長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用代辦站、農(nóng)村信用服務(wù)站作為農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能的延伸和補(bǔ)充，在方便農(nóng)戶、籌集支農(nóng)資金和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了一定的作用。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的進(jìn)步，服務(wù)站的作用日益衰弱，加上內(nèi)控管理薄弱、人員素質(zhì)相對(duì)較差，風(fēng)險(xiǎn)隱患也日益顯現(xiàn)。加強(qiáng)對(duì)服務(wù)站管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，也就顯得尤為重要。

　　如今的農(nóng)村信用服務(wù)站（以下簡(jiǎn)稱服務(wù)站）是否還有生命力？帶著這個(gè)問題，我們于今年四月份組織開展了對(duì)舟山市農(nóng)村信用服務(wù)站的調(diào)研。

　　基本概況

　　分布及設(shè)置到2004年3月底，舟山市共有服務(wù)站44家，其中地處小島的有7家。服務(wù)站的設(shè)置方式，一是直接設(shè)置（農(nóng)家型），一般設(shè)立在農(nóng)戶家中或者借用村委會(huì)房屋，目前全市有23家；二是原信用分社或儲(chǔ)蓄所撤銷后改設(shè)為服務(wù)站（機(jī)構(gòu)型），其絕大部分營(yíng)業(yè)用房和辦公設(shè)施都是農(nóng)村信用社提供，目前全市共計(jì)21家。

　　業(yè)務(wù)規(guī)模及發(fā)展至2004年3月底，全市信用服務(wù)站存款余額27158萬元，占全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額的4.3%.從存款區(qū)間分布來看，500萬元以下的21個(gè)，占47.7%，500—1000萬元的16個(gè)，占36.4%，1000萬元的7個(gè)，占15.9%.

　　人員情況至2004年3月底，全市信用服務(wù)站共有工作人員56人（男11女45）。服務(wù)站用工在50歲以上和25歲以下的共16人，占總數(shù)的 28.6%；文化程度在初中以下的33人，占總數(shù)的58.9%；從用工性質(zhì)來看，農(nóng)村信用社正式工10人，代辦員46人；從業(yè)人員從事金融（代辦）工作在 5年以上的42人，占總數(shù)的75.0%.

　　內(nèi)部控制情況目前服務(wù)站均實(shí)行并賬制管理，重要空白憑證實(shí)行逐本領(lǐng)用的辦法，報(bào)賬時(shí)全數(shù)交回重新領(lǐng)用或由監(jiān)督員核查無誤交還信用服務(wù)站使用。各信用服務(wù)站的業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)金限額由管轄社按需核定，報(bào)賬時(shí)全額交回重新領(lǐng)用，超過限額及時(shí)上交。在安全防衛(wèi)方面，各服務(wù)站基本配備了一些必要的防衛(wèi)器械，大部分信用社與服務(wù)站簽訂了安全保衛(wèi)責(zé)任書，一些服務(wù)站與周邊單位和個(gè)人簽訂了聯(lián)防協(xié)議。對(duì)服務(wù)站的日常管理，主要以二級(jí)檢查監(jiān)督為主，即信用社負(fù)責(zé)做好服務(wù)站賬務(wù)管理工作、業(yè)務(wù)檢查和輔導(dǎo)及安全保衛(wèi)檢查；信用聯(lián)社負(fù)責(zé)對(duì)信用社及服務(wù)站管理的再監(jiān)督。

　　支農(nóng)服務(wù)情況傳統(tǒng)的農(nóng)家型服務(wù)站的代辦人員都是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，對(duì)農(nóng)村情況比較了解，與農(nóng)戶之間有著一定的感情聯(lián)絡(luò)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)信用服務(wù)站的工作人員也較為熟識(shí)，盡管服務(wù)站僅辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，但農(nóng)戶對(duì)其工作基本上予以理解和支持，對(duì)信用服務(wù)站的工作還是表示滿意。

　　問題與困境

　　最近二十幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)有了巨大的發(fā)展和長(zhǎng)足的進(jìn)步，而服務(wù)站還是保持著原來的經(jīng)營(yíng)模式和管理方法，其面臨的困境已日益暴露出來。

　　傳統(tǒng)的服務(wù)站業(yè)務(wù)不斷萎縮。近年來，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)不斷減少，而機(jī)構(gòu)型的服務(wù)站卻在增加，相反的，真正傳統(tǒng)意義上的服務(wù)站（即農(nóng)家型的，而非由信用社機(jī)構(gòu)改設(shè)）卻在不斷縮減。2001年至2003年，農(nóng)家型的服務(wù)站存款年平均增長(zhǎng)率為14.6%，低于機(jī)構(gòu)服務(wù)站18%的存款平均增長(zhǎng)率，遠(yuǎn)低于同期全市農(nóng)村信用社25.5%的存款平均增長(zhǎng)率，2001年末農(nóng)家型服務(wù)站在農(nóng)村信用社的存款占比為1.93%，而到2003年末，這一比率下降到了1.67%.

