外資銀行要在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ匈Y銀行形成競爭威脅，至少需要2～3年的時間。
為配合國務(wù)院2006年11月11日頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》（以下簡稱《條例》）的施行，銀監(jiān)會于2006 年11月24日發(fā)布《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》（以下簡稱《細則》）�！都殑t》將和《條例》同時于2006年12月11日起施行。
《細則》共六章，134條，分為總則、設(shè)立與登記、業(yè)務(wù)范圍、任職資格管理、監(jiān)督管理、終止與清算六個部分。
《細則》全面體現(xiàn)了履行世貿(mào)承諾，取消非審慎性規(guī)定，對外資銀行實行國民待遇的原則。此外，《細則》明確了外資銀行設(shè)立機構(gòu)、開展業(yè)務(wù)包括從事人民幣業(yè)務(wù)的條件、申請程序和審批時限�！都殑t》明確外資銀行初次經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)仍須滿足“開業(yè)三年、連續(xù)兩年盈利”的條件，此處期限的計算自改制前外國銀行分行或代表處設(shè)立之日起計算。
1、 外資進入我國銀行業(yè)：三線并進，法人主導(dǎo)
根據(jù)《中華人民共和國外資銀行管理條例》，外資進入我國銀行業(yè)可選擇以下三種組織模式。即（1）法人模式：新設(shè)外資獨資銀行、新設(shè)合資銀行；（2）分行模式：境外注冊的外資銀行在境內(nèi)設(shè)立分行的運作模式；（3）參股模式：即參股或控股原有中資銀行。
由于采用法人模式的可享受全面國民待遇，故我們可預(yù)期外資銀行將以法人模式為主導(dǎo)。同時，部分外資銀行還將保留一個分行以借助母行的全球平臺、混業(yè)經(jīng)營平臺等等經(jīng)營優(yōu)勢。
關(guān)于第三種方式，參股或控股原有中資銀行的模式，運作空間將非常有限。一是持股比例目前仍不能突破，二是國有銀行、股份制銀行幾乎已被外資瓜分完畢；剩下的是只擁有區(qū)域營業(yè)牌照的小銀行，吸引力有限。
2、 業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)管
外資銀行業(yè)務(wù)許可共分為以下三個層級，外國銀行分行滿足一定營運資金要求的可從事第一、第二層級業(yè)務(wù)；只有外資法人銀行才可進入全面人民幣業(yè)務(wù)。
第一層級，全面外匯業(yè)務(wù)，外國分行最低營運資金要求為2億元人民幣。
第二層級，全面外匯業(yè)務(wù)、對外國人、中外資機構(gòu)的人民幣業(yè)務(wù)以及吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款，最低營運資金為3億元人民幣。
第三層級，經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)和全面人民幣業(yè)務(wù)。外資法人銀行（外商獨資、中外合資銀行）及其下設(shè)分行可經(jīng)營該層級業(yè)務(wù)。其最低注冊資本和營運資金要求與中資銀行及其下設(shè)分行保持一致，分別為10億元人民幣和1億元人民幣。
考慮到外資銀行的實際情況，《細則》規(guī)定可給以外資銀行在貸存比、貸款集中度等部分監(jiān)管指標(biāo)方面一定寬限期。
3、 外資銀行進軍全面人民幣業(yè)務(wù)流程圖
參股、控股原有中資銀行：時間零距離，現(xiàn)在即可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。
分行模式：人民幣業(yè)務(wù)僅限于外國人、中資機構(gòu)人民幣業(yè)務(wù)；境內(nèi)居民100萬元以上定期存款。
外資法人銀行：可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。但需經(jīng)過申請籌建、申請開業(yè)、人民幣業(yè)務(wù)申請三道主要程序。
以下我們主要討論外資法人銀行進入全面人民幣業(yè)務(wù)所需流程和時間。為此，假定該外資法人銀行為外國銀行分行改制形成。如果外資法人銀行完全新設(shè)（以前尚未在境內(nèi)設(shè)立過分行），則其需滿足三年開業(yè)、兩 年連續(xù)盈利的條件，所需時間更長，此處不予討論。
�。�1）申請籌建
申請：銀監(jiān)會六個月之內(nèi)批復(fù)（批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)），特殊情況可延長審查期限三個月。
籌建：要求外資銀行在六個月之內(nèi)完成籌建，特殊情況下可延長三個月。
（2）申請開業(yè)
申請：銀監(jiān)會兩個月之內(nèi)批復(fù)。
�。�3）人民幣業(yè)務(wù)申請
申請：銀監(jiān)會三個月之內(nèi)批復(fù)，主要審查是否滿足審慎性條件、營業(yè)網(wǎng)點條件等。
籌備：要求外資銀行營業(yè)性機構(gòu)四 個月之內(nèi)完成籌備工作。
驗收：10日內(nèi)驗收，驗收不合格的，10日內(nèi)提出復(fù)驗；驗收合格的發(fā)給驗收合格意見書。
至此，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)方可從事全面人民幣業(yè)務(wù)。
假定銀監(jiān)會在籌建、開業(yè)、人民幣業(yè)務(wù)申請審批時，耗時為審查期限的一半；則單銀監(jiān)會審查時間即需六個月（加上驗收時間）。而外資銀行在營業(yè)性機構(gòu)籌建、開業(yè)籌備亦需花一定時間，按要求期限的一半計算，需要五個月；即便考慮外資銀行自身籌建、籌備工作的加快，起碼也需三個月。
由此測算，一般情況下，外資銀行要全面進入人民幣業(yè)務(wù)，需要九個月左右的時間。如果相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)用滿審查期限，則外資銀行進入人民幣業(yè)務(wù)需要13個月時間；若再延長審查，則監(jiān)管機構(gòu)僅審查即需14個月，加上外資銀行自身的籌建、籌備時間，所需時間達16個月。
此外，外資銀行目前分行、網(wǎng)點數(shù)較少，若“需增設(shè)分行”，則又需重復(fù)“申請籌建”、“申請開業(yè)”兩個流程�？梢�，監(jiān)管層在操作層面有足夠的技術(shù)對外資銀行競爭人民幣業(yè)務(wù)程度進行調(diào)控。
結(jié)論1：外資銀行要在人民幣業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)χ匈Y銀行形成競爭威脅，至少需要2～3年時間（即2009 年以后）。
結(jié)論2：即便在我國銀行業(yè)全面開放之際，外資銀行仍將不遺余力地爭取參股、甚至控股原有中資銀行，這種模式能更快速、更有效地形成人民幣業(yè)務(wù)的競爭力。
