20世紀90年代以來，銀行高科技迅猛發(fā)展的突出表現是網上銀行的產生。網上銀行就是基于因特網或其他電子通訊網絡手段提供各種金融服務的銀行機構或虛擬網站。網上銀行的發(fā)展提高了金融服務的效率，但也產生了新的風險，并對銀行監(jiān)管形成了新的挑戰(zhàn)。在網上銀行迅猛發(fā)展的同時，網上銀行監(jiān)管形成了怎樣的國際經驗？我國的網上銀行監(jiān)管實踐的現狀又如何？如何借鑒網上銀行監(jiān)管的國際經驗，來改善我國網上銀行的監(jiān)管實踐？在對國內外網上銀行監(jiān)管實踐進行了較深入研究的基礎上，本文試圖對上述問題作出初步理論上的回答。

　　一、網上銀行發(fā)展與網上銀行監(jiān)管

　　現代計算機技術、網絡技術和電信技術的飛速發(fā)展為網上銀行的迅猛發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部技術條件。目前，因特網已形成了遍布世界200多個國家的8000多萬臺PC通過共同協(xié)議連結而成的龐大計算機網絡。在外部技術支持的基礎上，網上銀行發(fā)展的內在根本動因，是網上銀行這種全新的分銷渠道為銀行自身經營成本大幅度的降低和競爭地位的提高提供了可能。從宏觀經濟運行的角度來看，網上銀行的發(fā)展不僅改變了現行的銀行運行機制，使銀行業(yè)與現代科學技術緊密地結合了起來，提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，加快了銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新，推動了金融全球化的發(fā)展，而且網上銀行的發(fā)展還使貨幣的形式發(fā)生了本質的變化。網上銀行流通的貨幣以電子貨幣為主，這不僅使銀行節(jié)約了使用現金的業(yè)務成本，而且也加速了社會資金的周轉，提高了資本運營的效益，另外基于網上運行的電子貨幣還可以給政府稅收部門、統(tǒng)計部門等提供準確的金融信息。

　　網上銀行的特點主要表現為快捷而全球化的信息交流和全天候虛擬化的業(yè)務運作，以上特點決定了網上銀行風險的特殊性。網上銀行不但具有傳統(tǒng)銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險等，而且還由于其特殊性產生了基于信息技術投資的系統(tǒng)風險和基于虛擬金融服務品種的業(yè)務風險。網絡銀行的系統(tǒng)風險是指網上銀行賴以運作的電子信息系統(tǒng)的安全保障出現問題的風險。網上銀行利用高科技進行快速和規(guī)模巨大的跨國電子貨幣交易，但高科技出現差錯和故障的概率是客觀存在的。一旦一國國內金融網絡發(fā)生了故障，將會對本國經濟、金融和社會安全帶來巨大破壞性的影響，同時也將會影響到全球金融網絡的正常運行。網上銀行的業(yè)務風險主要有操作風險、市場信號風險和法律風險等。當前，由于網上銀行還處于起步階段，許多國家的有關法規(guī)還不健全，因此利用網絡及其他電子媒體簽訂的經濟合同中還存在著相當大的法律風險。網上銀行的操作風險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自于網上銀行客戶的疏忽大意，也可能來自網上銀行安全系統(tǒng)和其產品設計缺陷與操作失誤。網上銀行的市場信號風險主要指由于信息不對稱而導致其面臨逆向選擇和道德風險而引發(fā)的業(yè)務風險。

　　網上銀行的發(fā)展及其產生的特殊風險使銀行監(jiān)管變得復雜化。網上銀行主要通過大量無紙化操作進行交易，不僅無憑證可查，而且一般都沒有密碼，使監(jiān)管當局無法收集到相關資料做進一步的稽核審查。同時，許多金融交易在網上進行，其電子記錄可以不留任何痕跡地加以修改，使確認該交易的過程復雜化。監(jiān)管當局對銀行業(yè)務難以核查，造成監(jiān)管數據不能準確反映銀行實際經營情況，即一致性遭到破壞。在網絡金融條件下，監(jiān)管當局原有的對傳統(tǒng)銀行注冊管理的標準將可能難以實施，網上銀行的申請者可以注冊一家銀行，但是它也可以通過多個終端，同樣獲得多家銀行業(yè)務或多家銀行分理網絡的服務效果。因此，監(jiān)管當局不僅需要參照傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標準，進行一般的風險監(jiān)管，而且還要根據虛擬銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監(jiān)管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統(tǒng)提供服務的網絡主機系統(tǒng)和數據庫是安全的，并且要對跨界金融數據流和網上銀行網站上提供的各種網絡金融服務廣告進行監(jiān)管等。