　　服務(wù)功能單一，人員素質(zhì)較弱，支農(nóng)作用有限。目前全市農(nóng)村信用服務(wù)站的業(yè)務(wù)僅限于儲(chǔ)蓄，91%的服務(wù)站都是手工操作，服務(wù)站開具的存單無法實(shí)現(xiàn)通存通兌。同時(shí)，代辦員僅能應(yīng)付日常儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，對(duì)“三農(nóng)”的調(diào)查、了解、反映沒有充足的精力和時(shí)間，而且大多數(shù)代辦員文化素質(zhì)相對(duì)較低。因此，服務(wù)站的支農(nóng)作用顯得十分有限的。

　　安全隱患多，潛在風(fēng)險(xiǎn)大。主要表現(xiàn)在：人員少，安保設(shè)施簡(jiǎn)陋；防范意識(shí)差；現(xiàn)金管理隱患大；地方治安得不到保障；諸如人民幣反假防假等，服務(wù)站更缺乏相應(yīng)的器材和識(shí)別能力。

　　節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)避各方監(jiān)管。近年來農(nóng)村信用社進(jìn)行大幅度的機(jī)構(gòu)撤并，既希望不影響存款業(yè)務(wù)，又指望減少用工，降低成本，機(jī)構(gòu)型服務(wù)站正好迎合這一需求。其次，公安保衛(wèi)及消防部門對(duì)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)的安保消防檢查和整改要求越來越嚴(yán)，而服務(wù)站的各項(xiàng)監(jiān)管要求比較寬松，為了規(guī)避監(jiān)管，機(jī)構(gòu)型的服務(wù)站正是好去處。

　　存在≠合理

　　農(nóng)村信用服務(wù)站的初衷明確而單純，就是為那些交通不便、農(nóng)民居住分散、邊遠(yuǎn)偏僻的農(nóng)村地區(qū)提供一種支農(nóng)方式。而它也確實(shí)在一定的歷史時(shí)期發(fā)揮了一定的作用，但同時(shí)由于服務(wù)站的種種缺陷，也出現(xiàn)了一些違規(guī)經(jīng)營(yíng)和管理混亂的問題。1999年，人總行專門下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和規(guī)范農(nóng)村信用社代辦業(yè)務(wù)管理的意見》，提出了服務(wù)站建設(shè)的一系列規(guī)范要求。而此后服務(wù)站的規(guī)范化建設(shè)不僅沒有跟上，相反，機(jī)構(gòu)型服務(wù)站卻大量涌現(xiàn)，服務(wù)站體系趨于復(fù)雜化。服務(wù)站發(fā)展、變化以及目前面臨的一系列問題，說到底是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步和農(nóng)村信用社發(fā)展的必然結(jié)果。比如農(nóng)家型的服務(wù)站模式已不適應(yīng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要；農(nóng)村合作金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)的農(nóng)家型服務(wù)站逐步失去意義，而機(jī)構(gòu)型服務(wù)站的產(chǎn)生又具有一定的必然性；機(jī)構(gòu)型服務(wù)站的出現(xiàn)是效益性與安全性沖突的結(jié)果，但機(jī)構(gòu)型服務(wù)站從本質(zhì)上說，并不是真正意義上的服務(wù)站。

　　因此，我們認(rèn)為，服務(wù)站除了在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后或比較落后，交通、通訊條件差的地區(qū)還有一定的社會(huì)需求外，已基本失去了生命力。

　　現(xiàn)實(shí)的選擇

　　農(nóng)村信用服務(wù)站已近明日黃花，但是也不可能在一夜間消亡，它的退出尚需要一個(gè)過程。從舟山實(shí)際來看，我們認(rèn)為，服務(wù)站的清理應(yīng)堅(jiān)持因地制宜和安全、效益、服務(wù)“三農(nóng)”的原則，有選擇、有層次和有重點(diǎn)的開展。首先，分步撤銷農(nóng)家型的服務(wù)站，對(duì)個(gè)別地處偏僻，有一定業(yè)務(wù)量且安全能得到基本保障的，可以暫時(shí)保留。其次，對(duì)機(jī)構(gòu)型服務(wù)站進(jìn)行分類評(píng)估后確定清理方案，但必須按機(jī)構(gòu)管理標(biāo)準(zhǔn)完善安保設(shè)施；對(duì)業(yè)務(wù)量小，安全得不到保障的，予以撤銷；對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模大、有一定的發(fā)展?jié)摿Φ姆��?wù)站，須改設(shè)為農(nóng)村信用社分支機(jī)構(gòu)，以進(jìn)一步加強(qiáng)安全保衛(wèi)、增強(qiáng)支農(nóng)力量。當(dāng)前在農(nóng)村信用服務(wù)站清理工作未實(shí)施前，應(yīng)著重從以下方面加強(qiáng)對(duì)服務(wù)站管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。比如加強(qiáng)對(duì)服務(wù)站的監(jiān)督和管理；加強(qiáng)安防設(shè)施建設(shè)，提高人員安防意識(shí)；提高代辦人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)；銀監(jiān)和公安部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)站的日常檢查等。