【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸；監(jiān)管；民間借貸中介

　　【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)逐漸普及，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也開(kāi)始悄然出現(xiàn)，但由于國(guó)內(nèi)信用制度的不完善、加之缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)借貸存在放貸資金安全難以保證、利率水平超法律保護(hù)范圍以及容易危及社會(huì)穩(wěn)定等諸多問(wèn)題，建議有關(guān)部門出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇，引導(dǎo)和規(guī)范其健康發(fā)展。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新生事物也開(kāi)始悄然出現(xiàn)。作為一種新型的借貸方式，網(wǎng)絡(luò)借貸具備簡(jiǎn)潔、方便等特點(diǎn)，有利于解決部分人資金“短缺之渴”，但由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，加之缺乏有效監(jiān)管機(jī)制，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸處于無(wú)序和自主發(fā)展中，亟待采取相關(guān)措施加以規(guī)范。

　　一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

　　1、國(guó)外的發(fā)展情況

　　網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生于英國(guó)。2005年3月，一家名為Zopa的網(wǎng)站在英國(guó)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)，提供的是P2P（person to person）社區(qū)貸款服務(wù)。在該模式下，網(wǎng)站首先將借款人分四個(gè)信用等級(jí)，出借者可根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額、利率和借款時(shí)限進(jìn)行選擇，Zopa在整個(gè)交易中代替銀行成為中間人，承擔(dān)包括雙方交易中所有事務(wù)、法律文件、信用認(rèn)證、追討欠賬等責(zé)任。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，Zopa還強(qiáng)制要求借款人按月分期償還貸款、借款人必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等。在Zopa之后，2007年2月在美國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)一家名為“Prospe”個(gè)人信貸網(wǎng)站。由于信用體制的完善，Prosper在身份驗(yàn)證方面的效率非常高，最快在通過(guò)驗(yàn)證的當(dāng)天就可以獲得借款。除以上兩家之外，目前國(guó)際上比較有名的個(gè)人信貸網(wǎng)站還有Lending Club和Kiva等。其中，Kiva網(wǎng)站不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù)，還設(shè)置了一種“零利率”借款，投資者可以將錢免息借給其他國(guó)家的低收入者，在這里，投資并不僅僅是“用錢生錢”，也可用于幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)，該網(wǎng)站面對(duì)的群體主要是低收入人群。總體來(lái)看，由于較早地建立了信用體制，在國(guó)外網(wǎng)絡(luò)借貸體系已較為成熟。

　　2、國(guó)內(nèi)的發(fā)展情況

　　國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是拍拍貸，于2007年7月在上海成功試運(yùn)營(yíng)。作為中介平臺(tái)的拍拍貸既不吸儲(chǔ)，也不放貸，其主要目標(biāo)是提供國(guó)內(nèi)個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款的借貸平臺(tái)。該平臺(tái)的宗旨是，通過(guò)引入社交網(wǎng)絡(luò)的概念，讓用戶能在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，這樣做降低了借不到錢和借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。拍拍貸還引入了競(jìng)標(biāo)機(jī)制，競(jìng)標(biāo)雙方一旦達(dá)成互相滿意的協(xié)議，就意味著借入者認(rèn)為自己通過(guò)較為滿意的利率融入了資金，而借出者也認(rèn)為自己將得到較好的資金回報(bào)。

　　國(guó)內(nèi)另一較有影響力的借貸平臺(tái)是齊放網(wǎng)，它是第一個(gè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸專為學(xué)生提供貸款的社區(qū)。由于國(guó)內(nèi)信用機(jī)制不夠成熟，齊放網(wǎng)選擇了誠(chéng)信機(jī)制和接受新事物能力相對(duì)較好的高校市場(chǎng)，每個(gè)大學(xué)生借款人必須通過(guò)網(wǎng)站的身份證認(rèn)證、移動(dòng)電話認(rèn)證、銀行賬號(hào)認(rèn)證和電子郵件認(rèn)證，并且必須填寫(xiě)學(xué)校、班級(jí)、家庭住址和父母的身份證，當(dāng)借款關(guān)系成立后，錢不會(huì)直接劃到求助學(xué)生的銀行賬戶，而是先轉(zhuǎn)到學(xué)生所在學(xué)校的賬戶，再由學(xué)校將這筆錢發(fā)給借款學(xué)生，通過(guò)這樣一些手段來(lái)防范借款風(fēng)險(xiǎn)。