　　二、網上銀行監(jiān)管的國際經驗

　　銀行高科技和網絡金融的發(fā)展，使各國監(jiān)管當局面臨著重要抉擇，即迅速適應這一變化的市場，建立新的監(jiān)管標準，調整監(jiān)管的結構和更新技術，改變傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式，建立全方位和系統(tǒng)性的更強調運用高科技手段進行監(jiān)管的框架。由于網上銀行正在發(fā)展之中，對于網上銀行的監(jiān)管及其研究還處于初步階段，但也已經形成了初步的國際經驗。

　　目前，巴塞爾委員會已經就網上銀行的監(jiān)管制度進行了研究，但還沒有形成較為系統(tǒng)和完整的網上銀行監(jiān)管制度。許多國家的監(jiān)管當局對網上銀行監(jiān)管都采取了相當謹慎的態(tài)度，主要是考慮到本國銀行業(yè)的創(chuàng)新、競爭力與監(jiān)管之間的協(xié)調問題。另外，一些國家的監(jiān)管當局成立了專門的工作機構，負責及時跟蹤、監(jiān)測包括網上銀行在內的電子金融業(yè)的發(fā)展情況，適時提出一些指導性建議，并同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。從目前情況來看，網上銀行監(jiān)管的國際經驗主要涉及到法律上的定義和分類、相關法律實施和安全保障、消費者權益的保護、監(jiān)管方式、監(jiān)管內容、監(jiān)管層次以及監(jiān)管模式等幾個方面。

　�。ㄒ唬┚W上銀行相關法律定義和分類上的國際經驗。雖然國際上網上銀行嚴格的法律定義還未出現，但已經形成了基本概念上的共識。根據巴塞爾委員會的定義，網上銀行是指那些通過電子通道，零售小額產品和相關服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與服務。由于網上銀行發(fā)展較快，需要嚴格管理，因此一般的作法是根據網上銀行機構設置的特點，將其劃分為分支型網上銀行和純網上銀行，分別加以界定和管理。純網上銀行的模式下，傳統(tǒng)的營業(yè)大廳和龐大的分支機構已不復存在，所有的業(yè)務都依賴互聯(lián)網來完成，如美國安全第一網上銀行；分支型網上銀行是在傳統(tǒng)銀行基礎上，將銀行業(yè)務拓展到互聯(lián)網上完成，從而使有限的營業(yè)網點通過互聯(lián)網延伸到無限的客戶中去，這是目前國際上大多數網上銀行所采取的模式。

　�。ǘ�）相關法律實施和安全保障上的國際經驗。在相關法律實施上，各國普遍承認了銀行對通過網絡進行的非法交易進行跟蹤調查行為的法律有效性，以及由于網上銀行無法實施上述行為而應享有的豁免權，并規(guī)定了監(jiān)管當局出于執(zhí)法或監(jiān)管的需要，對已加密金融信息的解密權限和范圍。美國和新加坡等國家已經明文規(guī)定數字簽名與手寫簽名具有同等的法律約束力，從而有利于使當地的虛擬金融服務市場得到一個被法律有效保護的發(fā)展空間。另外，對網上銀行安全監(jiān)管的經驗主要如下：政策對在國內使用的加密技術的高標準規(guī)定，無密鑰匙恢復的強制要求，以及為企業(yè)和消費者提供關于電子記錄的數碼簽名法律框架等。

　�。ㄈ�）監(jiān)管方式上的國際經驗�？偟膩砜�，各國對網絡銀行的監(jiān)管方式主要仍以原有的監(jiān)管機構和監(jiān)管范圍的劃分為主，但加大了監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構與其他政府部門之間的協(xié)調。國內國際監(jiān)管上的協(xié)調主要是對網絡銀行自然的跨洲、跨國界的業(yè)務和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突的協(xié)商與調整。

