酒，換了個名稱。能夠體現(xiàn)出愛情含義的或許就是兩個人的保險用一張保單來承載，形式上變了一個花樣，對于戀人或者夫妻之間的感情并沒有約束作用。
這樣看來，國內(nèi)的愛情保險還需要進(jìn)化。
節(jié)約保費(fèi)？未必很多
不管叫連生保險也好，叫愛情保險也好，總歸有其存在的合理性。最讓保險公司津津樂道的一點就是能夠節(jié)省保費(fèi)，這也是很多代理人銷售時的說辭。
由于愛情保險是兩個人投保，一張保單，節(jié)省了展業(yè)費(fèi)用，費(fèi)用自然會降低。但是下降的幅度并沒有如有些媒體所講的可以節(jié)省50％～60％的保費(fèi)，否則所有的家庭都會投保這種愛情保險了。
比如，31歲的王先生和28歲的妻子一起投保新華人壽的“全家福聯(lián)合壽險”（終身壽險），選擇保額10萬元，30年繳費(fèi)，只需年繳保費(fèi)2100元。其中任何一人身故，可獲得10萬元的保障，保險合同終止。如果王先生單獨(dú)投保10萬保額的新華人壽的“萬年青”人壽終身壽險，也是30年繳費(fèi)，需要年繳保費(fèi)大約1900元。
乍一看，兩人投保的保費(fèi)與一個人差不多，似乎節(jié)省了將近一半的保費(fèi)，不過，仔細(xì)研究一下保險責(zé)任，就可以發(fā)現(xiàn)，前者的“愛情保險”實際上等于夫妻兩人共同擁有10萬元的保額，因為按照合同規(guī)定，其中任何一個人死亡，保險公司給付后，保險合同終止，剩下的一個人的保障就結(jié)束了，保的還是一個人。除非兩人同時死亡，保險公司才給付雙倍的保險金，這個幾率非常低。既然保障相差不多，保費(fèi)也就沒有較懸殊的差別了，只不過總體來看，兩人保險的風(fēng)險系數(shù)增加，相對來講還是等于少支出了部分保費(fèi)。
有的愛情保險考慮到了保險合同終止缺少人性化這一點，設(shè)定了關(guān)聯(lián)的保費(fèi)豁免條款，如果其中一人身故或者喪失勞動能力，另一方可以在豁免后期保費(fèi)的情況下，繼續(xù)享有保障。當(dāng)然，這種保險的保費(fèi)相應(yīng)提高，與兩人分別投保差別不大。
客觀對待，可進(jìn)可退
目前國內(nèi)的愛情保險都是為婚后保障的，因此投保者限于具有法律關(guān)系的夫妻，不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險，所以愛情保險稱為婚姻保險可能會更加貼切一些。
據(jù)需求慎投保
很多人投保愛情險是沖動所致，而愛情保險中很多產(chǎn)品是終身壽險性質(zhì)，結(jié)果導(dǎo)致買了不合適的保險。在投保之前根據(jù)實際情況確定需要什么樣的保險，如果需要養(yǎng)老和醫(yī)療保障，那就不要只為了名聲好而投保愛情險。
如果是帶有保費(fèi)豁免的愛情保險，最好選擇年繳保費(fèi)，若夫妻中一人遭遇不幸，剩余的保費(fèi)可以免繳。投保愛情保險時還要充分考慮家庭支出，特別是新婚不久的夫妻，要供養(yǎng)房子，將來還要撫育孩子，雖然保費(fèi)相對較低，但如果投保的金額過高，保費(fèi)也會成為負(fù)累。
離婚時可拆分
既然與愛情無關(guān)，買了保險并不等于婚姻有了保障。近幾年，離婚率有上升的趨勢，很多同林鳥成了分飛燕，保險公司也充分考慮到了這一點，為了提高險種的競爭力，在設(shè)計愛情保險時加上了保單拆分功能，省得離婚時退保，這使得愛情保險更加有名無實。當(dāng)被保險人因某種原因不愿再共同投保時，可以向保險公司提出對該連生險合同進(jìn)行拆分。當(dāng)然，拆分也有一定的條件約束，如平安的“世紀(jì)同祥”規(guī)定：拆分當(dāng)時兩個被保險人的年齡均不能超過70周歲，拆分后的險種只能是公司當(dāng)時提供的終身壽險，并且拆分后每一被保險人的保險金額不能超過本合同當(dāng)時的保險金額。
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國外愛情保險一瞥
國外的愛情保險與愛情婚姻關(guān)聯(lián)比較緊密。如韓國的愛情保險包括婚前和婚后兩種：婚前保險以戀愛者是否最終成婚為給付條件，若雙方最終成婚，保險公司將給付一定額度的保險金，否則沒有保險金的支付；婚后保險以婚姻存續(xù)為給付保險金的條件，若婚姻存續(xù)到一定年限，或者是終生，則保險公司在重要的結(jié)婚紀(jì)念日支付保險金，婚姻中斷即止。
英國的愛情保險主要針對結(jié)婚后，凡是已婚夫婦均可購買愛情保險，每對夫婦每月只需繳5歐元的保險費(fèi)。投保后，如果夫妻不能白頭偕老而鬧到離婚地步時，被遺棄的一方可以獲得5000歐元的保險賠償金；如果夫妻能和睦相處達(dá)25年之久，則可以獲得9000歐元的獎金。