　　除這兩家相對(duì)人氣較旺、完全采用網(wǎng)絡(luò)的思維進(jìn)行借貸操作的網(wǎng)站外，國(guó)內(nèi)還有其他的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如面向農(nóng)戶和學(xué)生小額信貸的51give網(wǎng)站和針對(duì)農(nóng)戶小額信貸的Wokai網(wǎng)站，這兩個(gè)網(wǎng)站都是由外國(guó)人創(chuàng)辦，采取與當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的形式，對(duì)借款人資信進(jìn)行審查。此外，一些地方性的網(wǎng)絡(luò)借貸供求平臺(tái)也在為當(dāng)?shù)氐慕栀J者和貸款者提供中介服務(wù)。不過(guò)，這些網(wǎng)站基于地緣、人緣的因素較多，網(wǎng)絡(luò)只是作為一種聯(lián)系渠道或是宣傳手段，而非純粹意義的網(wǎng)上借貸，不在本文探討之列。

國(guó)內(nèi)外主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：

　　Zopa（英國(guó)）——要求借款人按月分期還貸、必須簽署法律合同、允許出借者將錢分為50筆借給不同的人等投資者列出金額、利率和時(shí)間，借款人可自主選擇

　　Prosper（美國(guó)）——國(guó)內(nèi)本身完善的社會(huì)信用體制

　　Kiva發(fā)展（中國(guó)）——收入非常低的企業(yè)“慈善型”的投資，幫助那些努力工作的人獲得改善生活的機(jī)會(huì)提供免費(fèi)中介服務(wù)，并設(shè)置“零利率”借款

　　Wokai（中國(guó)）——類似Kiva的做法，接受為小額創(chuàng)業(yè)者提供貸款資金的個(gè)人捐助款項(xiàng)51give（中國(guó)）——面向農(nóng)戶和學(xué)生與小額信貸機(jī)構(gòu)合作，將資金出借給其選中的項(xiàng)目和個(gè)人拍拍貸（中國(guó)）——中國(guó)社會(huì)個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”競(jìng)標(biāo)機(jī)制達(dá)成雙方互相滿意的利率，約80%借款的利率超銀行同期4倍

　　齊放網(wǎng)（中國(guó)）——面向中國(guó)大學(xué)生。必須通過(guò)身份證、手機(jī)、銀行賬號(hào)和電郵認(rèn)證；所借款項(xiàng)經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人百分之八到百分之十二之間

　　二、國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸存在的主要問(wèn)題

　　1、相關(guān)立法沒(méi)有完善，網(wǎng)絡(luò)借貸缺乏監(jiān)管依據(jù)

　　從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)性質(zhì)來(lái)看，可以將其歸類為網(wǎng)絡(luò)版的民間借貸中介。由于目前我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)個(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的法律條文，有關(guān)民間借貸中介的法律法規(guī)也是空白，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等民間借貸中介的合法性無(wú)法得到確認(rèn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，缺乏對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的依據(jù)，各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)或銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)都無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管。