　�。ㄋ模┍O(jiān)管內容上的國際經驗。目前各國政府對網上銀行的監(jiān)管內容主要有市場準入、業(yè)務擴展的管制和日常檢查與信息報告。大多數國家都對設立網上銀行有明確的要求，需要申報批準。主要包括：注冊資本或銀行規(guī)模；技術協(xié)議安全審查報告；辦公場所與網絡設備標準；風險揭示與處置規(guī)劃；業(yè)務范圍與計劃；交易紀錄保存方式與期限；責任界定與處置措施等。業(yè)務擴展的監(jiān)管主要包括兩個方面的內容：一是業(yè)務范圍，除了基本的支付業(yè)務外，是否以及在多大程度上允許網上銀行經營存貸款、保險、證券、信托投資以及非金融業(yè)務、聯(lián)合經營等業(yè)務；所采用的競爭方式等，二是對純網上銀行是否允許其建立分支或代理機構等。監(jiān)管當局一般都要求網上銀行接受日常檢查，除資本充足率、流動性等以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查，并要求網上銀行建立相關信息資料，獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取＝�立有效的信息披露制度是各國網絡銀行監(jiān)管實踐達成的共識。網上銀行的破產、合同執(zhí)行的情況、市場信譽、銀行資產負債情況和反欺詐行為等方面，政府制定的網上銀行法或管制條例可以起到一定的作用，但是，有效的網絡信息市場上的信息披露制度能夠將各種可能訴諸法律的事件降到相當低的水平。

　�。ㄎ澹┫�費者權益保護上的國際經驗。對消費者的權益進行監(jiān)管，主要包括保護消費者的隱私權及維護知識產權在網絡中不受侵犯等。從網上銀行監(jiān)管的國際實踐來看，消費者權益主要涉及網上銀行推出的虛擬金融服務的價格、通過電子手段向客戶披露、提示、傳遞相關業(yè)務信息的標準與合法性，信息保存的標準和合法性；客戶個人信息、交易信息和賬務信息的安全；隱私權；糾紛處理程序等規(guī)則。

　�。�六）監(jiān)管層次上的國際經驗。各國政府對網上銀行的監(jiān)管主要分為兩個層次，一個是企業(yè)級的監(jiān)管，即針對商業(yè)銀行提供的網上銀行服務進行監(jiān)管；一個是行業(yè)級的監(jiān)管，即針對網上銀行對國家金融安全和其他管理領域形成的影響進行監(jiān)管。行業(yè)級監(jiān)管主要包括：網上銀行對國家金融風險和金融安全，乃至國家經濟安全的影響的評估與監(jiān)管；對網上銀行系統(tǒng)風險的監(jiān)管，包括對產生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管；對借用網上銀行方式進行犯罪活動的監(jiān)管。

　�。ㄆ撸┍O(jiān)管模式上的國際經驗。國外對網上銀行的監(jiān)管形成了美國和歐洲兩種模式。美國監(jiān)管當局對網上銀行采取了審慎寬松的政策，基本上通過補充新的法律、法規(guī)使原有的監(jiān)管規(guī)則適應網絡電子環(huán)境。因而，在監(jiān)管政策、執(zhí)照申請、消費保護等方面，網上銀行與傳統(tǒng)銀行的要求比較相似。歐洲對網上銀行的監(jiān)管，采取的辦法較新，其監(jiān)管目標主要有兩點：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護消費者的原則。歐洲中央銀行要求其成員國采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國國內的監(jiān)管機構負責監(jiān)管統(tǒng)一標準的實施。它要求成員國對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管保持一致，承擔認可電子交易合同的義務，并將建立在“注冊國和業(yè)務發(fā)生國”基礎上的監(jiān)管規(guī)則，替換為“起始國”規(guī)則，以達到增強監(jiān)管合作、提高監(jiān)管效率和適時監(jiān)控網絡銀行風險的目的。

　　三、我國網上銀行的監(jiān)管實踐

　　我國網上銀行的建設始于90年代后期，經過幾年的發(fā)展，網上銀行業(yè)務已經成為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務。到2003年年底，在國內正式建立網站的商業(yè)銀行達到了41家，開展交易型網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行達31家，其中中資商業(yè)銀行21家。網上銀行的企業(yè)客戶已超過6萬戶，個人客戶也超過4000萬戶。2003年全年，網上銀行業(yè)務的交易筆數近5000萬筆，國內網上銀行的總交易額接近20萬億元，網上銀行已經成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務的重要方式。在網上銀行數量和規(guī)模擴張的同時，網上銀行業(yè)務品種也在不斷增加。國內網上銀行除了普遍提供一般信息服務外，大部分銀行都能為企業(yè)和個人客戶提供賬務查詢、資金轉賬、賬戶管理、代理支付、網上支付、銀證轉賬、掛失等服務。一些銀行對企業(yè)集團客戶還能夠提供資金監(jiān)控、指令轉賬、財務管理、資金劃撥等服務，對個人客戶提供電子匯款、國債買賣、外匯交易等服務。個別銀行已經開通了網上開戶、網上銀行卡申請、網上貸款、提醒服務等業(yè)務。

　　隨著網上銀行業(yè)務品種的不斷增加和業(yè)務量的快速上升，網上銀行面臨的風險也隨之增加，我國網上銀行在行業(yè)規(guī)劃、經營管理、風險控制和監(jiān)管等方面的一些深層次問題開始逐步顯現。在推動網上銀行發(fā)展的同時，如何提高商業(yè)銀行的網上銀行風險控制能力，加強網上銀行的監(jiān)管，已經成為我國金融監(jiān)管部門的重要工作內容。2001年以前，我國網上銀行業(yè)務的監(jiān)管沿用的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務的管理規(guī)章，沒有專門的法規(guī)和規(guī)范性文件。2001年6月，中國人民銀行制定頒布的《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，是我國關于網上銀行監(jiān)管的第一部行政規(guī)章。隨著網上銀行風險控制意識的加強，這兩年來，網上銀行的監(jiān)管工作取得了一定的進展。

　　（一）網上銀行業(yè)務監(jiān)管制度建設已經起步。制度建設是加強網上銀行業(yè)務監(jiān)管，促進網上銀行健康快速發(fā)展的根本保障。2001年，人民銀行制定頒布了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，為我國網上銀行業(yè)務的監(jiān)管提供了基本依據�！毒W上銀行業(yè)務管理暫行辦法》主要規(guī)定了網上銀行業(yè)務的定義、市場準入條件和程序、網上銀行業(yè)務風險管理規(guī)則以及銀行的法律責任。2002年4月，人民銀行又下發(fā)了《中國人民銀行關于落實<網上銀行業(yè)務管理暫行辦法>有關規(guī)定的通知》，進一步明確了網上銀行業(yè)務的準入程序與形式、開辦網上銀行業(yè)務申請的審查要點，以及對網上銀行業(yè)務的監(jiān)管和報告要求等。

　�。ǘ�）在網上銀行的市場準人管理方面積累了一定經驗。自1999年開始，人民銀行就已開始對商業(yè)銀行開辦網上業(yè)務進行審查和管理�！毒W上銀行業(yè)務管理暫行辦法》頒布后，按照《辦法》的要求，加強了對開辦網上銀行業(yè)務審批和網上銀行新業(yè)務準入的管理。中資銀行在得到人民銀行的同意批復后，就可以開展網上銀行業(yè)務。外資銀行除須經人民銀行審查批復外，在得到人行批復后，還須按照《商業(yè)密碼管理條例》的規(guī)定向國家商用密碼管理辦公室申請辦理使用密碼產品或者含有密碼技術的設備報批手續(xù)。只有完成了上述手續(xù)后，才能實際開通網上銀行業(yè)務。在新業(yè)務準入方面，中國人民銀行對商業(yè)銀行增加新的網上銀行業(yè)務品種實行審批制和備案制兩種管理制度。2002年11月以后，根據國務院行政項目審批改革的精神，人民銀行取消了“銀行通過互聯(lián)網增加開辦其他新業(yè)務品種適用備案制”的要求，改為事后報告。

　�。ㄈ�）網上銀行的日常監(jiān)管工作正在加強。由于大部分商業(yè)銀行并沒有將網上銀行業(yè)務和傳統(tǒng)業(yè)務加以區(qū)分，仍然按照傳統(tǒng)部門職能劃分分別管理相應的網上銀行業(yè)務。與此對應，對網上銀行業(yè)務的日常監(jiān)管，目前并沒有專門的機構負責，而是納入到商業(yè)銀行的一般風險監(jiān)管工作中，并采取了按照機構對應的原則。目前，監(jiān)管機構在對商業(yè)銀行進行現場檢查時，已經增加了網上銀行業(yè)務的檢查內容，對網上銀行業(yè)務風險控制的意識正在加強。

　　在取得上述成就的同時，由于我國網上銀行發(fā)展相對較晚，我國網上銀行監(jiān)管還處于起步階段，我國網上銀行的監(jiān)管實踐仍然存在著許多急需解決的問題。并且隨著我國網上銀行的進一步發(fā)展，這些問題的解決將顯得越來越迫切。