　　2、由于放貸方需自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，資金安全難以得到保證

　　鑒于網(wǎng)絡(luò)方式的虛擬性，借貸雙方的資信狀況難以完全認(rèn)證，容易產(chǎn)生欺詐和欠款不還的違約糾紛，而風(fēng)險(xiǎn)需放貸方自己承擔(dān)。盡管網(wǎng)站能提供很多風(fēng)險(xiǎn)控制方式，如拍拍貸在網(wǎng)絡(luò)社交圈的朋友中“借錢”和“還錢”，齊放網(wǎng)要求借款的學(xué)生必須通過(guò)若干認(rèn)證，同時(shí)所借款項(xiàng)需經(jīng)由所在學(xué)校賬戶，再發(fā)給學(xué)生本人，但是，這些都只是一些輔助的手段，缺乏實(shí)質(zhì)性的約束力，如果借款人惡意賴賬，最終所放貸資金的安全無(wú)法得到保證。拍拍貸目前已經(jīng)遇到一些違約的情況，網(wǎng)站協(xié)助催收，但是由于相關(guān)程序較為繁瑣，違約成本居高不下。齊放網(wǎng)目前還未出現(xiàn)違約情況（截至2009年4月底齊放網(wǎng)的還款率是100%），但由于該網(wǎng)站仍處在起步階段，規(guī)模較小，并隨著其大范圍推廣，同樣面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、法律保護(hù)的利息水平為銀行利率四倍，放貸方的貸款收益保證有限

　　根據(jù)最高法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，民間借貸利率不得超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4倍，否則視為高利借貸行為，不受法律保護(hù)。也就是說(shuō)，法律只保護(hù)4倍以內(nèi)借貸行為的利息收益。以拍拍貸網(wǎng)站為例，目前的借款一般期限都在一年以內(nèi)，但是年利率最高達(dá)23%（2008年12月23日調(diào)整后的六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款利率為4.86%，其4倍為19.44%；六個(gè)月至一年（含1年）貸款利率為5.31%，其4倍為21.24%），對(duì)網(wǎng)站正在進(jìn)行中的借款列表進(jìn)行粗略統(tǒng)計(jì)，利率超過(guò)金融機(jī)構(gòu)同期貸款利率4倍的借款約占全部借款的80%，這些放貸方的貸款收益顯然不能全部受到法律的保護(hù)。事實(shí)上，高利率正是網(wǎng)絡(luò)借貸得以風(fēng)靡的主要原因，相比國(guó)內(nèi)其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，拍拍貸人氣較旺的原因正是基于此。如果只按法律規(guī)定的利率水平來(lái)放貸，考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性，很多投資者可能就會(huì)放棄在網(wǎng)上放貸的想法。

　　4、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身如果存在不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

　　首先，由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息及諸多重要資料留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，資料泄露可能會(huì)給借貸雙方帶來(lái)重大損失。其次，如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶，而貸款經(jīng)由此賬戶代為發(fā)放，那么在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)疏于自律，或者內(nèi)部控制程序失效，和被人利用等情況下，則可能出現(xiàn)捏造借款信息而非法集資的情形。第三，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總共的放貸金額達(dá)到一定的水平時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定。

　　三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)建議

　　1、出臺(tái)相關(guān)管理辦法，確立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位

　　首先要出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，以法律的形式明確網(wǎng)絡(luò)借貸是信息時(shí)代金融體系的有效補(bǔ)充；其次，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍等予以規(guī)定，將從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站界定為民間借貸中介組織，嚴(yán)格限制和取締非法的民間中介組織和活動(dòng)；第三，應(yīng)指定人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門，并明確監(jiān)管方、網(wǎng)站，放貸人和借款人各自的義務(wù)。

　　2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

　　作為民間借貸與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合體，網(wǎng)絡(luò)借貸是未來(lái)微型金融的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)為數(shù)不多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在允許先試先行的基礎(chǔ)上，應(yīng)鼓勵(lì)其不斷完善，通過(guò)借鑒國(guó)外網(wǎng)站的成熟經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行創(chuàng)新。培育一至兩家規(guī)模較大、管理規(guī)范的標(biāo)桿性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，借鑒淘寶的“先行賠付”購(gòu)物規(guī)則，提出網(wǎng)絡(luò)借貸“先行付息”概念，違約的貸款由網(wǎng)站先行代為支付部分利息，并協(xié)助追繳。將來(lái)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信用逐步被人們接受，可考慮在時(shí)機(jī)成熟的時(shí)候，將網(wǎng)站信用數(shù)據(jù)跟人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)接。

　　3、建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇

　　由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，要求網(wǎng)站定時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。

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