　�。ㄒ唬�對網上銀行監(jiān)管意識上的滯后性。在傳統(tǒng)的金融范疇中，由于金融體制的改革和金融開放的階段性，我們的銀行監(jiān)管本身就存在著滯后性，主要以事后調節(jié)為主，計劃性、強制性的指導為主，真正帶有前瞻性的宏觀調控不是很強，特別是面臨網絡化發(fā)展的時期，其監(jiān)管意識還是相對滯后。網絡的發(fā)展可以使一些監(jiān)管人員足不出戶，但這絕不意味著監(jiān)管工作的簡單化，相反，新時期的監(jiān)管將是一種全方位、靈活性、高技術條件下的復雜化監(jiān)管。如果主觀上沒有重視，沒有在發(fā)展的初期形成有效的監(jiān)管機制，將使我們的銀行進入一個混亂無序的網絡競爭時代。同時，在發(fā)展過程中，意識的僵化將使一些監(jiān)管措施不但難以保障網絡銀行安全運行，反而會束縛和妨礙網上銀行的發(fā)展。

　�。ǘ�）網上銀行的監(jiān)管體系尚不完善，監(jiān)管制度尚不系統(tǒng)和全面。近年來，我國的網上銀行業(yè)務監(jiān)管取得了一定成績，但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式，監(jiān)管工作的針對性受到影響。網上銀行的活動雖然涉及銀行業(yè)務的方方面面，但都是在一個平臺上運行，密切相聯(lián)。按機構和業(yè)務劃分的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，很難適應網上銀行業(yè)務“無縫”運行的特點。不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，可能會產生對同一網上銀行業(yè)務流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。同時，由于部門利益的存在使得部門之間的協(xié)調難度很大，難以形成一套全面的監(jiān)管制度。因此，從長遠來看，這種監(jiān)管模式很難適應網上銀行發(fā)展與風險控制的需要。

　�。ㄈ�）監(jiān)管實效有待于提高，綜合風險控制能力有待于加強。在日常監(jiān)管方面，由于缺乏必要的規(guī)章，監(jiān)管人員缺乏必要的培訓和業(yè)務知識，檢查工作難以落到實處。在市場準人方面，實際監(jiān)管效果也不理想，不少銀行在開展網上銀行業(yè)務時并沒有經過人民銀行的審批，經人民銀行批準開辦網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行，也存在著未按《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》提交安全評估報告的現象。在風險控制方面，目前主要注重對技術風險、安全風險的控制，忽視了對網上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略風險、信譽風險和法律風險的監(jiān)控。對技術風險和安全風險的監(jiān)管又由于缺乏必要的風險識別、監(jiān)測、評估和處置手段，而流于形式。

　　四、借鑒國際經驗，完善我國網上銀行監(jiān)管的政策建議

　　監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是網上銀行實現可持續(xù)發(fā)展的必要條件和有力保障。網上銀行的誕生是銀行領域的一場革命性的變革，正處于不斷的發(fā)展和演化過程中，因此對網上銀行的監(jiān)管是一個不斷發(fā)展和完善的動態(tài)過程。本文認為，在借鑒國外網絡銀行監(jiān)管所積累的成功經驗的基礎上，在具體分析我國國情的前提上，可從以下六個方面有計劃、有步驟地完善我國網上銀行監(jiān)管。

　�。ㄒ唬┘訌姳O(jiān)管工作的針對性。監(jiān)管機構可適當地增加若干對口監(jiān)管部門，強化監(jiān)管力度，增強監(jiān)管效率。對網絡銀行的對口監(jiān)管模式，不但可以更好的適應網上銀行業(yè)務無縫運行的特點。而且可以避免因不同部門在監(jiān)管思路、重點和方法等方面的不同，而產生對同一網上銀行業(yè)務流程的合規(guī)性與風險判斷的不同。消除了多頭監(jiān)管中協(xié)調的困難，有利于形成全面的監(jiān)管制度。

　�。ǘ�）完善網上銀行準入制度。對于我國現有市場準入制度的完善，本文認為應包括以下幾個方面：首先，應將技術設施條件納入市場準入的條件來要求。因為，網上銀行業(yè)務不僅需要銀行有相當規(guī)模的網絡設備，而且還需要有關確認交易對象的合法性、防止篡改交易信息以及防止信息泄露等方面的關鍵技術。其次，制定關于交易操作規(guī)程是否完善的規(guī)定。完善的銀行操作規(guī)程，一方面有助于提高銀行的服務效益，另一方面也有助于降低電子交易的風險。因此，網絡銀行應對客戶申請開立賬戶、客戶授權的聲明、一般交易程序的要求等擬定細則。第三，制定關于內部控制制度的規(guī)定。網上銀行業(yè)務的無紙化特點，使得交易的安全與合法更有賴于銀行內部控制機制的健全。許多違法交易及侵害網上銀行交易系統(tǒng)的違法犯罪活動，都是來自銀行內部管理上的疏忽以及內部工作人員的配合。因此，對網上銀行的內控制度作出要求非常必要。最后，制定區(qū)分網絡金融服務種類的規(guī)定。為保證交易的安全，有必要對服務種類進行區(qū)分，并對從事網絡業(yè)務的金融機構，實行按網絡業(yè)務能力和銀行資信能力進行分級來對各種業(yè)務的開展加以限制和許可。

　　（三）完善現行法律法規(guī)和相關金融監(jiān)管辦法。網上銀行加速了金融創(chuàng)新的步伐，金融監(jiān)管的法律法規(guī)和監(jiān)管手段有可能越來越落后于網上銀行業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展。但面對層出不窮的新問題，有必要進一步完善現行法律法規(guī)和相關金融監(jiān)管辦法。首先，要對現有法律不適應網絡發(fā)展實踐的部分進行修訂和補充，不但要從刑法的角度對犯罪進行嚴懲，在民法方面，也要進行界定。如確定責任人民事責任的法律原則應體現新經濟的時代特點，對產生的風險應根據不同情況按不同的法律原則承擔民事責任。其次，要對未來發(fā)展情況進行預測，分析可能出現的問題，進行先行立法保護。再次，要結合網上銀行業(yè)務的特點，完善現行金融監(jiān)管辦法。要從業(yè)務經營的合法合規(guī)性、資本充足性、資產質量、流動性、盈利能力、管理水平和內部控制方面根據網絡化條件來適時進行調整、補充，構造一個符合網上銀行生存、發(fā)展的金融監(jiān)管技術手段與操作系統(tǒng)。

　�。ㄋ模┘訌娋W上銀行的安全措施，建立有效安全認證體系。安全性問題是網上銀行最關鍵的問題。安全性涉及到兩個方面的內容：一是系統(tǒng)安全，即整個系統(tǒng)不受侵害，二是信息安全，即在網上傳輸的信息不受侵害。為了保證網上銀行的安全，必須做好以下幾點：首先是要建立全國統(tǒng)一的、權威CA安全認證中心，只有全國統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權威的作用。其次要增強計算機系統(tǒng)的關鍵技術和關鍵設備安全防御能力；加強電子化應用環(huán)境風險防范。 加大對計算機物理安全措施的投入，嚴格中心機房的管理。增強金融從業(yè)人員的安全防范意 識和責任感。另外災難備份中心的建立將能保證網絡系統(tǒng)在遭 受 到不可抗拒力侵害、軟硬件故障或數據丟失等故障后的及時恢復。

　�。ㄎ澹┘訌娋W上銀行的信息披露制度。就網上銀行的監(jiān)管而言，信息披露更應當成為重中之重。這是因為，網上銀行的諸多特性（包括網絡銀行無紙化操作的特性以及網絡交易記錄可以不留任何痕跡地加以修改的客觀情況等）加大了監(jiān)管當局對其進行稽核審查的難度，并會導致監(jiān)管數據不能準確地反映銀行的實際經營情況。有效的網絡信息市場的信息披露制度能夠將各種可能訴諸于法律的事件降低到相當低的水平。它便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能夠使監(jiān)管部門及時發(fā)現問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；它還有利于促進銀行在現代法人治理結構的規(guī)范下進行審慎經營。因此，應當為網絡銀行制訂較之與傳統(tǒng)銀行更為嚴格的強制性信息披露規(guī)則。這主要包括，要求網絡銀行遵循“公開、公平、公正”的三公原則，定期在其網站上向社會公眾發(fā)布經注冊會計師審計過的關于其經營活動和財務狀況的公允信息。

　�。�六）加強國際間的網上銀行監(jiān)管合作，加強與其他國家監(jiān)管機構的聯(lián)系。我國金融監(jiān)管部門應積極地同有關國際組織（如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會）或有關國家的金融監(jiān)管當局交流信息與協(xié)調監(jiān)管措施，深入地了解網上銀行的發(fā)展狀況，相互學習，相互借鑒，時機成熟時可以與其他國家或地區(qū)建立一個靈活的聯(lián)合網上銀行監(jiān)管體系。

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